저신용 소상공인 자금은 신용점수가 낮아서 민간 금융기관에서 대출을 받는 것이 어려운 저신용 소상공인에게 저금리로 자금을 빌려주는 대출인데요. 2024년도부터 새롭게 지원하는 정책자금이니 저신용 소상공인분들은 이 기회를 잘 활용해 보시기 바랍니다.
이 글에서는 저신용 소상공인 자금 지원대상, 대출조건, 신청방법 등에 대해서 자세하게 확인할 수 있습니다. 그리고 여기에 더해 이를 대체할 만한 대안상품까지 확인할 수 있습니다.
그러므로 대출이 필요한 저신용 소상공인과 개인사업자분들은 이 글의 정보를 끝까지 확인해 보시기 바랍니다.
1. 저신용 소상공인 자금 지원대상
지원대상은 아래의 사항을 모두 만족하는 소상공인입니다.
- NICE(나이스지키미) 신용점수 기준으로 744점 이하인 자
- 소상공인 지식배움터 웹사이트 내 신용관리 교육을 사전 이수한 자
- 업력 90일 이상인 자
- 소기업 중 소상공인 기준을 충족하는 자
- 영리기업(개인과세사업자, 개인면세사업자, 영리법인의 본점)
결론적으로 신용관리 교육은 온라인상에서 쉽고 빠르게 이수할 수 있기 때문에 본인이 업력 90일 이상 NICE 744점 이하 소상공인이라면 특별한 자격조건 없이 지원을 받을 수 있습니다.
다만, 아래와 같이 복수지원을 제한합니다.
- 개인기업 : (공동) 대표자가 다수의 기업을 운영하는 경우에는 1개의 개인기업만 지원
- 법인기업 : (각자, 공동) 대표이사가 다수의 법인기업을 운영 중인 경우에는 1개의 법인기업만 지원
만약 본인이 자격조건이 되지 않아서 저신용 소상공인 자금을 지원받을 수 없다면 이 글 맨 하단 부분에 소개해 드린 대안상품을 통해 필요한 자금을 해결해 보시기 바랍니다.
2. 저신용 소상공인 자금 대출조건
- 대출한도 : 최대 3,000만원
- 대출금리 : 정책자금 기준금리 + 1.6%p
- 대출기간 : 5년
- 상환방식 : 원금균등분할상환
대출한도는 최대 3천만원인데요. 단, 최소 대출금액은 1천만원이며, 연 1회 지원을 받을 수 있습니다.
금리는 매 분기별로 변동되는 ‘정책자금 기준금리’에 ‘1.6%p’를 가산하여 결정됩니다. 따라서 금리는 대출 이후 매 분기별로 계속 바뀌게 됩니다.
참고로 2024년 1분기에는 ‘정책자금 기준금리’는 ‘연 3.89%’이기 때문에 ‘연 5.49%(연 3.89% + 1.6%)’ 금리로 이용할 수 있습니다.
그런데 저신용 소상공인 자금이 정부가 지원하는 대출이기 때문에 금리가 다소 높다고 느껴지는 분들도 있을 텐데요. 다행스럽게도 미국 기준금리가 추후에 인하될 가능성이 높기 때문에 이 정책자금의 금리도 낮아질 가능성이 높습니다.
그리고 대출 후 1년 경과 시 아래에 해당하는 분들은 ‘금리인하제도’를 통해 대출금리를 0.5%p 감면받을 수 있습니다.
- 6등급(NICE 665점 이상 ~ 744점 이하)인 경우 : 저신용에서 중신용자(745점 이상)으로 회복한 소상공인
- 7등급 이하(NICE 665점 이하)인 경우 : 신용점수가 70점 이상 상승한 소상공인
게다가 아래에 해당하는 분들은 최대 0.3%p 우대금리를 적용받아 좀 더 낮은 금리로 대출을 이용할 수 있습니다.
| 유형 | 구분 |
|---|---|
| 정책 우대 | 소상공인시장진흥공단・민간은행 컨설팅을 받은 업체, 직접대출 성실상환, 제로페이 가맹점 |
| 정책 배려 | 여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용규제 적응 우수기업 |
| 사회안전망 | 자영업자 고용보험, 전통시장 화재공제, 풍수해보험, 노란우산 공제 |
대출기간은 거치기간 2년을 포함하여 최장 5년인데요. 상환방식은 매월 원금균등분할상환입니다. 따라서 대출 초기 2년 동안 매월 이자만 납부하다가 나머지 기간에는 매월 이자뿐만 아니라 원금도 함께 상환해야 합니다.
그리고 중도상환수수료는 면제이기 때문에 대출 만기일 이전에 언제라도 수수료 없이 원금을 자유롭게 상환할 수 있습니다.
3. 저신용 소상공인 자금 신청방법 및 대출금 지급 절차
저신용 소상공인 자금은 소상공인정책자금 사이트를 통해 온라인으로 신청할 수 있는데요. 융자방식은 ‘직접대출’입니다.
따라서 소상공인시장진흥공단에 대출을 신청하여 지원 대상자로 선정이 된다면 금융기관을 거치지 않고 소상공인시장진흥공단에서 즉시 대출금을 입금 받을 수 있습니다.
다만, 대출을 신청하기 위해서는 반드시 소상공인 지식배움터 사이트에서 신용관리 교육을 사전 이수해야 하는데요. 신용관리 교육을 수료하는 방법은 다음과 같습니다.
