마이너스통장 사용법, 한도, 이자계산방법, 금리 낮은 곳 등 마이너스통장(마통) 관련 모든 내용을 설명해 드릴 텐데요. 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 최대한 이해하기 쉽게 설명해 드리겠습니다.
그러므로 마이너스통장을 이용하고자 하는 분들은 이 글의 정보를 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
1. 마이너스통장 이란?
마이너스통장은 통장잔액 부분에 ‘마이너스’ 처리되어 표시가 되기 때문에 우리가 흔히 ‘마이너스통장’ 또는 ‘마통’이라고 부르고 있는데요. 지금부터 ‘마이너스통장’이란 정확하게 무엇인지 좀 더 자세하게 설명해 드리겠습니다.
1.1. 마이너스통장은 신용대출이 아니다
대출을 크게 구분하면 다음과 같이 신용대출과 담보대출로 구분할 수 있습니다.
- 신용대출 : 고객의 신용 및 소득 등만 평가하여 대출을 해주는 상품
- 담보대출 : 고객이 부동산 및 자동차 등 담보를 제공하면 주로 담보물 가치를 평가하여 대출을 해주는 상품
그런데 “마이너스통장은 신용대출이다”라고 잘못된 정보를 제공하고 있는 곳이 많은 것 같은데요. 사실은 전혀 그렇지 않습니다.
왜냐하면 담보대출 상품도 마이너스통장 방식으로 대출을 이용할 수 있기 때문입니다. 즉, 마이너스통장은 대출을 상환하는 방식 중에 하나라고 이해를 하셔야 합니다.
그렇다면 대출금 상환방식에는 어떤 것들이 있는지 궁금하실 텐데요. 대출고객이 가장 많이 이용하는 상환방식은 다음과 같이 2가지가 있습니다.
- 만기일시상환 : 매월 이자만 납부하다가 만기에 원금 전액을 상환하는 방식
- 분할상환(원금균등 또는 원리금균등) : 매월 이자와 원금을 함께 상환하는 방식
위 두 가지 방식 중 ‘마이너스통장’ 방식은 ‘만기일시상환’ 방식에 포함되는 개념이라고 보시면 됩니다.
1.2. 마이너스통장은 한도대출이다
앞서 설명드린 대로 ‘마이너스통장’은 ‘만기일시상환’ 방식에 포함되는 개념입니다. 따라서 ‘마이너스통장’은 ‘만기일시상환’ 방식의 기본적인 속성은 그대로 따라야 합니다.
즉, 매월 정해진 날짜에 한번 이자만 납부하다가 만기일에 원금 전액을 상환해야 합니다.
다만, ‘만기일시상환’ 방식과 차이점이 있다면 ‘마이너스통장’ 방식은 금융회사가 정해준 한도 금액 범위 내에서 자유롭게 상환(입금) 및 재대출이 가능합니다.
즉, 대출이 필요할 때만 마이너스통장에서 꺼내서 사용했다가 또 여유자금이 생기면 상환이 가능하다는 것입니다.
그래서 마이너스통장은 ‘신용대출’이 아니라 ‘한도대출’이라고 하는 것이 더욱더 정확한 표현인데요. 마이너스통장은 ‘한도대출’ 이라는 이름 그 자체에 가장 중요한 성질을 포함하고 있습니다.
즉, ‘한도대출’은 대출이 실행되면 대출금을 고객에게 즉시 지급해 주는 것이 아니라 통장에 돈을 빼서 사용할 수 있는 한도를 부여해 준다는 것입니다.
좀 더 이해를 돕기 위해 예를 들어 보겠습니다. 만약 대출 고객이 은행에 대출금 3,000만원을 신청하여 승인이 되었다고 가정을 해보겠습니다.
그런데 이 대출이 ‘한도대출’ 형태가 아닌 대출로 실행되었다면 은행은 대출금 3,000만원을 대출을 신청한 고객의 입출금 통장에 입금을 해주게 됩니다.
