특례보금자리론 상품은 서민 및 실수요자의 내 집 마련 및 금리 상승기에 이자 상승 불안감 없이 저금리로 자금을 이용할 수 있도록 도와주는 정책서민금융상품인데요. 2023년 1월 30일부터 신청을 할 수 있습니다.
그래서 이번 글에서는 금융위원회에서 발표한 특례보금자리론 보도자료를 바탕으로 특례보금자리론 상품을 아주 자세하게 설명해 드릴 텐데요. 이 글의 정보는 내 집 마련을 하고자 하는 분, 영끌족, 대환대출 또는 전세금반환대출이 필요한 분들에게 매우 유익한 정보이니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
특례보금자리론 신청자격
특례보금자리론 신청을 할 수 있는 분들은 아래의 자격조건을 모두 충족하는 분들입니다.
1. 주택가격
주택가격은 9억원 이하의 주택만 담보로 제공할 수 있습니다. 다만, 주택의 가격을 산정하는 기준은 다음과 같습니다.
- KB시세 > 한국부동산원 시세 > 주택 공시가격 > 감정평가액 순으로 적용합니다.
2. 소득
기존 보금자리론 상품은 대출 신청자의 소득 제한(7,000만원 이하)이 있었는데요. 특례보금자리론 상품은 소득 제한 없이 신청할 수 있습니다.
다만, 우대금리를 적용받기 위해서는 본인 및 배우자의 소득자료를 증빙해야 하는 경우가 있습니다.
3. 자금용도
대출자금의 용도는 다음과 같이 3가지 용도로 구분할 수 있습니다.
- 구입용도 : 주택을 구입하는 용도
- 상환용도 : 기존 대출금을 상환하는 대환대출 용도
- 보전용도 : 임차보증금을 반환하는 전세금반환대출 용도
결론적으로 내 집 마련에 필요한 자금 뿐만 아니라 기존 고금리 대출을 저금리로 전환하고자 하는 분들에게도 유용한 대출입니다.
게다가 ‘영끌족’이라 불리는 분들도 기존 세입자를 내보는데 필요한 임차보증금을 해결하는데도 많은 도움이 되는 대출상품입니다.
4. 주택수
무주택자 및 1주택자는 아래의 자금용도로 대출을 신청할 수 있습니다.
- 무주택자 : 구입용도
- 1주택자 : 상환용도 및 보전용도
다만, 대체취득을 위한 일시적 2주택자의 경우에는 기존 주택을 2년 이내 처분하는 것을 조건으로 신청할 수 있습니다.
특례보금자리론 대출한도
대출한도는 최대 5억원 인데요. 다만, 다음과 같이 LTV 및 DTI 규정을 적용합니다.
1. 특례보금자리론 LTV
LTV는 내 주택 가격 대비 얼마까지 돈을 빌릴 수 있는지를 말하는 것인데요. 특례보금자리론은 LTV가 최대 70%입니다. 즉, 주택가격이 1억원이라면 1억원의 70%인 7,000만원까지 대출이 가능합니다.
다만, 다음에 해당하는 분들은 별도의 LTV를 적용합니다.
- 차주와 배우자가 과거에 주택을 소유한 사실이 없는 생애최초 주택구입자 : LTV 80%
- 非아파트(연립, 다세대, 단독주택 등) : LTV 65%
- 규제지역 주택 : LTV 60% 적용
참고로 규제지역 주택이라고 하더라도 아래의 실수요자 요건을 모두 충족하는 분들은 LTV 70%를 적용합니다.
- 주택가격 8억원 이하
- 소득이 9,000만원 이하
- 무주택자
2. 특례보금자리론 DTI
DTI는 내 연소득 대비 얼마까지 돈을 빌릴 수 있는지를 말하는 것인데요. 특례보금자리론 DTI는 최대 60%입니다. 다만, 아래에 해당하는 경우에는 별도의 DTI를 적용합니다.
- 규제지역의 경우 DTI 50% 적용(단, 실수요자 요건 해당 시 DTI 60% 적용)
그리고 다행스럽게도 특례보금자리론은 DSR이 적용이 되지 않는데요. DSR은 ‘신DTI’라고도 불리고 있으며, DTI보다 좀 더 까다로운 대출 규제라고 보시면 됩니다.
즉, 특례보금자리론은 DSR이 적용되지 않기 때문에 소득이 적은 분들도 좀 더 많은 금액을 대출받을 수 있게 되었습니다.
앞서 설명드린 LTV와 DTI를 정리하면 아래의 표와 같습니다.
특례보금자리론 금리
1. 기본금리
대출 기본금리는 다음과 같이 2가지로 구분할 수 있습니다.
- 우대형 : 최저 연 4.65% ~ 최고 연 4.95%
- 일반형 : 최저 연 4.75% ~ 최고 연 5.05%
그리고 우대형과 일반형을 적용받을 수 있는 고객은 다음과 같습니다.
- 우대형 : 주택가격 6억↓& 부부소득 1억원↓
- 일반형 : 주택가격 6억원↑ & 부부합산 소득 1억원↑
2. 우대금리
아래의 조건을 충족하는 저소득 청년에게는 우대금리(10bp)를 적용합니다.
- 만 39세 이하 & 주택가격 6억원 이하 & 부부합산소득 6천만원 이하
그리고 차주 특성에 따라서 최대 90bp까지 우대금리를 적용해 주는데요. 우대금리를 적용받게 되면 최저 연 3.75%에서 최고 연 4.05%로 대출을 이용할 수 있습니다.
우대금리 적용 대상을 자세하게 살펴보면 아래의 표와 같습니다.
