이 글에서는 신용점수 올리는법 핵심내용을 완벽하게 정리하여 안내해 드릴 텐데요. 은행원으로 근무했던 경험과 신용을 평가하는 회사에서 제공하는 정보 등을 참고하여 가장 신뢰할 수 있는 정보를 제공해 드리겠습니다.
따라서 이 글 하나만 꼼꼼하게 읽어보신다면 신용점수 빠르게 올려서 대출을 이용할 때 뿐만 아니라, 카드 발급, 공기업 취업 등 다양한 곳에서 도움을 받을 수 있을 것입니다.
1. 신용점수 올리는법 개요
신용점수는 경제활동에서 돈을 얼마나 잘 갚을 수 있는지를 평가하기 위해 만든 객관적인 지표인데요. 신용점수 올리는법 핵심을 파악하기 위해서는 우선 어떤 기관이 고객의 신용을 평가하는지 그리고 그 기관은 어떤 기준으로 신용점수를 산출하는지를 아는 것이 매우 중요합니다.
그래서 지금부터 세부 내용을 살펴보면 다음과 같습니다.
1.1. 신용을 평가하는 기관은?
신용을 평가하는 기관은 ‘신용평가회사’인데요. 국내의 대표적인 신용평가회사는 ‘나이스(NICE)’와 ‘올크레딧(KCB)’이 있습니다.
따라서 카카오페이 및 토스 앱 등에서 제공하는 신용점수도 결국에는 ‘나이스’ 및 ‘올크레딧’에서 평가한 신용점수 정보를 가져와서 제공해 주고 있는 것입니다.
그런데 문제는 ‘나이스’와 ‘올크레딧’ 신용평가회사가 신용점수를 계산하는 방법이 서로 다르다는 것입니다.
그래서 양쪽 신용평가사의 신용점수를 확인해 보면 동일인이라도 많게는 수백 점까지도 차이가 나는 경우도 있습니다.
1.2. 신용평가사가 신용을 평가하는 기준은?
‘나이스’ 및 ‘올크레딧’ 신용평가사가 신용을 평가하는 기준은 약간의 차이가 있는데요. 하지만 전체적인 큰 틀은 비슷합니다.
즉, 신용평가회사가 고객의 신용점수를 평가할 때 아래의 5가지 항목을 활용합니다.
- 상환 이력 : 현재 상환을 잘하고 있는지 보는 정보 (연체 이력 있으면 불리함)
- 부채 수준 : 현재 보유하고 중인 채무에 대한 정보 (대출금 많으면 불리함)
- 신용 거래 기간 : 신용거래 활동을 시작한 후 거래기간 (거래기간 짧으면 불리함)
- 신용 거래 형태 : 현재 이용 중인 상품 및 거래기관의 종류 (현금서비스 등 2금융권 등 대출이 많으면 불리함)
- 비금융/마이데이터 : 국민연금, 건강보험, 통신요금, 아파트 관리비 납부내역 등 비금융 정보(납부를 성실하게 해왔다면 신용점수 상승에 유리함)
바로 위에서 ‘신용평가회사’가 신용점수를 산정할 때 평가항목을 안내해 드렸는데요. 눈치가 빠른 분들은 신용점수 올리는법 핵심은 벌써 파악하셨을 겁니다.
그러나 좀 더 세부적인 내용이 궁금하신 분들을 위해 이 글에서는 아래와 같이 네 가지로 구분하여 자세하게 소개를 해드리겠습니다.
- 신용점수 올리는법 – 핵심내용
- 신용점수 올리는법 – 신용카드 사용방법
- 신용점수 올리는법 – 대출 이용방법
- 신용점수 올리는법 – 기타 방법
2. 신용점수 올리는법 – 핵심내용
신용점수 올리는법 중에 가장 핵심적인 내용부터 소개를 해드리겠습니다. 이 부분은 가장 중요한 내용이므로 반드시 실행에 옮기시기 바랍니다.
2.1. 연체는 절대 금지
대출 원금 및 이자의 연체는 나이스 및 올크레딧 신용평가사 모두 아주 중요하게 보는 평가항목입니다.
