현대 사회에서 금융거래는 필수인데요. 금융거래 시 ‘개개인의 금융 성적표’인 ‘신용점수’는 매우 중요합니다. 그런데 사회경험이 많지 않은 사회초년생 분들은 신용점수의 중요성을 크게 느끼지 못하거나 어떻게 관리를 해야 하는지 모르는 분들이 많은 것 같습니다.
그래서 이번 글에서는 사회초년생 신용점수 관련 핵심적인 내용을 모두 설명해 드릴 텐데요. 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 가장 신뢰할 수 있는 정보를 제공하기 위해 최선을 다할 테니 이 글의 정보를 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
1. 신용이란?
‘신용’이란 ‘상대방을 신뢰할 수 있는 정도’를 뜻하는데요. ‘경제활동에서의 신용’은 ‘외상값, 빚 등의 대가를 갚을 수 있는 능력’ 또는 ‘외상거래를 할 수 있는 능력’을 의미합니다.
그런데 신용은 세부적으로 다음과 같이 3가지로 구분할 수 있습니다.
- 대출 신용 : 은행 등의 금융기관으로부터 생활자금이나 사업자금을 대출받거나 신용카드를 이용하여 카드론(장기카드대출)이나 현금서비스(단기카드대출)을 받을 때 활용되는 신용입니다.
- 판매 신용 : 물건이나 서비스의 대금 지불을 유예하고 외상으로 구매할 수 있는 신용을 말합니다.
- 서비스 신용 : 전기세, 수도세, 핸드폰 요금 등의 서비스를 공급받고 이용료는 나중에 납부할 수 있는 신용을 말합니다.
2. 신용점수란?
신용점수는 빚을 어떻게 갚았는지, 현재 빚은 얼마나 있는지, 소득 등 경제 능력은 어떠한 지 등을 따져보고 ‘1점 ~ 1,000점’으로 수치화하여 나타낸 것인데요. 신용점수가 1,000점에 가까울 사람일수록 신용도가 좋은 사람이라고 판단하게 됩니다.
그런데 신용등급이라는 용어도 많이 들어보셨을 텐데요. 왜냐하면 예전에는 ‘1등급 ~ 10등급’으로 수치화한 ‘신용등급제’를 사용했었기 때문입니다.
그러나 2021년 1월 1일부터는 ‘신용등급제’가 ‘신용점수제’로 변경이 되었습니다. 따라서 현재는 본인의 신용을 이야기할 때 ‘신용등급’ 대신에 ‘신용점수’로 표현을 하는 것이 좋습니다.
3. 신용점수는 어떻게 확인할 수 있나요?
금융회사는 대부분 ‘NICE지키미’와 ‘올크레딧’ 개인신용평가사에서 산출한 신용점수를 활용하고 있습니다. 따라서 사회초년생 분들은 아래의 2가지 신용점수만 확인을 하시면 됩니다.
- ‘NICE지키미’ 신용평가사에서 산출한 신용점수 : NICE 신용점수
- ‘올크레딧’ 신용평가사에서 산출한 신용점수 : KCB 신용점수
그런데 위 신용점수는 어디서 확인을 할 수 있는지 궁금하실 텐데요. 요즘에는 ‘토스’, ‘카카오페이’, ‘네이버페이’ 등의 다양한 금융앱을 통해 빠르고 간편하게 확인할 수 있습니다.
다만, 연체기록 등이 있어서 좀 더 세부적인 내용을 확인하고 싶은 분들은 아래의 ‘NICE지키미’ 또는 ‘올크레딧 홈페이지에서 직접 확인을 하는 것이 좋습니다.
그런데 본인의 신용점수를 확인하신 분들은 이상한 점을 하나 발견했을 텐데요. 그것은 바로 본인의 NICE 및 KCB 신용점수가 각각 다르다는 것입니다.
이렇게 신용평가사마다 신용점수가 다른 이유는 각각의 신용평가사마다 신용점수를 평가하는 방법과 중요하게 보는 항목이 다르기 때문입니다.
그래서 동일인이라고 하더라도 NICE 및 KCB 각각의 신용점수가 크게 차이가 날 수 있는데요. 이에 대한 자세한 내용이 궁금하신 분들은 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
4. 사회초년생이 신용점수 관리가 필요한 이유?
4.1. 사회초년생 신용점수 평균이 낮을 수밖에 없기 때문입니다.
국내의 대표적인 신용평가회사인 ‘NICE지키미’ 및 ‘올크레딧’은 고객의 신용을 평가할 때 과거에 축적된 고객의 신용정보를 통계적으로 분석하여 미래의 고객신용도를 예측하는 방식을 활용하고 있습니다.
