예금담보대출은 본인이 가입한 예금, 적금, 주택청약 종합저축 등을 담보로 돈을 빌릴 수 있는 상품인데요. 직업, 소득, 신용점수 상관없이 누구나 쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 게다가 금리도 매우 낮습니다.
그래서 이번 글에서는 예금담보대출 관련 핵심적인 내용을 모두 설명해 드릴 텐데요. 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 가장 신뢰할 수 있는 정보를 제공해 드리기 위해 최선을 다하겠습니다.
1. 예금담보대출 장점
예금담보대출은 다음과 같은 장점을 가지고 있습니다. 그러므로 대출이 필요하신 분들은 적극적으로 이용해 보시기 바랍니다.
1.1. 누구나 대출 가능하며 빠르고 간편한 대출
예금담보대출은 내가 불입한 예금 및 적금 등을 담보로 대출을 받은 것입니다. 즉, 내 자산을 담보로 대출을 받는 것이기 때문에 직업, 소득, 신용등급(신용점수) 상관없이 누구나 대출이 가능합니다.
게다가 모바일 앱 등을 통해 비대면 무서류로 빠르고 간편하게 대출을 받을 수 있다는 장점도 가지고 있습니다. 즉, 대출받는데 1 ~ 2분이면 충분합니다.
1.2. 예금 및 적금을 해지하지 않아도 됨
예금담보대출은 기존의 예금 및 적금을 해지하지 않고도 돈을 빌릴 수 있는 상품입니다. 따라서 예적금 가입 시 은행으로부터 제공받기로 한 높은 이자를 만기일에 받을 수 있습니다.
1.3. 낮은 금리로 대출 가능
예금담보대출 금리는 은행 및 고객이 가입한 예적금 상품에 따라서 모두 다릅니다. 그러나 일반적으로 아래와 같은 방식으로 금리가 결정됩니다.
- “고객이 은행으로부터 받기로 한 예금금리” + “가산금리(연 1.0% ~ 연 1.5%)”
예를 들어 고객이 연 3.0% 예적금에 가입을 했다면 이를 담보로 대출을 받을 경우 대출금리는 연 4.0% ~ 연 4.5% 수준이 됩니다.
따라서 고객이 예적금 만기 시 연 3.0%에 대한 이자는 은행으로부터 돌려받기 때문에 고객이 실제로 부담하는 금리는 연 1.0% ~ 연 1.5% 수준으로 매우 낮다고 할 수 있습니다.
즉, 대출금액 100만원 당 한 달 이자는 대략 833원 ~ 1,250원 정도밖에 되지 않습니다.
1.4. 예금담보대출을 이용해도 신용등급 하락 거의 없음
제가 대학 졸업 후 은행에 처음 근무할 때는 예금담보대출 및 보험사 약관대출 등은 신용등급(신용점수)에 전혀 영향이 없었습니다.
그러나 최근에는 예금담보대출 등도 신용등급(신용점수)에 영향을 미친다고 하는데요. 왜냐하면 대출금이 늘어남에 따라서 연체 가능성도 높아진다고 판단하기 때문에 이를 신용등급 평가에 반영하는 것입니다.
다만, 예금담보대출은 다른 대출과 다르게 ‘우량대출’로 간주하기 때문에 부채를 보유한 사실에 대해 최소한으로 평가합니다. 따라서 신용등급에 부정적인 영향이 거의 없다고 보셔도 무방합니다.
1.5. 예금담보대출 DSR 규제 미적용
DSR(Debt Savings Ratio)는 ‘총부채원리금상환비율’을 말하는데요. 이를 아주 쉽게 설명드리면 대출 고객의 소득만큼만 대출을 해주겠다는 것입니다.
따라서 DSR 대출 규제를 적용받게 되면 소득이 낮거나 이미 많은 대출금액을 보유하고 있는 분들은 높은 한도의 대출이 불가능합니다.
그런데 예금담보대출은 DSR 규제를 적용받지 않습니다. 따라서 추후에 다른 대출을 이용할 때 한도 차감 없이 대출을 이용할 수 있습니다.
1.6. 마이너스통장 방식으로 이용 가능
예금담보대출은 많은 고객이 선호하는 마이너스통장 방식으로도 이용이 가능한데요. 마이너스통장 방식은 대출한도 범위 내에서 자유롭게 상환(입금) 및 재대출(출금)이 가능합니다.
따라서 필요할 때만 꺼내서 사용할 수 있고, 본인이 실제로 사용하는 금액에 대해서만 하루 단위로 이자를 납부하면 되기 때문에 이자비용을 많이 아낄 수 있습니다.
2. 예금담보대출 단점
예금담보대출은 단점이 거의 없다고 볼 수 있는데요. 굳이 단점을 찾아보면 다음과 같습니다.
2.1. 낮은 한도
본인이 가입한 예금 및 적금 범위 내에서만 대출이 가능하기 때문에 대출한도가 높지 않은데요. 대부분 본인이 납입한 예적금의 95%까지 대출이 가능합니다.