즉, 금융기관은 돈을 빌려 간 고객이 돈을 잘 갚고 있는지 상환이력을 매우 중요하게 보고 있기 때문에 절대 연체는 하시면 안 됩니다.
참고로 장기간 연체를 하면 돈을 갚는다고 해서 연체기록이 바로 삭제가 되지 않습니다. 최장 5년간 연체기록이 남게 됩니다.
즉, 신용점수가 급하락하는 것은 물론이고 연체금 상환 이후에도 오랜 기간 연체기록이 남아 금융거래 시 불이익을 받게 됩니다.
그러므로 대출 및 카드 등 이용 시 연체를 하지 않도록 가장 신경 쓰셔야 합니다.
2.2. 저금리 대출 이용
앞서 신용평가사 평가 항목에서 ‘신용 거래 형태’를 중요하게 본다고 설명을 해드렸는데요. 즉, 같은 대출이라도 고금리 대출을 받는다면 신용점수에 부정적인 영향이 더욱더 큽니다.
그러므로 대출을 받을 때 최대한 1금융권 저금리 대출을 이용하시기 바랍니다.
참고로 2금융권 등 고금리 대출을 한 번 이용하기 시작하면 추후에 1금융권 저금리 대출을 이용하는 것이 매우 어렵습니다. 즉, 점점 고금리 대출만 이용해야만 하는 악순환에 빠지게 됩니다.
그러므로 사회 초년생 등 대출을 처음 이용하는 분들은 최대한 1금융권 대출부터 이용하시기 바랍니다.
2.3. 꾸준한 신용거래
신용평가회사가 신용점수 산정 시 중요하게 보는 항목 중 하나가 바로 꾸준한 ‘신용거래’입니다.
즉, 대출 및 카드 등 신용거래를 시작한 후 오랜 기간 꾸준하게 신용거래를 하신 분들은 신용점수에 긍정적인 영향을 주게 됩니다.
그러므로 신용카드 발급이 어려운 대학생 등도 최대한 빠른 시일 내에 ‘체크카드’라도 만들어서 이용하는 것이 좋습니다.
3. 신용점수 올리는법 – 신용카드 사용방법
이번에는 신용점수 올리는법 중에 신용카드 사용방법과 관련된 내용만 모아서 소개를 해드리겠습니다.
3.1. 신용카드 한도액 조절
신용카드 한도를 꽉 채워서 사용을 한다면 신용평가사가 여유자금이 부족한 사람으로 판단할 수 있습니다. 따라서 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
그러므로 신용카드 한도의 30 ~50% 정도만 카드를 사용하는 것이 좋은데요. 만약 카드 사용금액이 많다면 본인이 이용할 수 있는 최고 한도로 상향 조정을 한 후 신용카드를 이용하시기 바랍니다.
그런데 신용카드 최고 한도로 상향을 해도 카드 사용량이 카드 한도의 50%를 넘어가는 분들도 있을 텐데요. 이러한 분들은 새로운 신용카드를 하나 더 발급 받아 사용하는 것이 바람직합니다.
3.2. 현금서비스 및 카드론 사용 금지
현금서비스(단기카드대출) 및 카드론(장기카드대출)은 소득증빙 없이 무서류 · 무방문으로 온라인상에서 간편하게 대출을 받을 수 있습니다.
그래서 많은 분들이 쉽게 생각하고 이용하는 경우가 많은데요. 하지만 신용평가사가 신용점수를 산정할 때 현금서비스 및 카드론 사용은 매우 부정적인 요소로 적용을 하고 있습니다. 그러므로 최대한 이용을 하지 않는 것이 바람직합니다.
특히, 개인적으로 현금서비스는 아무리 급해도 절대 이용하지 않는 것이 좋다고 생각하는데요. 그 이유는 현금서비스 사용은 신용점수에 주는 부정적인 요인이 매우 크기 때문입니다.
따라서, 아래의 글에 무직자분들도 비대면 · 무서류로 즉시 대출이 가능한 곳을 총정리했으니 자금이 급하게 필요한 분들은 현금서비스 대신 이용해 보시기 바랍니다.
