통대환 대출은 여러 금융사에서 빌린 고금리 대출을 모두 상환처리한 후, 신용점수가 상승하면 저금리 은행 대출로 갈아타는 방식의 대출입니다.
이러한 구조 덕분에, ‘통대환’은 고금리 다중채무자가 이자 비용을 줄일 수 있는 매우 유용한 대출처럼 보이기도 합니다.
하지만 ‘통대환’은 제도권 금융회사의 공식 금융상품이 아닌 불법적인 대출이며, 사기 피해까지 당할 수 있기 때문에 각별한 주의가 필요합니다.
그래서 이번 글에서는 통대환 대출이란 정확하게 무엇이며, 왜 불법인지에 대해서 소개해 드릴 텐데요.
여기에 더해 위험을 감수하고 통대환 대출을 꼭 이용하고자 하는 분들을 위해, 어떤 업체를 골라야 하는지 그리고 수수료 등에 대해서 자세하게 안내를 해드리겠습니다.
그러므로 통대환 대출을 고려하고 있다면, 이 글의 정보를 반드시 확인한 후, 현명한 결정을 내리시기 바랍니다.
1. 통대환 대출이란?
통대환 대출은 자신이 현재 이용 중인 대출을 먼저 모두 상환한 뒤, 자신의 신용점수가 올라가면 1금융권 저금리 대출부터 새롭게 대출 받는 것을 말합니다.
즉, 자신이 현재 보유하고 있는 대출금을 모두 상환하여 대출잔액을 “0원”으로 만들어 인위적으로 신용점수를 끌어올린 후, 이를 바탕으로 1금융권 저금리 대출을 새롭게 받는 방식의 대출입니다.
다만, 상황에 따라서 자신이 현재 보유 중인 모든 대출을 상환하지 않고, 일부만 상환한 후 진행하는 경우도 있습니다.
그런데 여기서 궁금한 점이 한 가지 생기는데요. 그것은 바로 “자신이 보유하고 있는 여러 건의 대출을 누가 상환해 주는가?” 입니다.
이 역할은 통대환을 진행하는 대부업체, 대출상담사, 브로커 등이 맡고 있는데요.
다만, 이들은 고객을 대신하여 기존 대출을 모두 상환해주는 대가로 10~15% 정도의 수수료를 요구하고 있습니다.
2. 통대환 대출 진행 방식은?
통대환 대출에 대한 이해를 돕기 위해 진행 절차를 소개해 드리면 다음과 같습니다.
2.1. 통대환 가능성 사전 검토
먼저 간단한 상담을 통해 고객이 통대환 대출을 진행할 수 있는지 1차적으로 검토합니다.
검토 후 진행 가능성이 있다고 판단되면, ‘나이스지키미(NICE)’와 ‘올크레딧(KCB)’을 통해 신용점수, 연체 이력, 금융 거래 내역 등을 추가로 확인하게 됩니다.
이 과정에서 통대환 업체는 고객의 신용 정보를 직접 확인하기 위해, 고객의 ‘나이스지키미’ 및 ‘올크레딧’ 계정 아이디와 비밀번호 제공을 요청할 수 있습니다.
2.2. 서류 확인
다음으로는 통대환 진행에 필요한 서류들을 확인하는 단계입니다.
주민등록초본, 재직증명서, 소득증빙서류 (원천징수영수증, 급여명세서 등) 등의 서류를 검토하여, 최종적으로 진행 가능 여부를 판단합니다.
2.3. 계약서 작성 및 공증 절차
서류 검토까지 마친 뒤, 최종 상담을 통해 통대환 진행이 결정되면 고객과 업체가 직접 만나 계약서를 작성하게 됩니다.
통대환은 업체가 고객을 대신하여 기존 대출을 먼저 상환해주는 구조이기 때문에, 고객은 이후 은행 대출을 통해 해당 금액을 상환해야 하는 의무가 발생하게 되는데요. 이를 명확하게 하기 위해 ‘차용증’을 함께 작성하게 됩니다.
다만, 차용증을 작성하면서 ‘공증’도 함께 진행되는데요. ‘공증’은 채무자(고객)가 빌린 금액을 갚지 않았을 때, 통대환 업체가 별도의 소송 없이 신속하게 강제집행(채권 추심)을 할 수 있도록 하기 위한 법적 보호장치입니다.
