이번 글에서는 카드론 신용등급 상관관계에 대해서 알아볼 텐데요. 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 최대한 신뢰할 수 있는 정보를 제공해 드리겠습니다.
그러므로 카드론을 사용하면 신용등급이 어떻게 변하게 될지 궁금하셨던 분들은 이 글의 정보를 꼼꼼하게 확인해 보시기 바랍니다.
카드론 신용등급 영향
1. 카드론을 이용하게 되면 신용등급에 어떤 영향을 주게 되나요?
카드론은 급전이 필요할 때 자금을 복잡한 심사 절차 없이 간단하고 손쉽게 빌릴 수 있어 매우 편리한 대출상품인데요.
게다가 일부 고객의 경우 은행의 신용대출 상품보다 낮은 금리로 카드론을 이용할 수도 있어 인기가 많은 상품입니다.
하지만 신용등급에 미치는 부정적인 영향이 적지 않기 때문에 신중하게 이용할 필요가 있습니다.
그렇다면 카드론을 사용하면 왜 신용등급이 하락하게 되는지 지금부터 자세하게 알아보겠습니다.
2. 카드론 신용등급 하락 원인은?
국내 금융기관은 신용평가회사(NICE 또는 KCB)에서 고객의 신용을 평가한 점수를 활용하여 대출을 승인해 주고 있습니다.
그리고 이러한 신용평가회사는 고객의 신용점수를 산출할 때 다양한 항목을 평가하여 산출을 하는데요. 신용평가회사가 고객을 평가하는 항목은 크게 다음과 같습니다.
- 상환이력 : 현재 연체 보유 여부 및 과거 채무 상환이력
- 부채수준 : 현재 보유하고 있는 대출 및 보증 채무 등
- 신용거래기간 : 신용을 거래한 기간
- 신용거래형태 : 신용거래의 형태
위 평가항목 중에 ‘신용거래형태’ 항목에서는 고객이 어떤 금융업권에서 대출을 받았는지를 중요하게 판단하고 있는데요.
상대적으로 연체율이 높은 2금융권 및 대부업체 금융업권에서 대출을 받을 경우 향후 채무불이행 발생 확률이 높은 사람으로 평가를 하게 됩니다.
따라서 2금융권에 속하는 신용카드사에서 카드론 대출을 받으면 1금융권에서 대출을 받는 것보다 상대적으로 신용점수가 크게 하락하는 것입니다.
그리고 여기에 더해 신용평가회사 관계자는 “카드론을 사용할 경우 단기자금 흐름에 문제가 있는 것으로 판단하여 신용점수 산출 시 부정적인 요인으로 작용한다”라고 말하고 있습니다.
3. 카드론 사용하면 신용등급 얼마나 하락하나요?
카드론을 이용하면 신용등급이 많이 하락한다는 이야기를 많이 들어보셨을 겁니다. 실제로 카드론 후기나 뉴스 기사 등을 살펴보면 카드론 사용 후 예전 신용등급제 기준으로 2 ~ 3등급 정도 떨어졌다는 분들도 있는 것 같습니다. (신용점수 기준으로는 100점 이상 하락)
그런데 과연 이 내용이 모든 사람들에게 적용되는 내용일까요? 저의 개인적인 의견으로는 그렇지 않다고 생각하는데요. 제가 이렇게 생각하는 근거는 다음과 같습니다.
예전에는 2금융권에서 대출을 받았다는 이유만으로 신용등급(신용점수)가 크게 하락하여 향후 대출을 이용하는데 많은 불이익을 받았습니다.
하지만 ‘금융위원회’는 이러한 점을 2019년 6월부터 개선을 했는데요. 그 내용은 다음과 같습니다.
- 신용평가회사에서 신용등급(신용점수)를 산출할 때 대출을 받은 금융업권의 반영비율을 낮추기로 했습니다.
- 특히, 2금융권 대출이라도 금리가 낮은 담보대출 등을 이용하는 경우에는 신용등급(신용점수) 하락 폭을 1금융권 은행과 동일하게 적용하기로 했습니다.
