대출을 이용한 적이 있다면 대출을 받는 순서가 매우 중요하다는 것을 잘 알고 계실 겁니다. 그래서 이번 글에서는 ‘대출받는 순서‘ 관련하여 아주 정확한 정보를 제공해 드리겠습니다.
즉, 이 글의 정보는 신뢰할만한 출처의 자료와 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 알려드리는 내용입니다. 따라서 참고하시면 대출을 이용하는 데 많은 도움이 되실 겁니다.
대출받는 순서 개요
1. 대출받는 순서 중요한가요?
많은 분들이 다양한 이유로 대출을 이용하고 있는데요. 하지만 대출을 받는 방법에 대해서는 잘 모르는 분들이 많은 것 같습니다.
특히 대출받는 순서가 얼마나 중요한지 모르시는 분들이 많은데요. 하지만 어떤 일이든지 첫 단추를 잘 꿰는 것이 중요하듯이 대출에서도 어떤 대출부터 이용하는지가 매우 중요합니다.
왜냐하면 아무런 계획 없이 대출을 이용한다면 신용점수가 큰 폭으로 하락하여 추가 대출을 이용하는 것이 매워 어려워지기 때문입니다.
게다가 점점 금리가 높은 대출을 이용해야만 하는 악순환에 빠질 수 있습니다. 그러므로 대출 이용 시 대출받는 순서를 매우 중요하게 생각하시기 바랍니다.
2. 대출받는 순서, 어떤 기준으로 정한 것인가요?
대출받는 순서를 정하는 데 있어서 사람마다 가장 중요하게 생각하는 부분이 크게 다를 수 있습니다.
그래서 이 글을 읽는 분들이 제가 제공하는 정보를 객관적으로 판단할 수 있도록 제가 대출받는 순서를 결정한 기준을 먼저 말씀드리면 다음과 같습니다.
- 대출조건이 좋아 대출 고객에게 매우 유리한 대출
- 신용점수에 부정적인 영향이 최대한 적은 대출
고객에게 유리한 대출을 제일 먼저 이용하는 것은 당연한 이야기일 텐데요. 신용점수 또한 대출을 이용할 때 매우 중요하게 생각해야 하는 부분입니다.
- 즉, 신용점수는 은행에서 대출승인 및 대출조건을 결정하는데 매우 중요한 역할을 하기 때문입니다.
특히 신용점수는 대출한도 및 금리에 큰 영향을 주기 때문에 신용점수는 신경 써서 관리를 해야 합니다.
따라서 제가 대출받는 순서를 정할 때 신용점수에 부정적인 영향이 적은 대출인지를 면밀하게 따져본 후 결정을 했습니다.
대출받는 순서
앞서 설명드린 2가지 기준을 적용하여 대출받는 순서를 정하면 다음과 같습니다.
- 1순위 : 예적금담보대출
- 2순위 : 보험사 약관대출
- 3순위 : 1금융권 대출
- 4순위 : 정부지원 대출
- 5순위 : 2금융권 대출
- 6순위 : 대부업체 대출
그럼 지금부터 위와 같이 대출받는 순서를 정한 이유에 대해서 자세하게 설명해 드리겠습니다.
1. 예적금담보대출
가장 먼저 이용해야 하는 예적금담보대출인데요. 예적금담보대출은 본인이 가입한 예금 및 적금을 담보로 대출을 받는 상품입니다.
따라서 특별한 자격 조건 없이 누구나 빠르고 간편하게 대출을 받을 수 있는데요. 일반적으로 가입한 예적금 금액의 95%까지 대출이 가능합니다.
예적금담보대출의 가장 큰 장점은 본인이 가입한 예적금을 해지하지 않고도 낮은 금리로 대출을 받을 수 있다는 것인데요.
게다가 신용점수에 부정적인 영향이 거의 없으며 다른 대출의 한도에 영향을 주지 않습니다. 따라서 수많은 대출 중에 가장 먼저 이용해야 하는 대출입니다.
2. 보험사 약관대출(보험계약대출)
두 번째로 이용해야 할 대출은 보험사 약관대출인데요. 약관대출은 보험에 가입한 계약자가 보험계약을 담보로 납입한 보험료의 해지 환급금 범위 내에서 대출받는 것을 말합니다.