이에 반해 ‘마이너스통장(한도대출)’ 방식으로 대출이 실행되었다면 대출을 신청한 고객의 입출금 통장에 3,000만원을 입금해 주는 것이 아니라 3,000만원만큼 돈을 꺼내서 사용할 수 있는 권한을 주는 것입니다.
2. 마이너스통장 장점
2.1. 높은 편의성
마이너스통장의 가장 큰 장점은 은행이 부여해 준 대출한도 범위 내에서 수시로 입금 및 출금이 가능하다는 것입니다. 즉, 일반 입출금 통장처럼 매우 편리하게 사용이 가능하다는 것입니다.
따라서 마이너스통장을 한번 개설했다면 대출금을 이미 상환했다고 하더라도 추가 대출이 필요할 때 대출심사 없이 돈을 다시 꺼내서 사용할 수 있다는 것입니다. 즉, 반복적으로 상환(입금) 및 재대출(출금)이 가능하다는 것입니다.
2.2. 금리에 비해 실제 부담하는 이자비용이 적다
마이너스통장은 빌린 금액과 기간에 대해서만 이자가 붙습니다. 따라서 마이너스통장에서 실제로 꺼내서 사용하고 있는 금액(마이너스 처리된 금액)만큼만 이자가 붙습니다.
그리고 통장을 만들어 놓고 통장에서 돈을 꺼내 사용하고 있지 않다면 이자가 발생하지 않는 매우 효율적인 통장입니다.
이러한 강력한 장점 때문에 지금 당장 대출이 필요하지 않는 분들도 급전이 필요할 때를 대비하여 마이너스통장을 만들어 놓는 분들이 많은 것입니다.
2.3. 중도상환수수료 면제
중도상환수수료는 대출 만기일 이전에 원금을 상환할 경우 이자 이외에 추가로 납부해야 하는 수수료를 말하는데요. 마이너스통장은 수시로 상환 및 재대출이 일어나는 상품이기 때문에 중도상환수수료가 없다는 장점도 가지고 있습니다.
3. 마이너스통장 단점
3.1. 상대적으로 높은 금리
단점은 우선 다른 상환방식의 대출에 비해 금리가 약간 더 높다는 것인데요. 왜냐하면 고객이 ‘마이너스통장(한도대출)’ 방식으로 대출을 받게 된다면 은행 입장에서는 대출이 언제 나갈지 모르기 때문에 자금을 항상 준비해야 하지만, 고객이 대출을 사용하지 않는다면 이자수입을 얻을 수 없기 때문입니다.
다만, 마이너스통장은 앞서 설명드린 대로 실제로 꺼내서 사용하는 금액 및 기간에 대해서만 이자를 부담하면 됩니다. 따라서 표면적인 금리가 높더라도 고객이 실제 부담하는 이자금액은 적은 편입니다.
그러므로 개인적인 의견으로는 마이너스통장 방식으로 대출을 이용하는 것이 대부분의 고객에게 유리하다고 생각합니다.
3.2. 마이너스통장의 한도만큼 줄어드는 대출한도
마이너스통장에서 돈을 빌려 쓰지 않으면 대출한도에 영향이 없다고 생각하는 분들이 많은데요. 전혀 그렇지 않습니다.
예를 들어 대출고객이 3,000만원 한도의 마이너스통장을 개설한 후 통장에서 실제로 꺼내서 사용하고 있는 대출금액이 없다고 하더라도 각 금융기관 및 신용평가사 등은 대출고객이 3,000만원 대출을 보유한 것으로 봅니다.
따라서 다른 대출을 이용할 때 마이너스통장 한도만큼 한도가 감액될 수도 있습니다. 물론 신용점수 등을 평가할 때도 고객이 3,000만원 대출을 보유한 것으로 보고 판단을 합니다.
3.3. 마이너스통장은 해지하기 너무 힘들다
개인적으로 마이너스통장의 가장 큰 단점은 한번 만들면 없애기가 너무 힘들다는 것인데요. 저도 처음에 은행에 입사하여 직장 선배님들이 “마이너스통장부터 뚫어놔라!”라는 말을 듣고 사회초년생 때 개설한 ‘마통’을 은행을 퇴사한 지금까지도 없애지 못하고 있습니다.