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3.3. 리볼빙 사용 금지
‘리볼빙’을 아무 생각 없이 자주 사용하는 분들이 계신데요. 하지만 ‘리볼빙’은 일종의 대출입니다.
따라서 ‘리볼빙’을 자주 이용하게 되면 갚을 능력이 없는 사람으로 판단하여 신용점수가 떨어질 가능성이 높습니다.
그러므로 신용카드 대금은 최대한 정해진 날짜에 모두 지불하는 것이 바람직합니다.
3.4. 카드대금 선결제 활용
신용점수가 낮은 분들은 카드대금 선결제를 꾸준히 한다면 신용점수를 빠르게 올릴 수 있는데요. 예시를 하나 들어보겠습니다.
만약 매월 결제일이 20일이라면 소액이라도 상관이 없으니 15일 ~ 17일 정도로 앞당겨서 미리 선결제를 해보시기 바랍니다.
그러면 선결제는 신용평가사가 여유자금이 있는 고객으로 판단하여 신용점수에 가점을 주게 됩니다.
3.5. 오래 사용한 카드 해지 금지
만약 신용카드를 줄이고 싶다면 최근에 발급받은 신용카드를 해지하는 것이 좋습니다. 그 이유는 앞서 설명해 드린 대로 신용평가사에서 신용점수 산정 시 신용거래 기간도 아주 중요한 평가항목으로 보고 있기 때문입니다.
따라서 오래 사용한 카드에는 장기간 금융거래 이력이 쌓여있으므로 그 기록이 없어지지 않도록 해지를 하지 않는 것이 바람직합니다.
3.6. 신용카드와 함께 체크카드도 꾸준하게 사용
신용카드와 마찬가지로 꾸준한 체크카드 사용실적도 신용점수에 긍정적인 요인으로 반영이 됩니다.
따라서 신용카드 발급이 어려운 대학생분들도 미리 ‘체크카드’를 발급받아서 금융 이력을 쌓아 놓는 것이 좋습니다.
즉, 매월 30만원 정도 6개월 이상 체크카드를 꾸준하게 사용을 하면 신용점수가 올라가게 되는데요. 대략 4점 ~ 40점까지 신용점수를 올릴 수 있습니다.
특히 ‘나이스(NICE)’ 신용평가사는 체크카드를 월 30만원 이상 6개월간 사용할 경우 최대 40점의 가점을 부여합니다.
4. 신용점수 올리는법 – 대출 이용방법
이번에는 대출 이용 시 신용점수 올리는법을 안내해 드리겠습니다.
4.1. 신용대출보다는 담보대출
대출 이용 시 ‘신용대출’보다는 ‘담보대출’을 이용하는 것이 유리한데요. 그 이유는 신용평가사가 ‘담보대출’을 ‘신용대출’보다 저위험대출로 보고 있기 때문입니다.
따라서, 부동산 등의 담보가 없더라도 본인 자동차 또는 예적금, 보험 해지환급금 등을 담보로 대출을 이용하시기 바랍니다.
만약 자동차를 소유하고 있는 분이라면 아래의 글을 참고하여 자동차담보대출을 신청해 보시기 바랍니다.
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4.2. 대출금액보다 대출건수가 중요
대출금액이 많아지면 당연히 신용점수에 부정적인 영향을 줍니다. 그런데 대출건수도 신용점수에 많은 영향을 주게 됩니다.
예를 들면 대출 1건으로 500만원 있는 사람보다 200만원, 300만원 이렇게 대출 2건으로 이용 중인 사람이 더 불리합니다. 따라서 대출을 받을 때 한 번에 여유 있게 많은 금액을 대출 받는 것이 유리합니다.
이와 마찬가지로 카드론(장기카드대출) 등을 이용할 때도 소액으로 계속 대출을 받는 것보다는 한 번에 많은 금액을 받는 것이 신용점수 측면에서는 유리합니다.
게다가 현금서비스 등 소액 대출을 반복적으로 받았다가 상환하는 행위는 신용평가회사 입장에서 신규대출이 계속 발생하는 것으로 보게 돼서 부정적인 영향을 많이 주게 됩니다.
