이번 시간에는 대출금리 관련 중요한 내용을 이해하기 쉽게 설명해 드릴 텐데요. 우선 대출금리가 어떻게 산정되는지 설명해 드리겠습니다. 그리고 고정금리와 변동금리 등 대출금리의 종류에 대해서 자세하게 소개를 해드리겠습니다.
그러므로 대출을 받을 계획이 있는 분들은 이 글을 통해 대출금리가 어떻게 정해지는지 미리 살펴보시기 바랍니다.
그러면 고정금리 또는 변동금리 중에 어떤 것을 적용하는 것이 본인에게 유리한지 판단하는데 많은 도움이 되실 겁니다.
1. 대출금리 산정방식
대출금리 산정방식은 다음과 같이 정해집니다.
- 대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리
위 수식에 나온 ▲기준금리, ▲가산금리, ▲우대금리 각각의 항목을 자세하게 살펴보면 다음과 같습니다.
1.1. 기준금리
기준금리는 말 그대로 은행에서 대출을 결정할 때 기준이 되는 금리를 말하는데요. 기준금리로는 크게 ‘COFIX(주택담보대출 기준금리)’와 ‘KORIBOR(단기대출 기준금리)’를 이용하고 있습니다.
아마도 영어로 된 생소한 용어가 나와서 머리 아프게 생각하는 분들도 계실 텐데요. 생각보다 이해하기 어렵지 않습니다.
그러므로 지금부터 소개해 드리는 설명을 차근차근 읽어보시기 바랍니다.
1.1.1. COFIX(코픽스)
‘COFIX(코픽스, cost of fund index)’는 주택담보대출의 기준금리로 이용되고 있는데요. 8개 은행의 8개 수신상품 자금의 평균 비용을 산출한 것을 말합니다.
여기서 말하는 8개 은행과 8개 수신상품은 다음과 같습니다.
- 8개 은행 : ▲국민, ▲신한, ▲우리, ▲농협, ▲KEB하나, ▲기업, ▲SC제일, ▲씨티은행
- 8개 수신상품 : ▲정기예금, ▲정기적금, ▲상호부금, ▲주택부금, ▲환매조건부채권매도, ▲양도성예금증리, ▲표지어음매출
은행도 사기업이기 때문에 이익을 창출해야 합니다. 따라서 은행은 개인이나 기업이 저축한 돈(수신)을 다시 자금이 필요한 개인이나 기업에게 대출(여신)을 하여 이익을 창출합니다.
이때, 대출을 해준 개인이나 기업에게 받은 이자를 ‘여신금리’라고 하는데요. 이 중에 일부를 일단 은행 몫으로 가져갑니다. 다음에 나머지 금액은 ‘수신금리’에 맞춰 은행에 저축한 예금고객에게 돌려주게 됩니다.
즉, 은행은 대출이자(여신금리)에서 예금이자(수신금리)를 뺀 나머지 부분이 금융기관(은행)의 수입원이 되는데요. 이를 ‘예대마진’이라고 합니다.
은행은 여러 가지 경로를 통해 이익을 창출하는데요. 하지만 여전히 가장 큰 수입원은 ‘예대마진’입니다.
이렇듯, 대출한 사람들의 금리는 저축한 사람들에게 돌려줄 금리가 얼마인지에 따라 결정이 된다고 보시면 됩니다.
즉, 은행에 예금한 사람들에게 높은 이자금액을 지급해 줘야 한다면 대출을 받는 사람들의 금리도 그만큼 올라간다고 보시면 됩니다.
1.1.2. KORIBOR(코리보)
‘KORIBOR(코리보, Korea Interbank Offered Rates)’는 단기대출의 기준금리로 이용되고 있는데요. 국내 은행들이 서로 자금 거래를 할 때 기준이 되는 금리를 말합니다.
‘KORIBOR’는 영국은행들이 자금 수요를 맞추기 위해 통상 6개월 이내에 주고받은 금리인 ‘LIBOR(London Interbank Offered Rates)’에서 차용한 개념인데요.
‘코리보’는 시중은행 7곳과 특수은행 3곳 등 총 15개 은행이 제시한 만기 금리 중 가장 높은 금리와 가장 낮은 금리 각각 3개씩을 제외한 후 평균을 낸 값입니다. 이러한 ‘코리보’는 매 영업일 오전 11시에 발표를 합니다.
1.2. 가산금리
가산금리는 은행의 운영비용, 수익목표, 대출 이용자의 신용 등을 적용하여 은행이 결정하는 금리인데요. 각 은행의 특성에 맞게 다르게 적용되고 있습니다.