2.2. 질권 설정 표시
은행에서 고객에게 예금담보대출을 해줄 때 예금 및 적금 등을 담보로 사용한다는 것을 표시하는데요. 이때 고객의 예적금 통장에 ‘질권설정’이라는 문구를 기재합니다.
그래서 예금담보대출 받은 사실을 주변에 알리고 싶지 않은 분들도 ‘질권설정’이라는 문구 때문에 대출받은 사실이 드러날 수 있으니 이 점 유의하시기 바랍니다.
즉, 부모님이 자녀 대신 가입해 준 예금을 담보로 자녀가 대출을 받는 경우에 대출받은 사실을 부모님이 알게 될 가능성이 매우 높습니다.
3. 예금담보대출 자주 묻는 질문
예금담보대출 이용 시 많은 분들이 궁금해하는 내용을 요약정리하면 다음과 같습니다.
3.1. 예금담보대출 기간, 연장, 해지는?
예금담보대출 기간은 담보로 제공한 예적금의 만기일까지입니다. 다만, 만기일까지 상환을 하지 못한다면 연장이 가능합니다.
예금담보대출 해지는 언제든지 가능합니다. 즉, 여유자금이 생길 때 언제든지 원금 및 이자를 상환하고 예금담보대출을 해지할 수 있습니다.
게다가 예금담보대출은 중도상환수수료가 없습니다. 따라서 원금을 조기상환 하더라도 이에 대한 수수료 없이 원금의 전부 또는 일부를 자유롭게 상환할 수 있습니다.
3.2. 예금담보대출 못 갚으면?
예금담보대출을 만기까지 갚지 못한다면 담보로 제공한 예금 만기일에 예금을 해지하여 예금담보대출을 상환하면 됩니다. 그리고 차액이 있다면 그 금액은 따로 수령을 하시면 됩니다.
그러나 연장을 원한다면 예금도 연장을 하면서 예금담보대출도 함께 연장하시면 됩니다. 다만, 상품에 따라서 연장이 불가능할 수도 있으니 이 부분은 해당 상품을 취급하고 있는 은행에 문의해 보시기 바랍니다.
3.3. 주택청약담보대출 활용하여 재테크해도 괜찮을까?
최근 은행권 예금 수신금리가 많이 상승하자 주택청약담보대출을 통해 재테크를 하는 분들도 많이 늘어났는데요. 예를 들면 주택청약종합저축을 해지하지 않고 연 2.5% 주택청약담보대출을 받아서 연 5% 정기예금에 가입을 하는 방식입니다.
즉, 기존 주택청약종합저축을 해지하지 않고 연 2.5%포인트 금리 차익을 본 셈입니다. 다만, 이러한 재테크가 가능한 것은 예전에 가입한 주택청약종합저축의 금리가 연 1.5% 수준으로 상당히 낮았기 때문입니다.
그러므로 기존 예적금을 해지하지 않고 예금담보대출을 받아 고금리 혜택을 챙기는 재테크를 활용하고 싶은 분들은 이러한 방법이 본인에게 이득이 되는지 꼼꼼하게 분석한 후 결정하시기 바랍니다.
4. 예금담보대출 대안상품
예금담보대출은 누구나 대출이 가능하며 금리가 장점이 많은 상품입니다. 다만, 본인이 불입한 예적금 범위 내에서만 대출이 가능하기 때문에 대출한도가 부족한 분들도 있을 것입니다.
그래서 지금부터 대안상품을 소개해 드릴 테니 확인해 보시기 바랍니다.
4.1. 정부지원 서민대출
가장 먼저 소개해 드릴 대안상품은 정부지원 서민대출인데요. 정부가 지원하는 대출은 소득 및 신용이 부족한 분들도 승인 가능성이 높으며, 좋은 조건으로 대출이 가능하다는 장점이 있습니다.
그러므로 대출이 필요한 분들은 아래의 글을 참고하여 정부지원 서민대출을 우선적으로 신청해 보시기 바랍니다. 아래의 글에서는 무직자, 근로자, 사업자, 신용불량자 등이 이용할 수 있는 모든 정부지원 서민대출을 확인할 수 있습니다.
4.2. 저신용 무직자 대출
두 번째 소개해 드릴 대안상품은 저신용 무직자 대출입니다. 이 상품을 소개해 드리는 이유는 직업 및 소득 상관없이 누구나 신청할 수 있으며 신용점수가 매우 낮은 분들도 이용이 가능하기 때문입니다. 이에 대한 자세한 내용은 아래의 글을 통해 확인해 보시기 바랍니다.
👉 저신용 무직자 대출 : 은행원이 승인률 높은 곳 총정리
5. 결론
이번 글에서는 예금담보대출 관련 핵심적인 내용을 모두 설명해 드렸는데요. 이 글의 정보가 예금담보대출을 이용하고자 하는 분들에게 많은 도움이 되었으면 합니다.