앞서 설명드린 ‘금융위원회’ 보도자료를 보면 알 수 있듯이 2019년 6월 25일부터는 카드론과 같은 2금융권 대출을 이용하더라도 금융소비자에 대한 신용등급 불이익이 완화되었습니다.
따라서 카드론 이후 신용등급이 큰 폭으로 하락을 하는 분들은 이미 카드론 이외에 신용등급 하락에 영향을 줄만한 다른 요소도 많이 있을 가능성이 높습니다.
위 내용을 종합해 볼 때 오랜 기간 양호한 신용거래를 유지하고 있는 분들은 카드론을 1년에 한두 번 이용했다고 해서 신용등급이 매우 큰 폭으로 하락하지는 않을 가능성이 높습니다.
카드론 신용등급 회복기간
카드론을 이용하는 분들은 카드론을 상환했을 경우 내 신용점수가 얼마나 빠르게 회복이 되는지가 매우 궁금할 것입니다.
그래서 지금부터 이에 대한 궁금증을 완벽하게 해결해 드리겠습니다.
1. 카드론 신용등급 일부분 회복하는데 필요한 기간은?
만약 카드론을 상환한다면 상환내역은 신용등급(신용점수)에 바로 적용이 되는데요. 대략적으로 3영업일 정도가 지나면 신용등급은 즉시 상승하게 됩니다.
하지만 대다수의 분들은 카드론을 이용하기 전 상태로 완벽하게 돌아가지 못하는 경우가 많습니다.
2. 카드론 신용등급 원래 상태로 회복하는데 필요한 기간은?
카드론을 상환하면 신용등급은 즉시 반영이 되기 때문에 일부분은 즉시 회복이 되지만 원래 상태로 돌아가는 데는 어느 정도 시간이 필요한데요.
그렇다면 신용등급이 원래 상태로 완벽하게 회복하는데 필요한 시간은 어느 정도가 필요할까요?
신용평가회사 중에 한 곳인 NICE는 4개월 ~ 6개월 이상 카드론 등의 신용카드사 대출을 사용하지 않을 경우 부정적인 요인이 사라진다고 밝히고 있습니다.
따라서 카드론을 전액 상환한 후 최소한 4개월은 지나야만 신용등급이 원래 상태로 돌아올 가능성이 높다고 할 수 있습니다.
3. 카드론 상환 후 신용등급이 얼마나 회복이 되는지 미리 확인할 수 있는 방법이 있나요?
우리나라 사람은 성격이 참 급한 편인데요. 저 또한 마찬가지입니다. 따라서 카드론을 상환하기 전부터 카드론을 상환하면 내 신용등급(신용점수)이 얼마나 회복이 되는지 궁금하신 분들도 있을 것입니다.
물론 여러 개의 대출을 보유한 분들이 어느 대출부터 먼저 상환하는 것이 신용등급(신용점수)에 유리한지 궁금하신 분들도 있을 것입니다.
그런데 다행스럽게도 미리 확인할 수 있는 방법이 있는데요. 그것은 바로 KCB 등 신용평가회사가 제공하고 있는 신용점수 예측 서비스’를 활용하는 것입니다.
물론 이러한 서비는 유료회원만 이용이 가능한데요. 1년 이용료로 2만원 정도의 금액을 지불하면 이러한 신용점수 예측 서비스를 이용할 수 있습니다.
KCB의 경우 ‘신용 시뮬레이터’ 서비스를 이용하면 내가 현재 보유하고 있는 카드론 등의 대출을 상환할 경우 앞으로 신용등급(신용점수)가 얼마나 상승할지 미리 예측이 가능한데요.
100% 정확한 것은 아니지만 신용평가회사에서 제공하는 서비스이므로 어느 정도 신뢰할 만한 서비스라고 할 수 있습니다.
그러므로 카드론 상환 후 본인의 신용등급이 얼마나 회복이 될지 미리 확인하고 싶은 분들은 이러한 서비스를 활용해 보시기 바랍니다.
카드론 현명하게 이용하는 방법
카드론을 이용하는 분들은 은행에서 저금리 대출을 받기 어렵기 때문에 어쩔 수 없이 이용하는 분들이 많을 것입니다.