즉, 운영비용과 수익목표 등이 다르고 대출 이용자의 신용 리스크를 판단하는 것도 은행마다 다르기 때문에 가산금리는 은행마다 조금씩 차이가 있습니다.
다만, 대부분 은행의 가산금리는 아래와 같이 구성되어 있습니다.
| 가산금리 구성 항목 | 구성 요소 |
|---|---|
| 원가 | 업무 원가 |
| 리스크 관리비용 | 리스크 프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용 프리미엄 등 |
| 법적비용 | 교육세, 예금보험료율, 지준예치금 등 |
| 기타 | 은행별 목표 이익률 |
결론적으로 가산금리를 아주 쉽게 설명드리면 은행이 대출 고객에게 가산금리를 받아서 은행 운영비용 등을 충당하고 나머지는 은행 수익으로 얻고 있다고 보시면 됩니다.
따라서 가산금리는 금융기관의 정책, 대출자의 신용도, 경제 상황 등에 따라서 달라지게 됩니다. 그리고 대출 상품의 종류에 따라서도 차이가 발생할 수 있습니다.
예를 들어 신용도가 낮은 대출자는 신용도가 좋은 대출자보다 상대적으로 높은 가산금리를 적용받습니다. 따라서 신용도가 낮은 분들은 최종 대출금리도 높아지게 됩니다.
그리고 경제가 불안정할 때 금융기관은 리스크를 관리하기 위해 가산금리를 상향 조정할 수도 있습니다.
1.3. 우대금리
우대금리는 은행 등 금융기관이 예적금 가입, 신용카드 이용, 자동이체 등 거래실적이 좋은 고객에게 주는 금리 우대 혜택입니다.
따라서 거래실적 등이 좋으면 우대금리를 적용받아서 최종 대출금리를 낮출 수 있습니다.
2. 대출금리 종류 (고정금리 변동금리 장단점 등)
대출금리가 어떻게 산정이 되는지 알았다면 이제는 대출금리를 정해야 하는데요. 대출금리 종류는 크게 ▲고정금리, ▲변동금리, ▲혼합금리가 있습니다.
2.1. 고정금리 뜻 및 장단점
고정금리는 대출 실행 시 결정된 금리가 대출 만기 시까지 동일하게 유지되는 금리를 말하는데요. 고정금리 장점은 다음과 같습니다.
- 시장금리 상승기에도 금리 인상 없이 대출을 이용할 수 있습니다.
- 대출 기간 중 월 이자액이 균일하기 때문에 상환 계획을 세우는데 용이합니다.
이에 반해 고정금리 단점은 다음과 같습니다.
- 시장금리 하락기에는 금리 인하 효과가 없어 변동금리보다 불리합니다.
- 일반적으로 대출 실행 시에 적용되는 최초 금리는 변동금리보다 상대적으로 높게 적용이 됩니다.
2.2. 변동금리 뜻 및 장단점
변동금리는 대출 기간 동안 앞에서 설명드린 기준금리에 따라 나의 대출금리도 변하는 금리를 말하는데요. 일반적으로 일정주기(3개월/6개월/12개월 등)마다 변동이 됩니다.
이러한 변동금리의 장점을 살펴보면 다음과 같습니다.
- 시장금리 하락기에는 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
- 일반적으로 대출 실행 시점에는 고정금리보다 상대적으로 금리가 낮습니다.
이와 반대로 변동금리 단점은 다음과 같습니다.
- 시장금리 상승 시에는 이자 부담이 증가하게 됩니다.
※ 변동금리 적용 예시
예를 들어 기준금리 2.0%, 가산금리 1.0%, 우대금리 0.5% 라면 고객에게 적용되는 최종 대출금리는 다음과 같습니다.
- 기준금리(2.0%) + 가산금리(1.0%) – 우대금리(0.5%) = 대출금리(2.5%)
그런데 금리 재산정 주기가 3개월이라서 3개월 뒤에 기준금리 2.0%에서 0.5% 올라서 2.5%가 된다면 대출금리는 다음과 같습니다.
- 기준금리(2.5%) + 가산금리(1.0%) – 우대금리(0.5%) = 대출금리(3.0%)
위 예시에서 알 수 있듯이, 변동금리는 기준금리가 0.5%p 상승하게 되면 이에 따라 대출금리도 0.5%p 상승하게 됩니다.
