3금융대출 이자, 후기, 신용등급, 이용 시 주의사항

우리들은 흔히 “제 몇 금융권”이라는 단어를 많이 들어보셨을 텐데요. 1・2・3금융권은 금융기관을 분류할 때 사용하는 명칭입니다. 다만, 엄밀하게 말하면 금융기관을 분류하는 공식적인 명칭은 없습니다. 즉, 우리들이 금융기관을 좀 더 쉽게 이해하고 구분하기 위해 편의상 만들어진 명칭입니다.

그럼에도 불구하고, 이러한 분류 방식과 명칭은 일상생활 속 뿐만 아니라 공공기관 등에서도 사용하고 있기 때문에, 이를 제대로 이해할 필요가 있습니다.

그래서 1・2・3금융권에 해당하는 금융기관을 요약정리하면 다음과 같습니다.

구분	금융기관
1금융권	• 시중은행(KB국민은행, 신한은행, 우리은행, KEB하나은행, 대구은행) • 인터넷전문은행(카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크) • 지방은행(부산은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행) • 외국계은행(SC제일은행, 씨티은행 등) • 특수은행(KDB산업은행, 한국수출입은행, IBK기업은행, NH농협은행 등)
2금융권	• 우체국 • 보험사, 카드사, 캐피탈 • 상호금융권에 해당하는 협동조합(새마을금고, 신협, 지역농협 등) • 저축은행 등
3금융권	• 1금융권 및 2금융권을 제외한 나머지 사금융 기관(대부분 대부업체)

1.2. 3금융대출이란?

앞서 설명한 것처럼, 3금융권은 1・2금융권 이외 나머지 사금융 기관을 말하며, 주로 대부업체가 여기에 해당됩니다. 따라서 “3금융대출”은 “대부업체에서 제공하는 대출”을 말합니다.

그런데 3금융권에 해당하는 대부업체는 제도권 금융기관이 아닙니다. 즉, 대부업체는 제도권 금융기관에 속하지 않지만 이자로 수익을 낼 수 있는 사업체라고 보시면 됩니다.

따라서 3금융권에 속하는 대부업체는 1・2금융권처럼 정부의 강력한 규제를 적용받고 있지 않습니다. 이로 인해 대부업체에서 대출을 받을 때는 1・2금융권에서 대출을 받을 때보다 더 많은 주의가 필요하다는 점 꼭 기억하시기 바랍니다.

1.3. 3금융과 불법사채는 다른가요?

3금융은 제도권 금융은 아니지만 「대부업법」 등 관련 법을 준수하면서 합법적인 틀 안에서 대출사업을 영위하고 있는 곳입니다.

반면, 불법사채는 말 그대로 합법이 아닌 불법 시장입니다. 따라서 불법사채는 법정 최고금리를 준수하지 않으며, 불법적인 채권추심과 같은 부당한 행위를 일삼고 있습니다.

그래서 3금융과 불법사채의 차이점을 정리하면 다음과 같습니다.

구분	내용
3금융	• 주로 대부업체를 의미합니다. • 대부업체 중에서도 대부업법을 준수하면서, 금융감독원 또는 지방자치단체에 정식으로 등록된 업체를 말합니다. • 법정 최고금리인 연 20%를 준수합니다.
불법사채	• 미등록대부업체(불법사금융, 4금융권)을 의미합니다. • 제도권 밖에서 불법적으로 운영되고 있습니다. • 법정 최고금리를 무시하고 고객에게 매우 높은 이자율을 부과합니다. • 고객에게 불공정한 대출조건을 강요합니다. • 폭력, 협박 등 불법적인 채권추심 행위를 일삼고 있습니다.

결론적으로, ‘3금융대출’과 ‘불법사채’는 명확히 다릅니다. 따라서 이를 혼동하여 불법사채를 이용하지 않도록 주의해야 하는데요. ‘3금융대출’과 ‘불법사채’인지 구분하는 방법은 해당 업체가 금융감독원 또는 지방자치단체에 정식으로 등록된 업체인지 확인하는 것입니다.

금융감독원 등에 정식으로 등록된 대부업체인지 확인하는 방법은 아래의 등록대부업체 통합조회 사이트에 방문한 후 해당 업체명 등을 입력한 후 조회를 하면 확인할 수 있습니다.