그러므로 현재 이용 중인 대출건수가 많은 분들은 아래의 글에 소개해 드린 채무통합 대환대출을 통해 기존 대출의 건수를 줄여보시기 바랍니다.
4.3. 중도상환 적극 활용
대출을 만기 이전에 미리 상환을 한다면 신용점수에 긍정적인 요인으로 작용합니다. 참고로 ‘중도상환수수료’ 때문에 중간에 목돈이 생겨도 상환을 꺼려 하는 분들이 계신데요.
자세한 것은 세밀하게 따져봐야겠지만, 일반적으로는 중도상환수수료를 부담하더라도 원금을 줄여서 이자를 줄여나가는 것이 더욱 이득인 경우가 많습니다.
그러므로 중도상환수수료는 두려워하지 말고 적극적으로 원금을 상환하시기 바랍니다.
4.4. 마이너스통장 한도는 여유 있게 사용
마이너스통장의 편리함 때문에 많은 분들이 이용하고 계실 텐데요. 카드 한도와 마찬가지로 마이너스통장 한도를 너무 꽉 채워서 쓰는 것은 좋지 않습니다.
예를 들면 3개월 이상 마이너스통장 최대한도의 50% 이상을 사용하고 있다면 신용평가사에서 신용점수를 낮출 가능성이 있습니다.
따라서 마이너스통장은 최대한도의 30 ~ 40% 정도만 이용하는 것이 좋습니다.
4.5. 대부업체 대출은 정말 신중하게 이용
앞선 설명에서 신용평가사는 신용점수 산정 시 신용형태를 중요한 항목으로 평가를 한다고 했는데요. 즉, 같은 대출이라도 고객이 어느 기관에서 어떤 대출을 받고 있는지 중요하게 보고 있다는 것입니다.
따라서 최대한 1금융권 시중은행을 이용하셔야 하는데요. 부득이하게 1금융권 대출이 되지 않는 경우에 한해서 2금융권(상호금융, 캐피탈, 저축은행 등)을 이용하는 것이 바람직합니다.
특히 대부업체 대출은 ‘신용정보원’에 대출정보가 집중이 되지 않아 신용점수에 영향이 없다고 생각하는 분들도 계신데요. 절대 그렇지 않습니다.
뿐만 아니라, 대부업체 대출은 금감원 등에 정식 등록되어 있지 않은 불법 사채업자 등을 이용한다면 더 큰 피해를 당할 수 있습니다.
그래서 아래의 글에 안전하게 이용할 수 있는 대부업체 대출을 총정리해봤습니다. 그러므로 대부업체 대출을 어쩔 수 없이 이용해야 한다면 아래의 글을 참고하여 최대한 신중하게 이용하시기 바랍니다.
4.6. 정부지원 대출 최대한 활용
‘햇살론’ 및 ‘새희망홀씨’ 등 정부지원 대출을 이용 중인 분들은 1년 이상 성실히 상환하거나 대출원금의 50%를 상환한 경우 신용점수 가점을 받을 수 있습니다.
참고로 정부지원 대출은 신용점수 가점 이외에도 저신용 · 저소득자를 위한 대출이므로 많은 혜택이 있습니다.
따라서 자금이 급하다고 2금융권 대출이나 카드론 등을 이용하기 전에 본인이 신청할 수 있는 정부지원 대출이 있는지 미리 살펴보는 것이 좋습니다.
그래서 제가 아래의 글에 직장인, 개인사업자, 무직자 등 개개인의 여건에 맞는 정부지원 대출을 빠르게 파악할 수 있도록 보기 좋게 정리를 했습니다.
만약 저금리 정부지원 대출이 필요하다면 아래의 글을 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
5. 신용점수 올리는법 – 기타 방법
5.1. 비금융 정보 등록(단기간 신용점수 올리기)
신용점수 올리는법 중에 가장 간단하고 빠르게 올릴 수 있는 방법은 비금융 정보를 등록하는 것인데요.
나이스 및 올크레딧 신용평가사에서 직접 ▲국민연금, ▲건강보험료, ▲통신요금, ▲아파트 관리비, ▲도시가스, ▲수도요금 등의 성실납부내역을 등록하는 방법입니다.