즉, 마이너스통장은 한번 만들면 ‘평생 동반자’처럼 우리와 계속 함께 하게 될 가능성이 매우 높습니다. 그러므로 대출금으로부터 빨리 해방하고 싶은 분들은 마이너스통장 방식으로 대출을 이용하지 않는 것이 좋습니다.
4. 마이너스통장 자격조건
4.1. 직장인 및 개인사업자 등
마이너스통장은 직업 및 소득이 있는 분들은 대부분 신청이 가능한데요. 다만, 직장인의 경우 6개월 이상 재직 중이며 소득 증빙이 가능한 분들이 승인 가능성이 높습니다.
그리고 개인사업자분들은 1년 이상 사업을 영위하고 있으며, 소득금액증명원 등을 통해 소득을 증빙할 수 있는 분들이 승인 가능성이 높습니다.
4.2. 무직자 등
무직자 등 소득 증빙이 어려운 분들은 담보 없이 본인 신용만으로 마이너스통장을 이용하는 것이 쉽지 않은 것이 사실인데요. 다만, 최근에는 무직자도 이용할 수 있는 비상금대출 중 마이너스통장 형태의 대출 상품도 많이 있습니다.
그러므로 무직자 중 마이너스통장 형태의 대출이 필요한 분들은 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.
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5. 마이너스통장 한도
5.1. 마이너스통장 한도는 어떻게 산정이 되나요?
마이너스통장 한도를 산정하는데 있어서 가장 중요한 부분은 대출 신청자의 소득 및 신용점수입니다. 즉, 은행거래 실적 등 기타 요인은 한도에 큰 영향을 주지 않습니다.
마이너스통장 한도를 어떻게 산정하는지 좀 더 세부적으로 설명드리면 다음과 같습니다.
- 고객의 소득 × 신용점수에 의한 배수－기타 신용대출
물론 위 계산방식은 은행마다 차이가 있을 것입니다. 하지만 제가 은행에서 근무했던 경험에 비춰볼 때 위 계산 방법에서 크게 벗어나지 않을 것입니다.
이해를 돕기 위해 예시를 하나 들어보겠습니다. 만약 연봉 3,000만원 직장인이 마이너스통장 대출을 신청할 경우 대출한도는 아래의 표와 같이 산정이 됩니다.
| 신용점수 | 마이너스통장 한도 |
| NICE 870 ~ 1,000점 또는 KCB 891 ~ 1,000점 | 3,000만원의 200%인 6,000만원 |
| NICE 805 ~ 869점 또는 KCB 768 ~ 890점 | 3,000만원의 150%인 4,500만원 |
| NICE 665 ~ 804점 또는 KCB 630 ~ 767점 | 3,000만원의 100%인 3,000만원 |
즉, 대출 신청자의 신용점수에 따라서 본인 연소득에 100% ~ 200% 정도 대출이 가능하다고 보시면 됩니다.
물론 본인이 이미 이용 중인 다른 신용대출이 있다면 위와 같은 방법으로 계산한 마이너스통장 한도에서 차감을 해줘야만 합니다.
다만, 위 계산 방법은 은행마다 모두 다를 수 있으며, 정부의 대출 규제 등으로 인해 언제든지 바뀔 수 있습니다. 그러므로 참고용으로만 확인하시기 바랍니다.
5.2. 마이너스통장 한도를 높이기 위해서는 어떻게 해야 하나요?
앞선 설명에서 마이너스통장 한도에 가장 큰 영향을 미치는 부분은 고객의 소득 및 신용점수라고 했는데요. 소득은 당장 올릴 수 있는 방법이 없을 것입니다.
따라서 신용점수를 올릴 수 있는 방법을 생각하셔야 하는데요. 이 중에서 가장 효율적인 방법은 마이너스통장을 신청하기 전에 본인이 이용 중인 소액의 현금서비스 등이 있는지 확인을 해보는 것입니다.