2.3. 혼합금리
혼합금리는 말 그대로 고정금리 방식과 변동금리 방식이 결합된 형태를 말하는데요. 통상 일정 기간 고정금리를 적용한 후 변동금리를 적용하게 됩니다.
이러한 혼합금리는 대출 소비자의 자금계획에 맞춰 운용을 할 수 있다는 장점이 있습니다.
3. 고정금리와 변동금리 중에 어떤 금리를 선택해 하나요?
고객 입장에서는 일반적으로 시장금리가 올라갈 것으로 예상이 된다면 고정금리를 선택하는 것이 유리합니다.
이와 반대로 시장금리가 내려갈 것으로 예상이 된다면 변동금리를 선택하는 것이 이자를 줄일 수 있는 방법인데요.
하지만 시장금리가 상승세인지 하락세인지 일반 국민들이 판단을 한다는 것은 쉽지 않은 부분입니다. 그래서 보통 사람들은 고정금리와 변동금리 중에 어떤 금리를 선택해야 하는지 고민이 많을 것입니다.
그래서 제가 이러한 고민을 해결하는 데 도움이 되는 팁(Tip)을 한 가지 알려드리겠습니다. 시장금리 상황을 가장 쉽게 확인하고 예측할 수 있는 방법은 미국 기준금리 상황을 보는 것인데요. 그 이유는 우리나라가 미국 기준금리에 영향을 많이 받고 있기 때문입니다.
따라서 미국 기준금리가 오르는 상황이라면 고정금리가 유리합니다. 이와 반대로 미국 기준금리가 유지되거나 내리는 상황이라면 변동금리를 선택하시면 됩니다.
그러므로 미국 중앙은행의 역할을 하는 연방준비제도(연준)이 발표하는 기준금리 동향을 잘 살펴보시기 바랍니다.
만약 대출금리 인상에 따른 대처방안을 확인하고 싶다면 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다. 아래의 글을 확인하시면 대출이자를 줄이는 데 많은 도움이 되실 겁니다.
4. 대출금리(이자) 비교는 어디서 하나요?
최근에는 대출금리(이자)를 비교할 수 있는 곳이 많이 있는데요. 최근에는 신용대출의 경우 핀테크 회사의 대출 비교 서비스 등을 활용할 수 있습니다.
예들 들면 ‘카카오페이’, ‘핀크’, ‘핀다’ 등 핀테크 기업은 수많은 금융회사의 대출 금리를 비교해주고 있는데요. 고객은 스마트폰 앱만 설치하면 간편하게 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.
다만, 핀테크 기업에서 제공하는 금리 정보는 대출정보와 실제 대출 사이에 차이가 있을 수 있습니다. 그리고 일부 상품과 은행에 한정되어 있는 경우가 많이 있습니다.
그래서 저는 개인적으로 가장 공신력 있는 ‘은행연합회’ 사이트 이용을 추천드리는데요. 조회하는 방법은 다음과 같습니다.
- 「은행연합회 소비자포털 사이트」에 접속
- 「금리/수수료 비교공시」 메뉴 → 「대출금리비교」 항목 선택
- 본인이 검색하고자 하는 대출 조건을 입력 후 금리 검색
- 각 은행별 금리를 비교 확인
5. 결론
우리가 대출을 받을 때 제일 먼저 살펴보는 것은 대출금리일 것입니다. 그 이유는 이 대출금리에 따라 내가 은행에 납부해야 하는 이자금액이 정해지기 때문입니다. 즉, 대출 선택 시 매우 중요한 요소라고 할 수 있습니다.
따라서 대출 이용 계획이 있는 분들은 이번 시간에 소개해 드린 대출금리 산정방식 그리고 고정금리, 변동금리 장단점 등의 모든 내용을 다시 한번 꼼꼼하게 확인하시기 바랍니다.
참고로 저신용 · 저소득자가 저금리 대출을 이용하기 위해서는 정부지원 대출을 가장 먼저 알아보는 것이 좋은데요. 왜냐하면 정부지원 대출은 정부가 서민을 지원하기 위해 출시된 상품이기 때문에 대부분 금리가 매우 낮기 때문입니다.
그래서 아래의 글에 개개인의 여건에 맞는 정부지원 대출을 빠르게 파악할 수 있도록 보기 좋게 정리를 했으니 대출이 필요하신 분이라면 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
지금까지 대출금리가 어떻게 산정되는지 알아본 후 추가로 고정금리와 변동금리 등 대출금리의 종류에 대해서 자세하게 소개를 해드렸는데요. 이 글의 정보가 대출금리 관련 핵심적인 내용을 이해하는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