즉, 고객이 그동안 어떻게 신용도를 유지해왔는지 아래의 내역을 평가하여 신용점수를 산출합니다.
- 상환이력정보
- 현재부채수준
- 신용거래기간
- 신용형태정보
그런데 사회초년생의 경우에는 위와 같은 과거의 정보가 거의 없습니다. 즉, 신용평가회사가 사회초년생을 평가할 수 있는 금융정보가 너무 부족하다는 것입니다.
그래서 사회초년생 신용점수는 대부분 600점 초반~ 800점대 초반 수준인데요. 이 신용점수는 예전 신용등급제 기준으로 4 ~ 6등급에 해당하는 점수입니다.
그런데 신용점수가 600점 초반 이하(7등급 이하)로 떨어지게 되면 1금융권 은행뿐만 아니라 2금융권에서도 대출이 어렵게 됩니다.
게다가 7등급 이하로 떨어지게 되면 신용카드 발급도 어렵기 때문에 경제활동을 하는데 큰 어려움을 겪게 됩니다.
4.2. 단기간에 신용점수를 올릴 수 없기 때문입니다.
앞서 설명드린 대로 사회초년생 신용점수는 4 ~ 6등급 정도이기 때문에 자칫 관리를 소홀하게 하여 7등급 이하로 떨어지게 되면 금융거래 및 경제활동을 하는데 많은 어려움을 겪게 됩니다.
게다가 이러한 신용점수는 단기간에 올라가지 않습니다. 즉, 신용점수 100점 ~ 200점 올리는데도 대략 3 ~ 4개월 정도가 필요합니다.
그러므로 지금 당장 대출을 받지 않더라도 추후에 대출이 필요할 때 가장 좋은 조건으로 대출을 받기 위해서는 지금 바로 신용점수 관리를 시작해야 합니다.
4.3. 신용점수를 올리는 것이 확실한 재테크이기 때문입니다.
경제활동을 하게 되면 거의 대부분 신용대출 및 주택담보대출 등을 이용하게 되는데요. 이때 대출한도 및 가능여부, 금리를 결정할 때 신용점수가 매우 중요한 역할을 하게 됩니다.
따라서 신용점수를 올려서 금리를 조금만 낮출 수 있다면 연간 몇 십만원에서 크게는 수천만원까지 대출이자를 절약할 수 있습니다.
실제로 신용점수가 1,000점에 가까운 고신용자와 600점 이하의 저신용자가 각각 1억원을 빌렸다고 가정을 하면 1년 이자금액은 차 한대 값인 2,000만원정도 차이가 납니다.
게다가 금리가 오를 경우 신용점수에 따른 대출이자 차이는 더욱더 벌어지게 됩니다. 즉, 신용점수가 낮은 분들은 신용점수가 낮을수록 점점 더 많은 이자를 납부해야 하는 상황이 발생하게 됩니다.
따라서 저는 신용점수를 올리는 것이 가장 확실한 재테크라고 생각하고 있습니다. 그러므로 사회초년생 분들도 지금 바로 신용점수 관리를 시작해 보시기 바랍니다.
5. 사회초년생 신용점수를 올릴 수 있는 가장 확실한 방법은?
신용점수를 올릴 수 있는 방법은 많이 있는데요. 그중에서 가장 핵심적인 방법만 설명드리면 다음과 같습니다.
5.1. 연체는 절대 금지
신용점수 관리에 있어서 가장 중요한 것은 연체를 하지 않는 것인데요. 왜냐하면 신용의 기본은 약속을 잘 지키는 것이기 때문입니다.
게다가 현재 연체 중인 것을 상환했다고 하더라도 연체금액 및 연체기간에 따라서 연체기록이 최장 5년까지 보존됩니다. 따라서 추후에 금융거래를 할 때 불이익을 받게 되므로 절대 연체는 하지 마시기 바랍니다.
그런데 통신비나 후불교통카드대금은 연체를 해도 신용점수에 영향이 없을 것으로 생각하고 있는 분들이 많은 것 같은데요. 사실은 전혀 그렇지 않습니다.
우선 통신비의 경우 통신비를 짧은 기간 연체한다고 해서 바로 신용점수가 하락하지는 않습니다. 즉, 장기간을 연체한 것이 아니라면 신용점수에 큰 문제는 없습니다.
그러나 휴대폰 단말기 할부대금은 상황이 다른데요. 휴대폰 단말기 대금을 미납하면 서울보증보험을 통해 연체정보가 등록되기 때문에 신용평가에 불이익을 받게 된다는 점 꼭 기억하시기 바랍니다.