👉 등록대부업체 통합조회 사이트 바로가기

1.4. 3금융대출 장점

3금융대출 장점은 다음과 같습니다.

심사 과정이 간단하고 서류 절차가 간소화되어 대출이 빠르게 진행됩니다.
대출 신청 당일 또는 1~2일 내에 대출금을 입금 받는 경우가 많습니다.
소득 및 신용점수가 낮고 기존 채무가 많아서 1・2금융권에서 대출이 어려운 분들도 대출 기회가 있습니다.
무직자대출, 연체자대출, 신용불량자대출, 신용대출, 자동차담보대출, 부동산담보대출 등 폭넓은 선택지를 제공합니다.
주택담보대출의 경우 정부의 대출규제와 무관하게 주택 시세 대비 최대 80 ~ 90%까지 대출이 가능합니다.

1.5. 3금융대출 단점

3금융대출 단점은 다음과 같습니다.

금리가 상대적으로 높은 편입니다.
대출 이용 시 주의해야 할 사항이 많이 있습니다.
3금융대출 이용 시 신용점수가 큰 폭으로 하락할 수 있습니다.
3금융대출을 이용하고 있는 기간 동안에는 1・2금융권에서 대출 받는 것이 매우 어렵습니다.

2. 3금융대출 이자 등 조건

2.1. 3금융대출 이자(금리)

3금융대출을 이용하는데 있어서 이자(금리)가 가장 궁금하실 텐데요. 앞서 설명드린 대로, 합법적인 대부업체라면 고객에게 법정 최고금리인 연 20%를 초과하는 이자를 받을 수 없습니다.

따라서 대부업체가 연 20%를 초과하는 이자를 요구한다면 이는 무조건 불법입니다. 게다가 사례금, 수수료, 연체이자 등 어떠한 명칭이든지 간에 대부업자가 고객에게 받은 돈은 모두 이자로 간주합니다.

그러므로 정상적인 이자금액 뿐만 아니라 대부업자에게 지급한 모든 돈을 포함하여 연 20%를 초과하면 안 됩니다. 만약 이를 초과하는 금액을 대부업자에게 지급했다면, 추후에 반환 청구가 가능합니다.

✅ 참고사항

대부업자가 고객에게 받은 금액 중 이자에 포함되지 않는 것은 다음과 같습니다.

담보권 설정비용: 담보물에 근저당권 등을 설정하기 위해 발생하는 비용
신용평가회사 신용조회비용: 고객의 신용을 확인하기 위해 발생하는 비용

2.2. 3금융대출 금리는 정말 높은 것인가?

앞서 설명드린 대로, 합법적인 대부업체에서 대출을 받는다면 법정 최고금리인 연 20% 이내에서 대출을 받을 수 있습니다.

그런데 최고 연 20% 이내에서 금리가 결정이 된다고 하더라도, 대부업체에서 자신의 신용만으로 대출을 받는다면 대부분의 이용자가 연 19.9% 또는 연 20%의 금리가 적용될 것입니다. 따라서 대부분의 이용자는 대부업체 금리가 다소 높게 느껴지실 겁니다.

그러나 2금융권에 해당하는 저축은행, 캐피탈, 카드사 등에서 취급하고 있는 신용대출 금리가 연 13% ~ 17% 수준인 것을 감안하면 대부업체 금리가 높다고 볼 수는 없습니다.

즉, 정부가 지속적으로 법정 최고금리를 인하해왔기 때문에 현재 대부업체의 금리는 2금융권 신용대출과 비슷한 이자 수준까지 내려왔습니다.

그러나 연 20%에 육박하는 금리를 적용받아 이자를 납부하는 것이 매우 부담스러운 것은 사실입니다. 그러므로 대부업체 대출은 아래에 해당하는 경우에만 이용하시기 바랍니다.