즉, 대부분의 고객이 마이너스통장 대출을 받아서 현금서비스 등 2금융권 고금리 대출을 상환하고자 하는 분들이 많은데요. 고액의 금액이라면 어쩔 수 없지만 소액의 현금서비스라면 먼저 상환을 하여 신용점수를 올린 후 대출을 신청하는 것이 마이너스통장 한도를 높이는 가장 좋은 방법입니다.
왜냐하면 현금서비스 등은 신용점수에 미치는 부정적인 영향이 큰 편이기 때문입니다. 하지만 많은 고객분들이 편리하다는 이유로 소액의 현금서비스를 이용하는 분들이 많은 것 같습니다.
실제로 제가 대출창구에서 근무할 때 고객분들이 10만원 ~ 100만원 정도 소액의 현금서비스를 이용하고 있어서 마이너스통장 한도가 적게 나오는 분들이 생각보다 많이 있었습니다.
그리고 신용평가사인 나이스 및 올크레딧에 ‘비금융정보’을 등록하여 즉시 신용점수를 올릴 수 있는 방법도 있는데요. 여기서 말하는 ‘비금융정보’란 다음과 같습니다.
- 국민연금, 건강보험료, 통신요금, 도시가스 요금, 수도요금, 아파트 관리비 등 납부내역
만약 앞서 설명드린 방법 이외 신용점수 올리는 법에 대해서 알고 싶다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
6. 마이너스통장 이자 계산 방법
6.1. 기본 원칙
마이너스통장은 앞서 설명드린 대로 대출고객이 언제든지 자유롭게 수시 입출금이 가능해 매일매일 대출잔액이 바뀌는 상품입니다. 따라서 이자를 계산할 때 매일매일 따로 계산을 합니다.
다만, 하루 중에 통장 잔액이 가장 낮았던 금액을 기준으로 이자를 매일 계산하는데요. 이해를 돕기 위해 예시를 하나 들면 다음과 같습니다.
- 1월 1일 오전에 대출고객이 통장에서 3,000만원 출금
- 1월 1일 오후에 여유자금이 생겨서 통장에 3,000만원 입금
- 1월 1일 하루 중 통장 잔액이 가장 낮았던 금액인 3,000만원에 대해서 이자를 부과
위와 같은 방식으로 매일매일 이자를 일할 계산한 후 한 달 치 이자를 모두 더하여 한 달에 한 번 정해진 날짜에 이자를 납부하면 됩니다.
6.2. 이자 계산 예시
지금부터는 앞서 설명드린 기본 원칙을 바탕으로 실제로 이자를 계산하는 예시를 하나 들어보겠습니다.
우선, 대출고객이 3,000만원 한도의 마이너스통장을 개설한 후 2023년 4월 한 달 동안 다음과 같이 대출을 이용했다고 가정을 해보겠습니다.(단, 금리는 연 5%)
| 거래일자 | 구분 | 거래금액 | 거래 후 현재잔액 |
| 2023년 4월 1일 | 출금 | 20,000,000원 | -20,000,000원 |
| 2023년 4월 10일 | 입금 | 5,000,000원 | -15,000,000원 |
| 2023년 4월 20일 | 입금 | 15,000,000원 | 0원 |
따라서 2023년 4월 한 달간 하루 중 통장 잔액이 가장 낮았던 금액은 다음과 같습니다.
- 4월 1일 ~ 10일 : -20,000,000원
- 4월 11일 ~ 20일 : -15,000,000원
- 4월 21일 ~ 30일 : 0원
위 통장 잔액을 기준으로 4월 한 달 이자금액을 계산하면 다음과 같습니다.
- 4월 1일 ~ 10일까지 이자 : 20,000,000원 × 연 5% ÷ 365일 × 10일 = 대략 27,397원
- 4월 11일 ~ 20일까지 이자 : 15,000,000원 × 연 5% ÷ 365일 × 10일 = 대략 20,548원
- 4월 21일 ~ 30일까지 이자 : 0원
따라서 2023년 4월 한 달 동안 이자는 다음과 같습니다.