따라서 카드론을 피치 못할 사정으로 이용해야만 한다면 최대한 현명하게 이용하는 것이 좋은데요.
지금부터 제가 소개해 드리는 2가지 사항만 신경을 써서 카드론을 이용해 보시기 바랍니다. 그러면 여러분들의 신용관리 및 금전적인 측면에서 많은 도움이 되실 겁니다.
1. 대출 건수 최소화
카드론을 사용할 때 여러 건수로 만들어서 사용하는 것은 신용점수에 매우 부정적인 영향을 주게 됩니다.
이해하기 쉽게 예를 하나 들어드리면 카드 한 개로 500만원 현금서비스를 한 번에 받는 것과 카드 5개로 100만원씩 각각 카드론을 받는 것은 총 500만원을 대출 받는다는 점에서는 동일합니다.
하지만 신용점수 관리 측면에서 큰 차이가 발생하게 되는데요. 그 이유는 신용평가사에서 고객의 신용을 평가할 때는 고객이 이용하고 있는 대출금 총액도 중요하지만 대출 건수(금융기관의 수)도 매우 중요하기 때문입니다.
- 즉, 고객이 이용하고 있는 대출 건수(금융기관의 수)가 많을수록 신용점수는 많이 떨어지게 됩니다.
따라서, 카드론을 이용할 때는 본인이 이용하고 있는 신용카드사의 카드론 상품 중에 가장 한도가 많이 나오고 금리가 저렴한 곳을 선택해 그 카드론 한도를 먼저 다 사용하시기 바랍니다.
그리고 추가로 대출이 필요하다면 두 번째 신용카드사의 카드론 상품을 이용하시기 바랍니다.
- 즉, 대출의 건수를 최대한 늘리지 마시기 바랍니다.
2. 대출금리 확인
은행에서 대출을 받을 때는 대부분 대출금리를 많이 신경을 쓰는데요. 그런데 카드론을 사용할 때는 생각보다 금리를 비교하는 분들이 많이 없는 것 같습니다.
물론 자금이 급한 분들이 이용을 하다 보니 금리를 신경 쓸 여력이 없는 경우가 많이 있을 것입니다.
하지만 카드론의 대출금리는 일반적으로 높은 편인데요. 게다가 미국 중앙은행 및 한국은행이 기준금리를 많이 올리고 있어 모든 대출금리가 지속적으로 인상될 가능성이 높습니다.
따라서 처음 대출 받을 때 최대한 낮은 금리를 이용하기 위해 노력할 필요가 있는데요. 다양한 신용카드사의 카드론 대출금리를 한눈에 비교할 수 있는 방법은 다음과 같습니다.
- 여신금융협회 공시포털 홈페이지 접속
- 메인 화면 상단 메뉴 중에 [신용카드 상품 공시] 선택 후 [대출상품 신용점수별 수수료율] 클릭
- 신용카드사 별 카드론 금리 확인
맺음말
지금까지 설명드린 내용을 보니 카드론의 부정적인 부분만 많이 설명을 해드린 것 같은데요. 하지만, 일부 고객에게는 카드론이 매우 유용한 대출일 수도 있습니다.
그러므로 자금이 정말 급하다면 신용등급 떨어지는 것을 너무 무서워하지 마시고 카드론을 이용하시기 바랍니다.
다만, 최근에는 무직자분들도 1금융권에서 비대면으로 특별한 서류 제출 없이 즉시 대출이 가능한 상품이 많이 있습니다.
그리고 정부가 지원하여 저신용 · 저소득자분들도 좋은 조건으로 대출이 가능한 상품이 생각보다 많이 있습니다.
그러므로 카드론 이용 전에 아래의 글을 참고하여 1금융권 무직자 대출 또는 정부지원 대출을 먼저 이용해 보시기 바랍니다.
만약 카드론을 어쩔 수 없이 이용해야만 하는 상황이라면 카드론 사용 후 아래의 글을 참고하여 신용등급(신용점수)를 올리기 위해 꾸준하게 노력하시기 바랍니다.
이 글에서는 카드론 신용등급 상관관계에 대해서 알아봤는데요. 카드론을 이용하고자 하는 분들에게 많은 도움이 되었으면 합니다.