짧은 기간만 대출을 이용하고자 하는 경우
다른 금융기관에서 대출이 불가능한 상황에서 긴급하게 자금이 필요한 경우

2.3. 이자 이외 나머지 대출조건

3금융권에서 제공하고 있는 대출상품의 조건은 대부업체 및 대출상품마다 다소 차이가 있겠지만, 일반적인 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도
- 신용대출: 최소 100만원 ~ 최대 5,000만원
- 주택담보대출: 최대 10억원
대출기간
- 최소 1개월 ~ 최장 60개월
상환방법
- 만기일시상환: 대출 기간 동안 매월 이자만 납부하고, 만기일에 원금 전액을 한꺼번에 상환하는 방식
- 분할상환: 대출 기간 동안 매월 이자 뿐만 아니라 원금도 분할하여 함께 상환하는 방식

3. 3금융대출 신용등급 영향은?

국내 대표적인 신용평가회사는 ‘나이스지키미(NICE)’와 ‘올크레딧(KCB)’이 있는데요. 이 두 신용평가회사는 신용을 평가하는 기준이 서로 다르기 때문에, 동일인이라고 하더라도 NICE 및 KCB 신용점수는 각각 다릅니다.

그런데 두 기관의 공통점이 있다면 어느 금융기관에서 대출을 받았는지를 중요하게 생각하고 있다는 것입니다. 이로 인해, 1・2금융권에 비해 3금융권에서 대출을 받는다면 신용점수가 상대적으로 큰 폭으로 하락할 가능성이 높습니다.

게다가 신용평가회사는 고금리 대출을 받는 사람일수록 채무 불이행 위험이 높은 사람이고 판단하고 있기 때문에, 고금리 대출 이용 시 신용점수가 더욱 큰 폭으로 하락할 가능성이 있습니다.

그런데 대부업체 대출은 대부분 고금리 대출이기 때문에, 이로 인해 신용점수가 더 큰 폭으로 하락하게 됩니다.

4. 3금융대출 안전하게 이용할 수 있는 곳은?

4.1. 금융감독원이 직접 관리감독을 하는 대형 대부업체

합법적인 대부업체를 세부적으로 살펴보면 아래와 같이 2가지 업체로 구분할 수 있습니다.

금융감독원에 정식으로 등록된 대형 대부업체
지방자치단체에 정식으로 등록된 중・소형 대부업체

즉, 어떤 기관에서 대부업체를 관리・감독을 하고 있는지에 따라서 ‘금융감독원 등록 대부업체’와 ‘지방자치단체 등록 대부업체’로 구분할 수 있는데요.

금융 관련 전문성을 가지고 있는 금융감독원이 직접 관리・감독하고 있는 대부업체가 상대적으로 안전하다고 할 수 있습니다.

그렇다면 어떻게 ‘금융감독원 등록 대부업체’인지 확인할 수 있는 궁금하실 텐데요. 아래와 같이 대부업 등록증 번호만 살펴보면 쉽게 알 수 있습니다.

금융감독원 등록 대부업체: 등록증 번호에 “금감원”이 포함되어 있습니다.
- 예시: XXXX-금감원-XXXX
지방자치단체 등록 대부업체: 등록증 번호에 “해당 지역명”이 포함되어 있습니다.
- 예시: XXXX-인천연수구-XXXX, XXXX-경북구미-XXXX 등

그리고 등록대부업체 통합조회 사이트에서 해당 대부업체를 조회하면 등록기관 항목에 ‘금융감독원’ 또는 ‘지방자치단체’에 등록된 업체인지 확인할 수 있습니다.

아래의 예시를 보면 ‘리드코프 대부업체’의 경우 ‘금융감독원’에 등록된 대형 대부업체라는 것을 확인할 수 있습니다.

등록대부업체 통합조회 사이트에서 리드코프 대부업체가 금융감독원에 등록된 업체를 확인하는 화면

4.2. 서민금융 우수 대부업자

‘서민금융 우수 대부업자’는 금융위원회가 금융감독원 등록 대부업체 중에서도 엄격한 기준을 충족하는 대부업체만을 따로 선별하여 선정한 대부업체입니다.

즉, 금융위원회가 수많은 대부업체 중・저신용자에게 많은 대출금을 공급하고 있으며, 최근 3년간 위법한 사실이 없는 업체만을 ‘서민금융 우수 대부업자’로 선정하고 있습니다.

따라서 금융감독원 등록 대부업체 중에서도 ‘서민금융 우수 대부업자’로 선정된 곳은 가장 안전한 대부업체라고 할 수 있습니다.