- 27,397원 + 20,548원 + 0원 = 대략 47,945원
다만, 위 예시는 이 글을 읽고 있는 분들이 최대한 쉽게 이해할 수 있도록 제가 복잡한 부분은 빼고 설명드렸습니다. 그러므로 실제 계산 방법과는 약간의 차이가 있으니 참고용으로만 활용하시기 바랍니다.
6.3. 마이너스통장 이자계산기
앞서 마이너스통장 이자 계산하는 방법을 최대한 쉽게 설명해 드렸는데요. 다행스럽게도 아래에 소개해 드린 ‘마이너스통장 이자계산기’를 통해 마이너스통장 사용 금액에 대한 이자를 쉽게 확인할 수 있습니다.
7. 마이너스통장 사용법
지금부터 마이너스통장을 가장 현명하게 사용하는 방법에 대해서 차근차근 설명을 해드리겠습니다.
7.1. 조건이 좋은 은행을 찾기 위해 노력
마이너스통장을 현명하게 이용하는 방법 중 가장 중요한 부분은 본인에게 가장 유리한 조건으로 대출을 해주는 은행을 찾는 것인데요. 왜냐하면 주거래 은행보다 좀 더 좋은 조건으로 마이너스통장을 이용할 수 있는 은행이 있을 수 있기 때문입니다. 이에 대한 좀 더 자세한 내용은 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.
위 내용을 확인하셨다면 주거래 은행이 꼭 좋은 것만은 아니라는 것을 알 수 있었을 것입니다. 그러므로 1금융권 5대 시중은행 및 인터넷 전문은행 등 2 ~ 3군데에서 대출한도 및 금리 등을 비교하여 본인에게 가장 유리한 조건을 제시하는 은행을 찾아보시기 바랍니다.
7.2. 마이너스통장 금리 낮은 곳은?
마이너스통장 금리는 다양한 조건을 고려하여 결정이 되기 때문에 은행에서 직접 조회를 해보기 전까지는 정확하게 확인할 수 있는 방법은 없습니다.
다만, 각 은행들의 마이너스통장 금리가 어느 정도인지 수준인지 미리 한눈에 파악할 수 있는 방법은 있는데요. 아래의 절차대로 따라 하시면 각 은행의 마이너스통장 금리를 빠르게 확인할 수 있습니다.
- 은행연합회 소비자포털 홈페이지 방문
- 홈페이지 상단 ‘금리/수수료 비교공시’ > ‘대출금리비교’ > ‘가계대출금리’ 선택
- 검색하고자 하는 은행 선택
- ‘대출종류’ 항목에서 ‘마이너스대출’ 선택 후 ‘검색’ 클릭
7.3. 우대금리를 최대한 활용
은행원과 대출 상담이 어느 정도 진행이 되면 마이너스통장 한도 및 금리를 확인할 수 있을 텐데요. 그런데 대출 상담 마지막 단계에서 대출고객이 반드시 챙겨야 하는 것이 한 가지 더 있습니다.
그것은 바로 우대금리를 받을 수 있는 항목이 있는지 꼼꼼하게 확인을 해보는 것인데요. 은행마다 차이가 있지만 대부분의 은행은 다음과 같은 거래를 해주시는 고객에게 연 1.0% 정도 우대금리를 제공해 주고 있습니다.
- 급여이체 및 공과금 등 자동이체
- 인터넷뱅킹 가입
- 적금 등 금융상품 가입
- 신용카드 신규 발급 등
그런데 제가 은행에서 근무를 하면서 많은 고객분들을 보면 대부분의 고객분들이 이러한 우대금리 조건을 부정적으로 생각하는 분들이 많은 것 같습니다. 즉, 고객이 손해를 보는 것이 아닌가 하는 생각을 하는 분들이 많은 것 같습니다.
하지만 생각보다 우대금리 조건이 까다롭지 않은 것이 많이 있습니다. 그러므로 이러한 우대금리 항목을 최대한 활용하여 본인의 마이너스통장 금리를 최대한 낮추는 것이 고객에게 매우 유리하다고 저는 생각하고 있습니다.