위 표에서 ‘사회적배려층’은 한부모, 장애인, 다문화, 연소득 7천만원 이하 다자녀 가구를 말합니다. 그리고 ‘신혼가구’는 혼인신고일부터 7년이 넘지 않은 부부를 말합니다.
특례보금자리론 대출만기, 상환방법, 중도상환수수료
1. 대출 만기
대출 만기는 10, 15, 20, 30, 40, 50년으로 총 6가지가 있는데요. 다만, 대출 만기 40년 및 50년은 아래에 해당하는 분들이 이용할 수 있습니다.
- 만기 40년 : 만 39세 이하 또는 혼인 7년 이내 신혼부부
- 만기 50년 : 만 34세 이하 또는 신혼부부
일반적으로 정책서민금융상품은 대출 만기가 아무리 길어도 30년인데요. 그런데 이 상품은 40년 또는 50년까지 이용할 수 있어서 오랜 기간 대출원금을 분할하여 상환할 수 있다는 장점이 있습니다.
2. 상환방법
상환방법은 거치기간 없이 매월 원금과 이자를 동시에 상환해야 합니다. 즉, 매월 이자만 납부하다가 만기 시 원금 전액을 상환하는 ‘만기일시상환방식’은 불가능합니다.
3. 중도상환수수료
특례보금자리론은 대환용도로 원활하게 활용될 수 있도록 기존 대출 상환 시 발생하게 되는 중도상환수수료는 모두 면제됩니다.
게다가 특례보금자리론을 이용하는 도중 시중금리가 하락하여 다른 상품으로 대환 하는 경우에도 중도상환수수료는 면제입니다.
다만, 기존 주택담보대출에 대한 중도상환수수료 면제를 위해서는 주택금융공사 홈페이지 또는 모바일 앱을 통해 ‘특례보금자리론 승인내역 확인서’를 발급하여 기존 대출 금융기관에 제출해야 합니다.
특례보금자리론 신청방법 및 시행일
1. 신청방법
대출신청은 기존 보금자리론과 동일하게 한국주택금융공사 홈페이지 및 스마트주택금융앱을 통해 신청할 수 있습니다.
2. 시행일(신청 접수 가능일)
특례보금자리론 시행일은 2023년 1월 30일인데요. 대출 신청 접수 후 실제 대출 실행일까지 대략 30일 정도 소요가 됩니다. 그러므로 시간적 여유를 갖고 신청을 하시기 바랍니다.
특례보금자리론 자주 묻는 질문
1. 디딤돌대출과 특례보금자리론 동시에 이용할 수 있나요?
하나의 주택을 구입하면서 디딤돌대출과 특례보금자리론을 동시에 이용할 수 있습니다. 즉, 상대적으로 대출금리가 낮고 지원한도가 낮은 디딤돌대출을 먼저 이용한 후 나머지 필요한 금액은 특례보금자리론을 이용하시면 됩니다.
2. 오피스텔 등도 대출이 가능한가요?
오피스텔, 기숙사, 노인복지시설, 생활숙박시설 등은 「주택법」 상 ‘주택’인 아닌 ‘준주택’에 해당이 됩니다. 따라서 오피스텔 등은 특례보금자리론을 이용할 수 없습니다.
3. 무직자도 대출을 신청할 수 있나요?
대출 신청일 현재 폐업 또는 실직 또는 휴직 상태에 있는 분들도 있을 텐데요. 폐업 또는 실직자는 건강보험료 또는 국민연금 납부 내역으로 소득을 추정하여 대출을 신청할 수 있습니다.
그리고 휴직자인 경우에는 휴직 직전 연간 소득으로 대출을 신청할 수 있습니다.
4. 대출 신청 시 반드시 부부 모두 소득을 증빙해야 하나요?
대출 신청 시 차주 본인의 소득증빙만으로 대출이 가능합니다. 다만, 다음에 해당하는 경우에는 반드시 부부 모두 소득을 증빙해야 합니다.
- 배우자 소득을 합산하여 충분한 대출한도(DTI)를 지원받는 경우
- 부부합산소득 정보가 요구되는 우대금리 등의 혜택을 받고자 하는 경우
5. 개인회생 또는 신용회복 중인 경우에도 신청할 수 있나요?
대출을 신청하는 채무자가 개인회생, 파산면책 및 신용회복지원 등 신용정보가 등록되어 있는 경우 대출을 신청할 수 없습니다. 다만, 해제 정보가 있는 경우에는 신청이 가능합니다.
그리고 아래에 해당하는 경우에는 채무자의 배우자가 개인회생 또는 신용회복 중인 경우에도 신청이 불가능합니다.
- 충분한 대출한도(DTI)를 지원받는 경우
- 부부합산 소득 정보가 요구되는 우대금리 혜택을 받고자 하는 경우
6. 정책모기지 상품도 대환 할 수 있나요?
이미 대출받은 보금자리론, 적격대출 등 모든 정책모기지 상품에 대하여 상환용도 특례보금자리론 이용이 가능합니다.
맺음말
1. 특례보금자리론 요약정리
- 시행일 : 2023년 1월 30일(1년간 한시적으로 시행)
- 대출대상 : 주택가격이 9억원 이하인 자
- 대출한도 : 최대 5억원
- 대출금리 : 최저 연 3.75%
- 대출기간 : 최장 50년
- 상환방법 : 분할상환
- 중도상환수수료 : 면제
- 신청방법 : 한국주택금융공사 홈페이지 등
2. 함께 읽으면 도움이 되는 글
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지금까지 특례보금자리론 상품을 자세하게 설명해 드렸는데요. 이 글의 정보가 저금리로 대출을 이용하고자 하는 분들에게 많은 도움이 되었으면 합니다.