그래서 아래의 글에 ‘서민금융 우수 대부업자’를 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 안전한 대부업체에서 대출을 받고 싶다면 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

👉 서민금융 우수 대부업자: 저신용자도 승인율 높은 대부업체

5. 3금융대출 후기

지금부터 제가 건설업을 하면서 대부업체 대출을 이용했던 후기에 대해서 이야기를 해보겠습니다.

5.1. 성공 뒤 배신

저는 은행을 퇴사한 뒤, 건설업계에 뛰어들어 5년 정도 열심히 사업을 키워왔습니다. 그 결과, 제 손을 거쳐 수많은 상가건물과 원룸건물 등이 완성되었고, 사업은 정말 탄탄대로를 걷고 있었습니다.

하지만 어느 날, 제가 믿고 맡겼던 직원 두 명이 거액의 회사 자금을 횡령했다는 충격적인 사실을 알게 되었습니다.

이 사실을 접한 순간, 저는 분노와 절망에 빠졌습니다. 함께 성공을 꿈꾸며 달려왔던 사람들이 저를 배신했다는 현실이 믿기지 않았습니다.

이 사건으로 인해 사업은 큰 위기를 맞이했고, 기존에 진행 중인 프로젝트도 멈춰야 할 상황이 되었습니다.

5.2. 선택의 기로

당시 저에게는 두가지 선택지가 있었습니다. 하나는 사업을 포기하고 모든 것을 내려 놓는것이었고, 다른 하나는 어떻게든 자금을 마련하여 위기를 극복하는 것이었습니다. 저는 고민 끝에 후자를 선택했습니다.

그래서 저는 사업자금을 융통하기 위해 여러 방면으로 대출을 알아봤는데요. 이미 정부가 지원하는 대출과 1,2 금융권 대출을 많이 받은 상태였기에 추가 대출은 불가능한 상황이었습니다.

그래서 저는 대부업체을 찾아가게 되었습니다. 솔직하게 말씀드리면, 은행원 출신이자 건설업으로 성공한 사업가로서 대부업체에서 돈을 빌린다는 것은 자좀심이 허락하지 않았습니다.

하지만 그때는 자존심보다 저의 가족, 직원들 그리고 수많은 하청업체들을 책임 지는게 더 중요하다고 생각하여 대부업체에서 대출을 받게 되었습니다.

5.3. 3금융 대출 이후, 빚더미에서의 하루하루

3개 정도의 대부업체에서 10억원 이상의 대출을 받다보니 매달 갚아야하는 이자는 상상 이상으로 불어났고, 하루하루 엄청난 스트레스를 받아야 했습니다.

저는 합법적인 대부업체에서 법정 최고금리 이내에서 대출을 받았지만, 기존에 이용하던 정부지원 대출이나 1금융권 대출에 비해 이자가 엄청나게 부담스럽게 느껴졌습니다. 매달 갚아야 할 이자금액은 제 어깨를 짓눌렀고, 갚지 못할까 봐 전전긍긍하는 날의 계속 이어졌습니다.

이로 인해, 제 건강도 크게 악화되었고, 몸과 마음 모두 지쳐갔습니다.

5.4. 긴 터널의 끝

저는 오랜 기간 하루도 쉬지 않고 열심히 일한 덕분에, 다행히 개인회생이나 개인파산 등의 채무조정제도를 이용하지 않고도 대부업체 대출을 모두 상환할 수 있었습니다.

하지만 그 과정은 정말 피가 마르고 하루하루가 지옥 같았습니다. 그리고 매달 갚아야 하는 이자는 끝이 보이지 않는 터널과 같았습니다.

그러므로 과거의 저처럼 아무리 어려운 상황에 처해 있더라도 대부업체 대출은 정말 신중하게 고민한 후 이용하시기 바랍니다.

6. 3금융대출 이용 시 주의사항

3금융대출을 이용하고자 한다면 주의해야 할 사항들이 정말 많이 있는데요. 그중에서도 가장 중요한 사항 세가지만 소개해드리겠습니다.

6.1. 정부지원 서민대출을 이용할 수 있는지 먼저 확인

3금융대출을 이용하기 전에 정부지원 서민대출을 이용할 수 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다. 왜냐하면 정부지원 서민대출은 일반 대출상품에 비해 승인 가능성이 높고 대출조건이 매우 좋기 때문입니다. 게다가 일부 대출상품은 연체 중인 분들도 신청할 수 있다는 장점이 있습니다.

