최근 몇 년간 미국 연준 및 한국은행이 기준금리를 지속적으로 인상하면서 시중은행 대출금리 함께 상승하여 대출 이용자들은 많은 어려움을 겪고 있습니다. 그래서 이 글에서는 대출금리 인상 본격화에 따른 대처방안을 정리해 드리겠습니다.
그러므로 현재 이용 중인 대출금리가 많이 올라서 많은 어려움을 겪고 있는 분들은 이 글의 정보를 참고하여 대출이자를 줄여보시기 바랍니다.
1. 대출금리의 모든 것(고정금리, 변동금리 등)
대출금리 인상에 대처를 하기 위해서는 우선 대출금리가 어떻게 구성이 되어 있는지 살펴볼 필요가 있는데요. 가장 일반적인 구분 방법은 다음과 같이 ‘고정금리’와 ‘변동금리’로 구분하는 것입니다.
- 고정금리 : 가입 당시의 금리가 대출 만기 때까지 동일한 대출금리가 적용되는 금리
- 변동금리 : 대출 기간 동안 기준금리에 따라서 내 대출상품의 금리도 함께 변동하는 금리
앞서 살펴본 대로 기준금리 인상에 따라 대출금리도 함께 올라가는 대출금리는 ‘변동금리’인데요. 여기서 문제는 현재 많은 대출 고객들이 ‘변동금리’를 이용 중에 있다는 것입니다.
실제로 한국은행 발표 자료에 따르면 지난 ‘21년 9월 기준 은행 대출 잔액 중 변동금리 비중은 74.9%인데요. 이 수치는 카드론, 캐피탈 등의 대출은 제외한 것이라서 이를 포함하면 변동금리 비중은 더욱 높다고 할 수 있습니다.
즉, 기준금리 인상에 따라 대출금리 인상이 본격화된다면 대출고객 대부분의 금리도 함께 상승이 된다는 것입니다.
참고로 대출금리 산정기준 등 관련 지식이 부족한 분들은 아래의 글을 미리 읽어보시면 이 글을 이해하는데 많은 도움이 됩니다.
2. 대출금리 인상 이유는?
대출금리 인상 이유는 무엇일까요? 당연히 기준금리 상승일 것입니다. 그렇다면 현재 기준금리를 올릴 만큼 경기회복이 된 것 같지도 않은데 왜 한국은행은 기준금리를 올리고 있는 것일까요?
기준금리를 올리는 이유는 여러 가지가 있겠지만, 미국 기준금리 인상이 가장 큰 이유일 것입니다.
즉, 미국 기준금리가 올라가면 외화가 유출될 가능성이 높기 때문에 우리나라도 이를 방어하기 위해 기준금리를 올린다고 이해하시면 됩니다.
다만, 우리나라는 부동산 경기 위축, 소비자물가 상승 등을 예방하기 위해 최대한 기준금리를 인상하지 않고 동결해왔습니다.
게다가 미국 연준이 앞으로 기준금리를 인하할 가능성이 높기 때문에 국내 금융기관의 대출금리도 인하될 가능성이 높다는 점은 아주 반가운 소식입니다.
다만, 향후 물가상승률, 고용, 중동 변수 등에 따른 국제유가 흐름 등 복합적인 요소에 따라 기준금리가 인상될 가능성도 배제할수는 없습니다.
따라서 대출금리 인상에 따른 대처를 평소에 해주시는 것이 좋은데요. 바로 이어서 이와 관련된 내용을 자세하게 안내해 드리겠습니다.
3. 대출금리 인상 대처방안
3.1. 변동금리 대출부터 줄여라!
대출금리 인상에 대비하는 첫 번째 방법은 당연히 변동금리 대출부터 줄여나가는 것입니다. 본인이 이용 중인 대출 중에 변동금리 대출이 있다면 먼저 상환을 하시기 바랍니다.
3.2. 고정금리로 성급하게 갈아타는 것은 심사숙고하라!
