이번 글에서는 대환대출이란 정확하게 무엇인지에 대해서 자세하게 알아보도록 하겠습니다. 즉, 대환대출 뜻, 장점 및 단점, 방법 뿐만 아니라 대환대출 가능한 곳까지 총정리하여 모두 소개해 드리겠습니다.
그러므로 기존 고금리 대출을 저금리로 전환할 수 있는 대환대출을 이용하고 싶었던 분들은 이 글의 정보를 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
1. 대환대출이란?
1.1. 대환대출 뜻
대환대출이란, 현재 이용 중인 기존 대출을 좀 더 나은 조건의 신규 대출로 전환하는 것을 말하는데요. 대부분 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하기 위해 대환대출을 이용하게 됩니다.
대출 소비자는 일반적으로 최초 대출 실행일로부터 2~3년이 지나면 대환대출을 알아보는데요. 왜냐하면 대부분의 대출상품이 2~3년 이후에 중도상환수수료가 없어지기 때문입니다.
그러나 현재 이용 중인 대출의 중도상환수수료가 없거나 기존 대출과 새롭게 받고자 하는 신규 대출의 금리 차이가 클 경우에는 빠르게 대환대출을 받는 것이 좋습니다.
1.2. 대환대출 예시
예를 들어 현재 2금융권에서 10%의 금리로 3,000만원 대출을 이용 중이라고 가정을 해보겠습니다. 그런데 대환대출 플랫폼 등을 통해 1금융권에서 5%의 금리로 3,000만원을 대출 받을 수 있다는 사실을 알게되었습니다.
그러면 금리가 좀 더 낮은 1금융권에서 새롭게 신규대출을 받아서 현재 이용 중인 2금융권 고금리 대출을 상환하는 것이 바로 대환대출입니다.
대환대출을 이용하게 된다면 아래와 같이 연간 1,500,000원의 이자를 절약할 수 있습니다.(단, 상환방식은 만기일시상환, 중도상환수수료는 면제)
- 연 10% 금리로 3,000만원의 대출을 이용할 경우 연간 대출이자 : 3,000,000원
- 연 5%의 금리로 3,000만원의 대출을 이용할 경우 연간 대출이자 : 1,500,000원
- 연간 줄일 수 있는 대출이자 : 1,500,000원(3,000,000원 – 1,500,000원)
2. 대환대출 장점 및 단점
2.1. 대환대출 장점
대환대출의 가장 큰 장점은 기존 대출보다 금리가 낮은 대출로 전환하는 것이기 때문에 이자비용을 많이 줄일 수 있다는 것입니다.
그리고 2금융권 또는 대부업체 대출을 1금융권에서 취급하고 있는 자체 대환대출 상품 또는 정부지원 대출로 대환 할 경우 신용점수 상승의 효과를 누릴 수 있습니다.
특히, 기존에 이용 중인 대출건수를 줄이면서 대환대출을 받는다면 신용점수가 더욱더 상승할 수 있습니다.
예를 들면 기존에 A은행에서 200만원, B은행에서 100만원 이용 중인 대출 2건을 C은행에서 300만원 신규 대출을 받아 기존 A은행 및 B은행 대출을 모두 갚아 대출 건수를 1건으로 줄인다면 신용점수가 더욱더 상승하게 됩니다.
그리고 새롭게 신규 대출을 받게 되면 종전보다 상환기간이 늘어나기 때문에 매월 상환해야 하는 원리금을 줄일 수 있습니다. 따라서 매월 상환해야 하는 원리금 부담을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
2.2. 대환대출 단점
대환대출의 가장 큰 단점은 기존 대출을 상환할 때 중도상환수수료가 발생할 수 있다는 것입니다. 따라서 기존 대출을 상환하는데 중도상환수수료가 많이 발생한다면, 중도상환수수료를 부담하면서 대환대출 이용하는 것을 좀 더 유리한지 따져보셔야 합니다.