참고로 온라인으로 등록이 가능한 항목은 등록 즉시 신용점수가 바로 상승합니다. 그리고 오프라인으로 등록 가능한 항목도 2~3일 내로 즉시 반영이 되니 많이 활용하시기 바랍니다.
즉, 비금융 정보 등록은 신용등급(신용점수) 올리는 시간을 매우 줄일 수 있는 방법이므로 대출이 바로 필요한 분들은 적극적으로 활용하시기 바랍니다.
참고로 ‘나이스’ 및 ‘올크레딧’의 비금융정보 등록은 해당 웹사이트 또는 앱(App)을 통해 가능한데요. 등록 방법은 다음과 같습니다.
- 나이스 : 나이스지키미 홈페이지 또는 앱 접속 → [키워주는 신용생활] 하위 메뉴에서 [신용점수올리기] 메뉴 선택
- 올크레딧 : 올크레딧 홈페이지 접속 또는 앱 실행 → [MyData UP] 메뉴 선택
5.2. 본인의 대출 현황 및 신용점수를 정기적으로 확인
신용점수 올리는법의 마지막 방법은 본인 대출 현황 및 신용점수에 대한 꾸준한 관심인데요. 실제로 보도자료에 따르면 신용점수를 평소에 꾸준하게 확인하고 관리를 하는 사람들이 신용점수를 빠르게 올리고 있다고 밝히고 있습니다.
따라서 그동안 신용점수 관리를 게을리하여 점수가 매우 낮거나, 대출을 앞두고 있는 분들은 집중적으로 관리를 해주는 것이 좋은데요.
나이스 및 올크레딧 모두 신용관리서비스 1년 유료 이용권을 2만원 중반대 가격으로 서비스를 제공하고 있으니 이러한 서비스를 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
6. 신용점수 올리는법 자주 묻는 질문
6.1. 신용등급(신용점수) 올리는 시간은?
신용등급(신용점수) 올리는 시간은 개인마다 처한 상황이 모두 다르기 때문에 확정 지어 말하는 것은 어렵습니다.
그러나 기존에 이용 중인 대출을 상환한다면 상환내역이 즉시 반영되어 영업일 기준으로 3일 정도 안에는 신용점수가 상승한 것을 확인할 수 있습니다. 그리고 앞서 설명드린 비금융 정보를 등록한다면 신용점수가 즉시 상승하게 됩니다.
다만, 일반적인 관리를 통해 신용등급 1등급을 올리는 데는 대략 3 ~ 5개월 정도 걸리는 것으로 알려져 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
6.2. 카드발급 신용점수 하락하나요?
신용카드 발급은 신용점수에 영향을 주지 않습니다. 즉, 예전에는 신용평가기관에서 카드 수에 따라서 신용점수를 조정했지만 현재는 여러 장의 신용카드를 만든다고 하더라도 신용점수는 하락하지 않습니다.
그러나 신용카드를 단기간에 여러 장의 신용카드를 발급받는다면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수도 있다는 점 주의하시기 바랍니다.
7. 결론
많은 분들이 신용점수를 대출 및 카드 발급받을 때만 활용되는 것으로 알고 있는 분들이 많이 있는 것 같습니다.
하지만 실제로는 결혼정보업체 정보 등록 및 공기업 및 금융회사 취업 등 다양한 분야에서 활용이 되고 있습니다.
- 즉, 신용점수는 현대사회를 살아가는 우리들에게 눈에 보이지 않는 무형의 자산과도 같습니다.
따라서 사회 초년생 때부터 신용점수를 꾸준하게 관리를 하는 것이 좋은데요. 만약 나이스 및 올크레딧 차이를 이해한다면 좀 더 효율적으로 신용점수를 올리는 데 도움을 받을 수 있습니다.
그래서 이에 대한 내용을 아래의 글에 자세하게 정리했으니 추가로 읽어보시기 바랍니다.
이번 글에서는 신용점수 올리는법 핵심내용을 총정리하여 모두 소개해 드렸는데요. 이 글의 정보가 신용점수를 빠르고 정확하게 올리는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