기준금리가 상승한다고 해서 고정금리로 급하게 갈아타고자 하는 분들도 계실 텐데요. 개인적으로 이 부분에 대해서는 심사숙고할 필요가 있다고 생각합니다.
첫 번째 이유는 ‘중도상환수수료’ 때문인데요. 왜냐하면 대출 만기 이전에 원금을 상환하고자 할 때 대부분의 은행에서는 대출원금의 0.5% ~ 2.0% 정도의 중도상환수수료를 부과하고 있기 때문입니다.
따라서 중도상환수수료를 부담하더라도 고정금리 대출로 갈아타서 이자비용을 줄이는 것이 유리한지 꼼꼼하게 비교하여 따져볼 필요가 있습니다.
두 번째 이유는 대출금리 상승 시기에는 고정금리가 매우 높게 형성이 되어 있기 때문인데요. 그 이유는 고정금리는 대부분 6개월 후의 기준금리를 미리 반영하여 결정을 하기 때문입니다.
즉, 은행이 앞으로 금리가 올라 것을 예상하여 금리를 미리 높게 책정한다는 것입니다.
따라서 대출금리 상승 시기에 고정금리를 선택한다면 매우 높은 대출금리가 적용되어 변동금리 대출과 별반 차이가 없을 수 있습니다.
참고로 은행들은 대출금리 인상 시기에 변동금리 대출상품의 최초 금리를 낮게 책정하는 마케팅 전략을 사용합니다.
즉, 처음 눈에 보이는 금리를 낮춰 신규 고객을 모집하는데 활용하고 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
3.3. 금리상승 리스크 완화형 대출 적극 활용
정부에서는 기준금리 인상에 대비하여 지난 7월 15일부터 “금리상승 리스크 완화형 대출” 상품 판매를 재개했는데요.
이러한 상품은 크게 「금리상한형 주택담보대출」과 「월 상환액 고정형 주택담보대출」로 크게 구분할 수 있으며, 대부분의 시중은행에서 이용을 할 수 있습니다.
그러므로 지금부터 소개해 드리는 세부적인 내용을 확인하여 적극적으로 활용해 보시기 바랍니다.
우선, 「금리상한형 주택담보대출」은 변동금리 대출을 이용 중인 차주가 “특약”을 추가하는 방식으로 금리 상승폭을 제한하는 방식인데요. 연간 0.75%포인트 및 5년간 2%포인트 이내로 제한합니다.
다만, 금리 상승폭을 제한하는 대신에 0.15% ~ 0.2%의 가산금리는 추가로 부담해야 되는데요. 이해를 돕기 위해 예를 들면 다음과 같습니다.
예를 들어 3억원을 30년 만기 변동금리 연 2.5%로 대출을 이용 중이라고 가정을 해보겠습니다.
그럼 원리금 상환액이 대략 119만원 정도 되는데요. 만약 1년 뒤 대출금리가 인상되어 연 4.5%가 되었다면 원래는 매월 152만원을 상환해야 합니다.
그러나 특약에 가입을 했다면 금리가 치솟더라도 연 0.75%만 상승이 됩니다. 따라서 대출금리는 연 3.4%를 적용하게 됩니다. 그래서 결국에는 매월 상환금액을 133만원만 납부를 하면 됩니다.
- 즉 특약을 가입했다면 “152만원 – 133만원 = 19만원”을 매월 줄일 수 있습니다.
이와 반대로 만약 운 좋게 금리가 연 2.0%까지 떨어진다고 하면 어떻게 될까요? 이때에는 0.15%포인트의 가산금리만 추가로 부담을 하면 됩니다.
- 즉, 금리 하락에 따른 이자 경감 혜택은 크게 훼손하지 않고 나머지 혜택은 대부분 누릴 수 있습니다.
이에 반해 「월상환액 고정형 주택담보대출」은 금리 상승으로 이자가 늘어날 경우 원금 상환금액을 줄여서 매월 원리금 상환액 총액을 유지한 상품입니다.
즉, 매월 상한금액이 부담되지 않도록 일정 수준으로 계속 유지해주는 대출입니다.