그리고 대출기간 동안 납부해야 하는 총이자비용이 늘어날 수 있다는 것입니다. 왜냐하면 신규 대출을 받게 되면 대부분 기존 대출 보다 상환기간이 늘어나기 때문입니다.
즉, 상환기간을 늘려서 매월 상환해야 하는 원리금은 줄일 수 있지만, 대출을 이용하는 동안 납부해야 하는 총이자비용은 증가할 수 있습니다.
다만, 대환대출을 통해 대출이자를 드라마틱하게 줄일 수 있다면 상환기간이 늘어나다러도 총이자비용은 크게 늘어나지 않을수도 있습니다.
마지막으로 저금리 대환대출을 미끼로 사기를 치는 사람도 많이 있어서 항상 이에 대한 주의를 게을리하면 안 됩니다.
3. 대환대출과 반드시 비교해야 하는 개념
일반 대출고객들이 ‘대환대출’과 혼동하는 개념이 있는데요. 그것은 바로 ‘채무통합’과 ‘통대환’입니다.
이렇게 많은 분들이 혼동하는 이유는 대출을 판매하는 업체 또는 홍보하는 업체들이 이러한 용어를 혼용하여 사용하고 있기 때문입니다.
특히 ‘통대환’의 경우 금융회사의 정식 대출상품이 아니기 때문에 일부 업체들이 ‘통대환’ 대신 ‘채무통합’ 또는 ‘대환대출’이라는 용어를 사용하여 홍보를 하고 있어 대출 소비자들은 더욱더 혼란스러운 상황입니다.
따라서 ‘대환대출’을 이용하기 전에 ‘채무통합’과 ‘통대환’의 개념을 정확하게 구분할 필요가 있는데요. 세부적인 내용은 다음과 같습니다.
3.1. 채무통합
‘채무통합’은 단순하게 여러 개의 채무(대출)을 통합하는 것을 말하는데요. ‘대환대출’은 앞서 설명드린 대로 기존 대출보다 좀 더 좋은 조건으로 갈아타는 것이지만, ‘채무통합’은 단순하게 대출을 통합하여 대출 건수만 줄인다고 보시면 됩니다.
즉, 기존 대출과 비슷한 조건으로 대출(채무)을 통합하는 것인데요. ‘채무통합’이 가능한 상품은 현재 주로 2금융권인 저축은행 등에서 주로 취급을 하고 있습니다.
따라서 대출금리가 저렴한 1금융권 상품으로 채무통합을 하는 것이 아니기 때문에 기존 대출보다 금리를 낮춰 이자 부담을 줄이는 효과를 얻는 것은 힘들다고 보셔야 합니다.
다만, 대출건수를 줄이기 때문에 신용점수를 상승시킬 수 있는 여지는 있습니다. 그래서 추후에 다른 대출 이용 시 신용점수 상승에 따른 이득은 볼 수 있습니다.
게다가 새롭게 신규대출을 발생시켜서 대출기간이 늘어나기 때문에 매월 상환해야 하는 금액을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
3.2. 채무통합 대환대출
‘채무통합 대환대출‘은 앞서 설명드린 ‘채무통합’과 ‘대환대출’을 합친 것이라고 보시면 됩니다. 즉, 여러건의 채무를 통합하면서 좀 더 좋은 조건의 대출로 갈아타는 것이 바로 ‘채무통합 대환대출’입니다.
3.3. 통대환
‘통대환’은 대출고객이 이미 이용 중인 대출을 모두 상환하여 신용점수를 상승시킨 후 1금융권 등에서 새롭게 저금리 신규대출을 진행하여 저금리 대출로 갈아타는 방식인데요. ‘대환대출’과 다른 점은 기존 대출을 전부 갚고 나서 진행된다는 것입니다.
그런데 ‘통대환’을 이용 시 기존 대출금은 누가 갚아 주는지 궁금하실겁니다. 그래서 이해를 돕기 위해 ‘통대환’의 세부적인 진행 절차를 설명드리면 다음과 같습니다.