- (STEP 01) : 소상공인 지식배움터 홈페이지 접속 후 회원가입 및 로그인
- (STEP 02) : 홈페이지 상단에 있는 ‘제휴기관’ 메뉴를 클릭하여 ‘제휴기관’ 페이지로 접속
- (STEP 03) : ‘신용회복위원회’ 메뉴를 클릭
- (STEP 04) : ‘신용관리의 새로운 지평선’ 메뉴를 클릭
- (STEP 05) : ‘신용관리의 새로운 지평선’ 교육을 80% 이상 수강하여 수료
따라서 대출 신청부터 대출금 지급까지 절차는 다음과 같습니다.
- 온라인 신청 : 소상공인정책자금 사이트에서 저신용 소상공인 자금 신청
- 대상자 조회 : 정보제공동의, 신용관리교육 사전 이수 여부 확인, 개인신용평점 조회 및 대상자 확인
- 심사 : 결격사유 확인, 필요시 현장실사, 사업성 평가 및 대출한도 산정
- 대출 약정 : 사업자 유형에 따라서 전자약정(개인) 또는 방문약정(법인)
- 대출금 지급 : 금융기관을 거치지 않고 소상공인시장진흥공단이 직접 지급
4. 신청 시 유의사항
저신용 소상공인 자금 신청 시 유의사항은 다음과 같습니다.
- 대출을 받기 위해 고의로 개인신용평점 하락 시킬 경우, 기존 및 신규 금융거래에 불이익이 발생할 수 있습니다. 그러므로 중・고신용자의 경우에는 다른 정책자금을 이용하시기 바랍니다.
- 자금 신청 전 신용관리 교육을 반드시 이수해야 합니다.
- 자금 신청 시 사업계획서를 필수로 작성해야 하며 허위 작성 시 대출이 거절됩니다.
- 사업성평가 등을 통해 대출 가능 여부 및 대출금액을 결정합니다.
- 심사 과정에서 필요한 경우 현장실사를 할 수 있습니다.
5. 신청기간
저신용 소상공인 자금은 2024년 1월 29일 오전 9시부터 신청이 가능한데요. 2024년에는 예산 소진 시까지 한 달에 한 번 신청이 가능할 것으로 보입니다.
6. 주의사항
대출 신청 및 심사약정 과정에서 아래에 해당하는 사항이 확인되는 경우 대출지원이 거절될 수 있습니다.
- 국세 또는 지방세 등 세금을 체납 중인 소상공인 등
- 한국신용정보원의 ‘일반신용정보관리규약’에 따라 ‘신용도판단정보’, ‘공공정보’에 등록되어 있는 경우
- 현재 연체 중이거나, 최근 3개월 이내 30일 이상 연체가 1회 이상이거나, 최근 3개월 이내에 10일 이상 연체가 4회 이상 발생한 경우
- 자가 또는 임차 사업장, 자가주택에 압류, 가압류 등 권리침해가 있는 경우
- 신청업체가 휴업 또는 폐업 중인 경우
- 6개월 이내 재신청 불가
- 한계 기업
- 부채비율 700% 초과
- 매출액 초과 차입금
- 공단에서 대출제한대상으로 관리 중인 기업
- 실제 경영자가 부적정한 경우
- (법인기업) 책임경영심사 관련 제한
- 임직원이 자금횡령 등 사회적 물의를 일으킨 경우
- 허위 또는 부정한 방법으로 정책자금 대출을 신청하거나 대출 목적이 아닌 용도로 대출자금을 사용하는 경우
만약 본인이 제한대상에 해당이 된다면 바로 이어서 소개해 드리는 대안상품을 이용해 보시기 바랍니다.
7. 저신용 소상공인 자금 대안상품
저신용 소상공인 자금 이용할 수 없거나 추가대출이 필요한 분들은 지금부터 소개해 드리는 대안상품을 신청해 보시기 바랍니다.
7.1. 소상공인 정책자금
이번 글에서 소개해 드린 ‘저신용 소상공인 자금’은 소상공인시장진흥공단에서 지원하는 수많은 ‘소상공인 정책자금’ 중 하나인데요.
‘소상공인 정책자금’은 소득 및 신용점수가 낮거나 기존 채무가 많아서 대출을 이용하는 것이 어려운 소상공인에게 저금리로 자금을 빌려주는 대표적인 정책자금입니다.
그래서 아래의 글에 최신정보를 반영하여 소상공인 정책자금을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 본인이 지원받을 수 있는 정책자금이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
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7.2. 정부지원 개인사업자 대출
앞서 설명드린 소상공인시장진흥공단 이외에도 서민금융진흥원 등 다양한 정부기관에서 소상공인과 개인사업자에게 대출을 지원해주고 있습니다.
그래서 아래의 글에 정부가 지원하는 개인사업자 대출을 모두 소개해 드렸는데요. 연체 중인자, 신용불량자 등도 이용할 수 있는 상품도 소개해 드렸으니 아래의 글을 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
7.3. 저신용 개인사업자 대출
마지막으로 소개해 드릴 대안상품은 저신용 개인사업자가 이용할 수 있는 대출상품인데요. 정부가 지원하는 대출 뿐만 아니라 민간 금융기관에서 취급하고 있는 모든 대출상품을 총정리하여 소개해 드렸습니다.
그러므로 신용점수가 낮아서 대출에 어려움을 겪고 있는 저신용 소상공인과 개인사업자분들은 아래의 글을 통해 대출을 신청해 보시기 바랍니다.
이번 글에서는 저신용 소상공인 자금에 대해서 자세하게 알아봤는데요. 2024년 예산(4,000억원)이 소진되면 지원을 받을 수 없습니다. 그러므로 자금이 필요한 저신용 소상공인분들은 최대한 빠르게 신청을 해보시기 바랍니다.