이러한 상품은 기존에 대출을 받은 상품도 대환을 통해 이용할 수 있는데요. 다만, 가입을 할 때는 가산금리도 0.2 ~ 0.3%포인트 정도 높아진다는 점은 유의하시기 바랍니다.
하지만, 향후 금리가 상승하더라도 월 상환액은 그대로 유지가 되고 금리가 오히려 하락하게 되면 원금 상환 속도가 빨라진다는 장점이 있습니다.
3.4. 안심전환대출 이용할 수 있는지 확인해 보자!
안심전환대출은 1금융권 및 2금융권에서 변동금리로 주택담보대출을 받았던 사람들의 이자부담을 덜어주기 위해 저금리 고정금리 형태의 대출로 전환해주는 대출상품인데요.
2022년 7월부터 시행된 정책모기지 상품으로 한국주택금융공사가 주관하고 은행권이 취급을 하고 있습니다.
안심전환대출은 지속적으로 제도를 개선해왔는데요. 2024년에도 대출대상과 대출한도를 확대하였습니다.
따라서 2024년 안심전환대출 조건은 다음과 같이 변경이 되었습니다.
- 대출대상 : 세대의 부부합산 연소득 1.2억원 이하(신혼가구 1.4억원 이하) 세대로 주택 가격이 9억원 이하인 경우
- 대출한도 : 최대 12억원
- 대출금리 : 연 5.0%
- 대출기간 : 30년 또는 40년
- 신청방법 : 은행 영업점에 직접 방문 신청 또는 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청
- 신청기간 : 2024년 1월 2일 ~ 2024년 12월 31일
3.5. 금리인하요구권 적극 활용
‘금리인하요구권’은 대출을 받은 뒤에 신용상태 또는 자산 등이 개선이 되었다면 금융기관에 대출금리를 인하해 달라고 요구할 수 있는 법적인 권리입니다.
그런데 ‘금리인하요구권’ 제도가 있다고 해서 은행이 알아서 금리를 인하해주지 않습니다. 즉, 대출고객이 신청을해야만 은행이 금리를 낮춰주기 때문에 직접 챙겨야 하는 부분입니다.
다만, 최근에는 금융당국이 제도를 개선하여 대출 이용자들이 전 금융권에서 금리 인하를 요구할 수 있게 되었으며, 좀 더 쉽게 ‘금리인하요구권’을 행사할 수 있게 되었습니다.
그러므로 금리 인하의 요구를 은행에서 받아줄지 미리 고민하지 마시고 아래의 글을 참고하여 일단 ‘금리인하요구권’을 신청해 보시기 바랍니다.
3.6. 대환대출 적극 활용
대출금리를 낮출 수 있는 가장 확실한 방법은 대환대출을 이용하는 것입니다. 즉, 기존 고금리 대출을 저금리로 전환할 수 있는 대환대출을 이용하는 것입니다.
그래서 아래의 글에 1・2금융권 등에서 취급하고 있는 대환대출 상품 뿐만 아니라 정부가 지원하는 대환대출 상품까지 모두 총정리했으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
4. 결론
최근 대출금리 인상 소식이 자꾸 들려오면서 서민들의 시름도 깊어져만 가고 있는 것 같은데요. 여기에 더해 대출규제도 심해지면서 서민들은 신규대출은 어려워지고 기존 대출이자는 불어나는 이중고를 겪고 있는 것 같습니다.
이럴 때일수록 필요자금은 저금리 정부지원 대출을 통해 해결하는 것이 좋은데요. 그래서 아래의 글에 정부지원 대출 종류를 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
그리고 대출을 이용하기 전에는 전국은행연합회 홈페이지에 방문하여 은행별 대출금리를 비교하여 최대한 낮은 금리를 제공하는 은행을 선택해 보시기 바랍니다.
지금까지 대출금리 인상 본격화에 따른 대처방안을 소개해 드렸는데요. 이 글의 정보가 대출금리를 낮춰 이자금액을 줄이는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