그래서 아래의 글에 무직자, 근로자, 사업자, 신용불량자 등이 이용할 수 있는 정부지원 서민대출을 모두 소개해 드렸으니 자신이 이용할 수 있는 상품이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

6.2. 매우 기본적인 주의사항

앞서 소개해 드린 정부지원 서민대출을 이용할 수 없다면 어쩔 수 없이 3금융대출(대부업체 대출)을 이용하셔야 하는데요.

대부업체 대출을 이용할 때는 아래에 해당하는 내용을 주의하셔야 합니다.

반드시 정식 등록 대부업체에서 대출을 받으셔야 합니다.
대출과 관련이 없는 신체사진, 지인 연락처, 공인인증서 및 통장 비번 등을 요구하는 업체는 불법업체이므로 거래를 중단하시기 바랍니다.
연 20%를 초과하는 대출금리를 요구하는 경우 거래를 즉시 중단하시기 바랍니다.
대출 진행 시 대출조건을 꼼꼼하게 확인하고, 대부계약서는 꼭 받아서 보관하시기 바랍니다.

만약 대부업체 대출 이용 시 기본적으로 주의해야 할 사항에 대해서 좀 더 자세하게 알고 싶다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 대부업체 대출 조회 방법 및 이용 시 주의사항

6.3. 휴대폰 개통 대출이나 작업대출 등 불법적인 대출은 절대 금지

3금융대출을 이용하고자 하는 분들은 소득 및 신용점수가 매우 낮고 기존 채무가 많아 제도권 금융회사에서 대출이 어려운 분들일 것입니다. 그래서 누구나 쉽게 대출이 가능하다는 악덕 대출브로커의 꼬임에 넘어가 ‘휴대폰 개통 대출’이나 ‘작업대출’을 이용하고자 하는 분들도 있을 것입니다.

하지만 이러한 불법대출을 이용하게 되면 더욱더 많은 빚을 떠안게 되고, 민・형사상 강력한 처벌을 받을 수 있습니다. 그래서 이와 관련된 내용을 아래의 글에 자세하게 설명했으니, 혹시라도 휴대폰 개통 대출이나 작업대출을 이용할지 고민 중이였다면 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

👉 휴대폰 개통 대출 이용해도 정말 괜찮을까?

👉 작업대출 완벽 가이드: 후기 및 걸릴확률, 수수료, 먹튀, 처벌

7. 함께 읽으면 도움이 되는 정보

7.1. 불법적인 채권추심을 당하고 있다면 채무자대리인제도를 적극 활용

대부업체나 불법사채업자로부터 불법적인 채권추심을 당하고 있는 분들도 있을 텐데요. 이러한 분들은 정부가 무료로 지원하고 있는 채무자대리인제도를 적극적으로 신청해보는 것이 좋습니다.

왜냐하면 채무자대리인제도를 통해 아래와 같은 도움을 받을 수 있기 때문입니다.

변호사가 채무자를 대신하여 채권자의 추심에 대응합니다.
변호사가 채무자를 대신하여 최고금리 초과 대출에 대한 반환청구 소송 등을 진행합니다.

그러므로 대부업체 등으로부터 불법추심이나 고금리 피해를 입을 우려가 있거나, 피해를 이미 입었다면 아래의 글을 참고하여 채무자대리인제도를 꼭 신청해 보시기 바랍니다.

👉 채무자대리인제도, 무료로 신청하고 불법추심에서 벗어나세요!

7.2. 빚을 도저히 갚을 수 없다면 채무조정제도를 적극적으로 활용

빚이 너무 많아서 상환이 불가능한 분들도 있을 텐데요. 이러한 분들은 3금융대출을 추가로 받아서 빚을 더욱더 늘리는 것보다는 채무조정제도를 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.

왜냐하면 채무조정제도를 통해 합법적으로 빚을 감면 받을 수 있으며, 채권자의 추심을 빠르게 중단 시킬 수 있기 때문입니다.

그래서 아래의 글에 정부가 지원하는 모든 채무조정제도를 자세하게 설명했으니 과도한 빚으로 인해 고통을 받고 있는 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

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