- 대출중개업체 등이 대출고객에게 ‘차용증’ 및 ‘공증’을 받은 후, 대출고객의 대출금을 대신 갚아줍니다.
- 대출고객의 신용점수가 상승할 때까지 기다립니다.
- 신용점수가 오르면 대출고객이 1금융권 등에서 저금리 대출을 새롭게 받도록 돕습니다.
- 대출고객은 새롭게 받은 대출금으로 대출중개업체에서 빌린 돈을 상환합니다.
- 대출고객은 대출중개업체에서 돈을 빌려준 금액의 10 ~ 15%를 수수료로 지급하게 됩니다.
‘통대환’은 기존 대출을 싹 갚고 진행을 하기 때문에, 기존 대출이 있는 상태에서 대출을 갈아타는 대환대출 등보다 저금리 대출로 갈아타는데 유리합니다.
다만, 통대환은 금융회사의 정식 상품이 아니며 불법 수수료를 대출중개 업체에게 줘야 하기 때문에 많은 문제점이 있는 방식입니다.
게다가 사기 업체들로부터 수수료만 뜯기고 저금리 대출로 바꾸지는 못하는 피해가 급증하고 있어 많은 주의가 필요한 방식입니다.
따라서, 통대환은 아주 신중하게 접근을 할 필요가 있는데요. 이에 대한 자세한 내용은 아래의 글에 정리했으니 필요하신 분들은 참고하시기 바랍니다.
👉 통대환 절차, 수수료, 사기수법 그리고 성공 조건 및 실패 사유는?
4. 대환대출 방법
4.1. 대출 갈아타기 서비스 이용
종전에는 대환대출을 이용하기 위해 많은 시간을 투자하여 발품을 팔아야 했습니다. 그리고 대출상품에 대한 공부가 어느 정도 필요합니다.
하지만 2023년 5월부터 정부기관인 금융위원회 주도로 은행 간 대환대출을 쉽게 이용할 수 있도록 대환대출 인프라를 구축했습니다.
즉, 정부가 지원하는 ‘대출 갈아타기 서비스’를 통해 영업점 방문 없이 온라인상에서 쉽고 빠르게 대환대출을 이용할 수 있게 되었습니다.
게다가 2024년 부터는 ‘신용대출’ 뿐만 아니라 ‘주택담보대출’ 및 ‘전세대출’도 ‘대출 갈아타기 서비스’를 통해 온라인상에서 쉽게 대환대출을 이용할 수 있게 되었는데요.
현재 ‘대출 갈아타기 서비스’를 이용할 수 있는 곳은 다음과 같습니다.
- 대출비교 플랫폼 : 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다, 뱅크샐러드, 핀크, 에이피더핀 등
- 금융회사 자체 앱 : 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협은행, 기업은행, SC제일은행, 대구은행, 부산은행, 광주은행, 전북은행, 경남은행, 제주은행, 케이뱅크, 카카오뱅크 등
만약 대출 갈아타기 서비스의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 대출 갈아타기: 신용・전세・주택담보대출 이자 줄이는 방법
4.2. 금융사에 직접 대환대출 신청
‘대출 갈아타기 서비스’ 덕분에 금융소비자들이 대환대출을 좀 더 쉽게 이용할 수 있게 된 것은 사실입니다. 하지만 ‘대출 갈아타기 서비스’를 통해 모든 대출을 더 좋은 조건의 대출로 갈아탈 수 있는 것은 아닙니다.
즉, 아직까지는 일부 상품에 한해서 대출 갈아타기 서비스를 이용하여 기존 대출을 새로운 대출로 전환할 수 있습니다.
따라서 조금 번거롭더라도 본인이 이용할 수 있는 대환대출 상품을 직접 찾아서 이용해야 하는 분들도 있을 것입니다.
그래서 아래에 대환대출이 가능한 상품을 모두 소개해 드렸으니 본인에게 가장 유리한 상품을 직접 확인 후 신청해 보시기 바랍니다.