약관대출은 ‘보험계약대출’이라고도 불리고 있는데요. 보험 계약자라면 특별한 자격 조건 없이 누구나 대출이 가능합니다.
게다가 약관대출은 다음과 같은 장점이 있으므로 우선적으로 이용해야 하는 대출상품입니다.
- 보험 계약의 혜택은 그대로 유지하면서 대출이 가능
- 신용등급 조회 없이 PC와 모바일 등을 통해 365일 24시간 언제든지 빠르게 대출이 가능
- 중도상환수수료 없이 언제든지 원금 상환 가능
- 대출 만기가 따로 없음
- DSR 규제를 적용받지 않음(단, 정부 정책에 따라서 변경될 수 있음)
- 대출을 연체해도 신용점수 하락 없음
- 신용점수에 부정적인 영향이 거의 없음
약관대출은 예적금 담보대출과 마찬가지로 신용점수에 부정적인 영향이 거의 없는 대출입니다.
하지만, 2019년 7월 10일 이후 체결된 보험계약을 담보로 약관대출을 받는 경우 대출 일자와 금액 등이 ‘신용 정보원’에 등록이 됩니다.
따라서 2019년 7월 10일 이후에 체결된 보험을 담보로 약관대출을 받는 분들은 상대적으로 신용점수에 미치는 영향이 크다는 점 참고하시기 바랍니다.
하지만 본인의 신용도가 낮아 은행 등 다른 금융회사에 대출을 받기 힘들거나 급전이 필요할 때 가장 먼저 이용하면 좋은 대출상품입니다.
3. 무조건 1금융권 대출부터 이용해야 하나요?
앞서 설명드린 예적금담보대출 및 약관대출을 이용할 수 없는 분들은 1금융권에서 대출을 가장 먼저 받는 것이 좋은데요.
당연히 금리가 저렴하고 신용점수에 부정적인 영향이 적기 때문입니다. 그래서 많은 분들이 신용대출이 필요할 때는 큰 고민 없이 1금융권 대출부터 이용을 하기 위해 노력을 할 것입니다.
하지만 담보대출을 이용하고 하는 분들은 고민이 되는 분들이 많이 있을 것입니다. 왜냐하면 2금융권에 속하는 보험사의 경우 대출한도가 1금융권보다 유리한 경우가 많이 있기 때문입니다.
게다가 대출금리도 1금융권과 비슷하거나 더 낮은 곳도 있기 때문입니다. 그래서 보험사의 담보대출을 이용하고 싶은 분들도 있을 것입니다.
하지만 이러한 분들의 고민은 2금융권에 속하는 보험사 등에서 대출을 받았다가 내 신용점수가 많이 떨어지는 것은 아닌지 걱정이 많으실 겁니다.
그래서 지금부터 이러한 걱정을 하는 분들에게 명확한 해법을 제시해 드리겠습니다.
예전에는 금융소비자가 2금융권에서 대출을 받게 되면 2금융권을 이용했다는 이유만으로 신용점수가 큰 폭으로 하락을 했습니다.
- 즉, 2금융권에서 받은 대출의 유형 및 금리와 상관없이 무조건 신용점수가 많이 하락했습니다.
하지만 ‘금융위원회’는 이러한 불합리한 신용평가 방식을 2019년도부터 합리적으로 개선습니다.
따라서 신용점수를 산출할 때 대출을 받은 금융업권의 반영비율을 낮추고 대출금리의 반영비율을 높였습니다.
게다가 대출의 유형 중에 담보대출의 경우에는 2금융권 대출을 받은 경우에도 1금융권과 유사한 신용점수 하락폭을 적용하도록 개선이 되었습니다.
따라서 2금융권 대출이라고 하더라도 금리가 낮은 담보대출의 경우에는 꼭 1금융권 대출을 먼저 받을 필요는 없습니다.
- 즉, 2금융권에 속하는 보험사 등의 담보대출이 1금융권 담보대출에 비해 한도 및 금리 등 조건이 좋다면 보험사를 선택하는 것도 나쁜 선택은 아닙니다.