다만, 은행원과 대출상담을 할 때 어떤 은행원과 상담을 받는지에 따라서 대출 결과가 많이 달라질 수도 있는데요. 이에 대한 내용이 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
7.4. 금리인하요구권을 최대한 활용
‘금리인하요구권’은 금융기관에서 대출을 받은 이후에 고객의 신용 상태 등이 개선이 되었다고 판단이 된다면 은행에 금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있는 권리를 말하는데요. 여기서 말하는 신용 상태 개선 등은 다음과 같습니다.
- NICE 또는 KCB 등 공신력 있는 신용평가사의 개인신용평점이 상승한 경우
- 승진을 한 경우
- 연소득이 증가한 경우
- 자산 증가 및 부채가 감소한 경우
- 전문 자격증 등을 취득한 경우
그런데 이러한 ‘금리인하요구권’은 고객이 직접 행사를 하는 분들에 한해서만 혜택을 누릴 수 있습니다. 그러므로 아래의 글을 참고하여 적극적으로 금리를 낮추기 위해 노력해 보시기 바랍니다.
7.5. 신용점수를 생각한다면 한도는 적당히
금융거래를 활발하게 하고 있는 현대인들에게 신용점수는 매우 중요한 ‘무형의 자산’과도 같습니다. 따라서 신용점수를 최대한 잘 관리할 필요가 있습니다.
그런데 마이너스통장을 이용할 때도 신용점수를 잘 관리하는 방법이 있는데요. 그것은 바로 통장 한도를 여유 있게 사용하는 것입니다.
즉, 마이너스통장 한도를 너무 꽉 채워서 쓰는 것은 좋지 않습니다. 예를 들어 3개월 이상 마이너스통장 최대한도의 50% 이상을 사용하고 있다면 신용점수가 낮아질 가능성도 있습니다.
그러므로 마이너스통장은 최대한도의 30 ~ 40% 정도만 사용을 하는 것이 좋습니다.
7.6. 마이너스통장 계좌와 주거래 계좌 분리
주거래 계좌는 본인의 수입과 지출이 대부분 발생되고 있는 계좌를 말하는데요. 대부분의 고객분들이 주거래 계좌에 마이너스통장을 연결하여 사용하는 분들이 많은 것 같습니다. 그 이유는 아마도 통장잔액이 부족하여 카드대금 및 공과금 등이 연체되는 것을 방지하기 위해서 일 것입니다.
하지만 이렇게 주거래 계좌에 마이너스통장을 연결하여 사용하면 다음과 같은 문제점이 있습니다.
- 본인의 수입과 지출 등 자금 흐름을 정확하게 파악하기 어렵습니다.
- 마이너스통장이 대출금인데도 불구하고 마치 본인의 돈을 꺼내서 사용하는 것으로 착각하여 불필요한 지출이 늘어나게 됩니다.
- 마이너스통장 한도를 줄여나가거나 해지하는 것이 매우 어렵게 됩니다.
따라서 주거래통장을 통해 본인의 수입 및 지출을 관리하면서 생활을 하다가 매우 급한 비상금이 필요할 때만 마이너스통장에서 돈을 꺼내서 사용하시기 바랍니다.
제가 추천해 드리는 대로 마이너스통장 계좌와 주거래 계좌를 분리하여 사용해야만 불필요한 지출을 줄일 수 있고 빠르게 마이너스통장을 해지할 수 있을 것입니다.
그런데 이미 주거래 계좌에 마이너스통장을 연결하여 사용하는 분들은 어떻게 해야 하는지 궁금하실 텐데요. 이러한 분들도 은행에 요청하면 다른 입출금 통장에 마이너스통장을 연결하여 사용할 수 있으니 이 부분은 걱정하지 않으셔도 됩니다.
8. 맺음말
지금까지 마이너스통장 사용법, 한도, 이자계산방법, 금리 낮은 곳 등을 최대한 이해하기 쉽게 설명해 드렸는데요. 부디 이 글의 정보가 마이너스통장 관련 궁금증을 해소하는 데 많은 도움이 되었으면 합니다.