그리고 후불교통카드대금을 연체한 경우 하루 연체했다고 바로 신용도가 낮아지는 것은 아닙니다. 하지만 신규 대출 등을 급하게 받아야 할 때 소액연체 이력으로 인해 거절당할 수 있습니다.
그리고 기존에 한 번 이상의 연체이력이 있고 교통카드 미결제 대금이 10만원을 넘는 경우 소액연체로 분류되어 연체이력이 신용평가회사에 공유된다는 점 유의하시기 바랍니다.
5.2. 꾸준한 신용거래
앞서 설명드린 대로 신용평가회사는 고객이 과거에 어떤 신용거래를 해왔는지를 평가하여 신용점수를 산출한데요. 이러한 신용거래에 해당하는 것은 다음과 같습니다.
- 신용카드 사용내역
- 체크카드 사용내역
- 대출 이용 내역 등
그러므로 위와 같은 신용거래 내역을 꾸준하게 쌓아보시기 바랍니다. 만약 대출이 필요 없거나 신용카드를 개설할 수 없는 상황이라면 체크카드라도 발급을 받아서 매월 30만원 정도 6개월 이상 꾸준하게 사용을 하시기 바랍니다.
5.3. 현재 대출을 여러 건 이용하고 있다면 채무통합 대환대출을 적극적으로 활용
현재 여러 건의 대출을 이용하고 있는 사회초년생 분들은 채무를 하나로 통합하거나 대환대출을 통해 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하는 것이 신용점수를 확실하게 올릴 수 있는 방법입니다.
그래서 아래의 글에 채무통합 대환대출에 대해서 자세하게 설명했으니 이 내용이 궁금하신 분들은 확인해 보시기 바랍니다.
5.4. 통신비 납부내역 등 비금융정보 제출
앞선 설명에서 신용점수를 올리는 데는 많은 시간이 필요하다고 했습니다. 그런데 신용점수를 즉시 올릴 수 있는 방법이 있는데요. 그것은 통신비 납부내역 등 비금융정보를 제출하는 것입니다.
즉, 아래에 해당하는 비금융정보를 제출하면 NICE 및 KCB 신용점수를 즉시 올릴 수 있습니다.
- 통신비 납부내역
- 국세청 소득금액증명원
- 건강보험 납부내역
- 국민연금 납부내역
따라서 금융거래 이력이 많지 않은 사회초년생은 반드시 위 정보를 제출해야 하는데요. 이러한 비금융정보는 아래의 방법을 통해 제출할 수 있습니다.
- 신용점수를 조회할 수 있는 토스뱅크, 카카오페이, 네이버페이 금융 앱
- NICE지키미 및 올크레딧 홈페이지
5.5. NICE지키미 또는 올크레딧 신용관리 유료 서비스 이용
소득이 많지 않은 사회초년생에게 유료 서비스를 권장하고 싶지는 않은데요. 다만, 전세자금대출, 담보대출 등 고액의 대출을 앞으로 받을 계획이 있는 분들은 1년 정도 유료 서비스를 이용하여 신용점수를 관리하는 것도 괜찮은 것 같습니다.
왜냐하면 유료 서비스를 이용하면 다음과 같은 장점이 있기 때문입니다.
- 유료 서비스 비용이 1년에 25,000원 정도이기 때문에 큰 부담이 되는 금액은 아니기 때문입니다.
- 본인의 신용상태를 정확하게 파악한 후 다양한 신용관리 서비스를 제공받아 좀 더 효율적으로 신용점수를 관리할 수 있기 때문입니다.
- 신용에 관심을 갖고 적극적으로 관리를 하면 좀 더 빠르게 신용점수를 올릴 수 있기 때문입니다.
- 유료 서비스를 1년 정도만 제대로 활용해도 신용점수 관리에 대한 다양한 경험을 쌓을 수 있는데요. 이는 앞으로 본인의 신용점수를 효율적으로 관리하는데 많은 도움이 되기 때문입니다.
다만, 개인적인 의견으로는 NICE지키미 및 올크레딧 2개 모두 유료 서비스를 이용할 필요는 없는 것 같습니다.
대신 2곳의 신용평가회사 중 본인의 신용점수가 더 낮게 나오는 신용평가회사의 유료 서비스를 선택하는 것이 좋은데요. 왜냐하면 유료 서비스를 이용하는 신용평가회사의 신용점수를 올리는데 좀 더 도움을 받을 수 있기 때문입니다.
6. 결론
지금까지 사회초년생 신용점수 관련 핵심적인 내용을 모두 설명해 드렸는데요. 아래에 함께 읽으면 도움이 될만한 내용을 소개해 드렸으니 확인해 보시기 바랍니다.