다만, 신용대출의 경우에는 상황이 많이 달라지는데요. 그 이유는 일반적으로 2금융권 신용대출이 1금융권 신용대출보다 금리가 높기 때문입니다.
결론적으로 지금까지의 내용을 한눈에 파악할 수 있도록 정리하면 다음과 같습니다.
- 대출 조건이 동일하다면 당연히 1금융권에서 대출을 먼저 받는 것이 좋습니다.
- 담보대출의 경우 2금융권 대출의 조건이 더 좋다면 1금융권 대신 2금융권을 이용해도 괜찮습니다.
- 신용대출은 최대한 1금융권에서 먼저 대출을 받는 것이 좋습니다.
4. 정부지원 대출받는 순서
소득 및 신용이 좋은 분들은 앞서 설명드린 1금융권 대출부터 알아보는 것이 좋은데요. 하지만 본인의 소득 및 신용이 좋지 않다면 정부지원 대출을 가장 먼저 알아보는 것이 좋습니다.
그 이유는 정부가 지원하는 대출이기 때문에 소득 및 신용이 낮은 분들도 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있기 때문입니다.
그런데 정부지원 대출도 1금융권에서 취급하는 대출이 있고 2금융권에서 취급하는 대출도 있습니다. 따라서 정부지원 대출을 이용할 때에도 최대한 1금융권에서 먼저 이용하는 것이 좋습니다.
그래서 제가 정부지원 대출받는 순서를 정해볼 텐데요. 하지만 정부지원 대출의 종류가 정말 다양합니다.
그래서 이 중에서 가장 대표적인 정부지원 대출만 선별하여 대출받는 순서를 정해보면 다음과 같습니다.
- 1순위 : 새희망홀씨, 햇살론유스, 근로자 생활안정자금 (1금융권 대출)
- 2순위 : 사잇돌대출 (1금융권 대출)
- 3순위 : 근로자 햇살론 및 개인사업자 햇살론 (2금융권 대출)
- 4순위 : 햇살론15 (1금융권 대출)
- 5순위 : 안전망대출2 (1금융권 대출)
- 6순위 : 사잇돌2 대출 (2금융권 대출)
위에 열거한 대출받는 순서를 보면 ‘햇살론’은 2금융권 대출임에도 불구하고 1금융권 대출인 ‘안전망대출2’와 ‘사잇돌2 대출’보다 더 먼저 이용하라고 했는데요.
그 이유는 대출금리가 거의 2배 가까이 차이가 나기 때문입니다. 따라서 개인적인 의견으로는 ‘햇살론’이 2금융권 대출이지만 먼저 이용하는 것이 대출 고객에게 유리하다고 판단했기 때문입니다.
그러므로 신용점수를 좀 더 중요하게 생각하는 분들은 ‘햇살론’ 대신에 ‘햇살론15’ 또는 ‘안전망대출2’를 먼저 신청하시기 바랍니다.
만약 본인이 이용할 수 있는 정부지원 대출 종류를 모두 확인하고 싶다면 아래의 글을 참고해 보시기 바랍니다.
아래의 글에는 △근로자, △개인사업자, △무직자, △신용불량자분들이 이용할 수 있는 정부지원 대출 종류를 총정리했기 때문에 참고하시면 많은 도움이 되실 겁니다.
5. 2금융권 대출 중에서도 대출받는 순서가 중요한가요?
지금까지 설명드린 대출을 이용할 수 없다면 2금융권 대출을 이용해야만 하는데요. 그런데 2금융권에서 속하는 금융기관은 다음과 같이 다양합니다.
- 보험사
- 카드사
- 상호금융권(단위농협, 단위수협, 신협, 새마을금고, 산림조합)
- 캐피탈
- 저축은행
앞서 설명드린 대로 2금융권에 해당하는 금융기관의 종류가 워낙 다양하기 때문에 어느 곳에서 먼저 대출을 받는 것이 좋은지 많이 궁금하실 겁니다.
그래서 제가 아주 깔끔하게 대출받는 순서를 정리해 드릴 텐데요. 대출금리가 상대적으로 낮고 신용점수에 부정적인 영향이 적은 곳을 기준으로 순서를 정했습니다.