5. 대환대출 가능한 곳
5.1. 1금융권 대환대출 가능한 곳 있을까?
대환대출의 가장 주된 목적은 기존 고금리 대출을 저금리로 갈아타는 것인데요. 그렇다면 저금리로 대출을 해주는 1금융권으로 전환해야 합니다.
하지만 아쉽게도 1금융권에는 대환대출 전용 상품이 거의 없습니다. 그리고 대환대출 전용 상품이 있다고 하더라도 2금융권 고금리 대출이 있는 분들은 이용하기 매우 힘이 듭니다.
다만, 4대 보험 직장인 중에 소득 대비 부채비율이 낮은 분들은 기존 대출금 상환 조건으로 대출이 가능할 수도 있는데요. 실제로 제가 은행원으로 근무했을 때 연체할 가능성이 낮다고 판단되신 분들은 대환대출을 해드린 적이 있습니다.
그래서 아래의 글에서 1금융권 대환대출 상품을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 이 내용이 궁금하신 분들은 확인해 보시기 바랍니다.
하지만 기존 대출이 있는 상태에서 저금리 대출로 전환하기 위해서는 정부지원 대출을 활용하는 것이 가장 효율적인 방법이라고 생각합니다.
그러므로 대환대출을 이용하고 싶은 분들은 바로 이어서 소개해 드리는 정부지원 대환대출을 꼼꼼하게 확인하시기 바랍니다.
5.2. 정부지원 대환대출 가능한 곳
대환대출 가능한 곳을 알아볼 때는 앞서 설명드린 대로 제일 먼저 정부지원 대출 상품을 알아보는 것이 좋은데요.
왜냐하면 정부기관 등이 대출 고객의 부족한 소득 및 신용을 보완해 주기 때문에 기존에 채무가 많은 분들도 좀 더 쉽게 저금리 대출로 갈아탈 수 있기 때문입니다.
게다가 정부지원 대출에는 고금리를 저금리로 갈아탈 수 있는 고금리 대환대출 전용 상품도 있는데요. 이에 대한 내용은 아래의 글을 통해 확인해 보시기 바랍니다.
5.3. 대환대출 가능한 곳 총정리
앞서 1금융권 대환대출과 정부지원 대환대출을 소개해 드렸는데요. 2금융권 등에서 취급하고 있는 대환대출 상품도 궁금하신 분들이 있을 것입니다.
그래서 아래의 글에 대환대출 가능한 곳을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 이 내용이 궁금하신 분들은 확인해 보시기 바랍니다.
6. 추가 정보 안내
6.1. 대환대출 보이스피싱
최근 몇년간 대출금리가 지속적으로 상승하면서 서민들의 삶은 더욱 힘들어지는 것 같습니다. 이러한 상황을 틈타 최근 대환대출 보이스피싱 문제가 매우 심각한데요. 즉, 정부지원 저금리 대환대출을 해주겠다는 문자 또는 전화 등에 속아 피해를 입는 서민들이 급증하고 있습니다.
물론 이 글을 읽고 있는 분들은 본인이 보이스피싱에 속지 않을 것이라고 생각하실 겁니다. 그러나 보이스피싱 범죄자들의 수법이 날이 갈수록 진화하고 있어 생각보다 많은 분들이 사기피해를 당하고 있습니다.
그래서 이를 예방하고자 대출사기 유형 및 신고방법 등 대처방안에 대해 아래의 글에 소개를 해드렸으니 꼭 한번 읽어보시기 바랍니다.
6.2. 대환대출 관련 글
지금까지 대환대출에 대해서 자세하게 설명해 드렸는데요. 이 글을 마치면서 대환대출을 이용하는데 도움이 되는 글을 아래에 첨부해 드렸으니 이 내용이 궁금하신 분들은 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 전세대출 갈아타기 대상, 조건, 신청방법 등 완벽 정리
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