다만 순서를 정할 때 신뢰할 수 있는 출처의 정보를 많이 참고했지만 은행원으로 근무했던 저의 개인적인 경험을 바탕으로 정한 것입니다.
그리고 모든 대출의 금리 및 한도 등 조건이 동일하다는 전제하에 순서를 정한 것인데요. 세부내용은 다음과 같습니다.
- 1순위 : 보험사
- 2순위 : 상호금융권
- 3순위 : 카드사 장기카드대출(카드론)
- 4순위 : 캐피탈
- 5순위 : 저축은행
- 6순위 : 카드사 단기카드대출(현금서비스)
위에 순서를 보시면 카드사의 대출상품은 ‘카드론’과 ‘현금서비스’를 각각 구분하여 순서를 정했는데요.
그 이유는 카드사에서 판매 중인 ‘현금서비스(단기카드대출)’의 경우 신용점수에 미치는 부정적인 영향이 매우 크기 때문입니다.
그러므로 ‘현금서비스’는 1년에 1 ~ 2회 정도 정말 급할 때만 사용하시기 바랍니다. 물론 신용점수 관리 측면에서만 본다면 현금서비스는 최대한 사용하지 않는 것이 좋습니다.
그런데 여기서 주의해야 할 사항이 하나 있는데요. 만약 대출이 1,000만원 필요한데 보험사에서는 한도가 500만원이 나오고 저축은행에서는 한도가 1,000만원이 나왔다면 어디서 대출을 받는 것이 좋을까요?
이러한 경우에는 저축은행 한 곳에서 대출을 받아 대출의 건수를 1건으로 유지하는 것이 좋습니다.
- 즉, 농협에서 500만원을 대출을 받고 500만원을 다른 곳에서 추가로 받아서 대출의 건수를 2개로 늘리는 것보다는 저축은행 한 곳에서 1,000만원 대출을 받아 대출의 건수를 1건으로 만드는 것이 신용점수에 더 유리하다는 점 참고하시기 바랍니다.
만약 무직자도 이용할 수 있는 2금융권 대출을 모두 확인하고 싶은 분이 있다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
> 2금융권, 무직자대출, 이 글 하나면 대출 고민 끝!
7. 대부업체 대출(p2p 대출 포함)
앞서 설명드린 대출을 모두 이용할 수 없다면 제도권 금융 최후의 보루인 ‘대부업체’에서 대출을 받아야 하는데요.
요즘 많은 인기를 얻고 있는 p2p 대출의 경우에도 넓은 의미에서 대부업체에 포함이 된다고 볼 수 있습니다.
대부업체는 잘 알다시피 금리가 매우 높고 신용점수에 부정적인 영향이 매우 큰 대출입니다. 따라서 짧은 기간에 상환할 여력이 되지 않는 분들은 이용하지 않는 것이 가장 좋습니다.
하지만 어쩔 수 없이 대부업체에서 대출을 받아야 하는 분들이라면 ‘대부업법’을 준수하는 안전한 대부업체에서 대출을 이용해야만 합니다.
그래서 아래의 글에 대출 승인률이 높고 안전하게 이용할 수 있는 대부업체 대출을 총정리했습니다.
그러므로 대부업체 대출을 이용해야 한다면 아래의 글을 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
맺음말
최근 미국 연방준비제도가 금리를 지속적으로 인상함에 따라 국내 기준금리 및 모든 대출상품의 금리가 가파르게 상승하고 있습니다.
따라서 최대한 저금리 대출을 이용하기 위해 대출받는 순서는 더욱더 중요해졌다고 할 수 있습니다.
물론 금리 뿐만 아니라 어느 금융기관에서 대출을 받는지에 따라서 신용점수도 매우 큰 영향을 받기 때문에 대출받는 순서는 매우 중요합니다.
그러므로 지금까지 소개해 드린 ‘대출받는 순서‘ 관련 상세정보를 다시 한번 꼼꼼하게 확인해 보시기 바랍니다. 그러면 대출을 현명하게 이용하는 데 많은 도움이 되실 겁니다.