만약 ‘공증’을 하지 않는다면, 돈을 빌려준 통대환 업체는 ‘차용증’을 가지고 소송을 진행해야 하는데요. 이러한 경우에는 6개월~1년 뒤에나 강제집행을 할 수 있습니다.
반면, ‘공증’을 받으면 법원의 판결 없이 통대환 업체가 채무자(고객)의 재산에 대해서 바로 강제집행을 할 수 있기 때문에, 채권 회수에 대한 시간을 크게 줄일 수 있습니다.
2.4. 기존 대출 상환 및 신용점수 상승 대기
계약이 완료되면, 통대환 업체가 고객의 기존 고금리 대출을 모두 상환합니다. 그리고 고객의 신용점수가 회복되기를 기다립니다.
2.5. 신규 대출 실행
기존 채무를 모두 상환한 후, 신용점수가 일정 수준 이상 상승하면, 저금리의 1금융권 또는 정책금융 상품 등으로 새롭게 대출을 실행합니다.
기존 채무를 상환 후 대출을 새롭게 실행할 때까지 보통 1주일~1개월 정도 소요됩니다.
그러나 채무를 일시에 상환하면 은행에서 대출심사 시에 불이익을 받아 대출이 부결되는 경우도 많고, 대출에 필요한 신용점수 상승까지 오래 걸리는 분들도 있으므로 일반적으로 2~3개월 이상의 시간이 필요하다고 보셔야 합니다.
2.6. 통대환 업체에 상환 및 수수료 정산
새로운 대출이 실행되면, 고객은 해당 금액으로 통대환 업체가 먼저 상환해 준 금액과 수수료를 정산하게 됩니다.
이로써 모든 통대환 절차가 마무리됩니다.
3. 통대환 대출은 불법인가?
통대환 대출을 알선하는 브로커나 미등록 대부업체들은 대출 알선 수수료(보통 갚아준 금액의 10% 내외)를 요구하는데요.
이러한 수수료 수취는 불법 사채의 일종으로 볼 수 있으며, 이는 「대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률」 위반에 해당합니다.
그럼에도 불구하고, 통대환 업체나 브로커 등은 “불법이 아닌 편법이다” 혹은 “합법적인 대출이다”라고 고객을 속이는 경우가 많이 있습니다.
그러나 ‘통대환’은 금융당국이 인정하지 않는 불법적인 대출 행위라는 점 꼭 기억하시기 바랍니다.
그리고 채무자가 신용을 세탁할 목적으로 해서 사채자금을 활용하여 일시 상환 후 대출을 신청한 사실이 발각되면 금융권에서는 대출이 거절되고 대출금 회수요구를 받을 수도 있습니다.
더 나아가, 악질적인 브로커를 만나게 된다면 본인은 피해자임에도 불구하고, 사기, 대포통장 등에 연루되어 형법상 사기죄 혹은 사기방조죄 혐의로 처벌을 받을 수도 있습니다.
결론적으로 통대환 대출은 단순한 편법이 아니라, 대부업법 위반 및 다양한 범죄로 이어질 수 있기 때문에 이용하지 않는 것이 좋습니다.
4. 통대환 대출 업체 고르는 법
앞서 설명드린 대로 통대환 대출은 이용하지 않는 것이 좋습니다.
그러나 위험을 감수하더라도 통대환 대출을 꼭 이용해 보고 싶은 분들도 있을 텐데요.
이러한 분들은 지금부터 소개해 드리는 3가지 사항은 꼭 참고하여 업체를 선정하시기 바랍니다.
4.1. 통대환 대출 수수료 확인
통대환을 진행하는 업체는 고객을 대신해 기존 대출을 먼저 상환해주는 대가로 수수료를 요구하게 되는데요. 보통 10~15% 정도 요구하는 것으로 알려져 있습니다.
따라서 채무자가 기존 채무를 상환하는 목적으로 통대환 업체에게 5,000만원을 빌렸다면, 5,000만원의 10~15% 금액인 500만원 ~ 700만원의 높은 수수료를 부담해야 합니다.
그런데 문제는 일부 업체들이 초기 상담 시에는 낮은 수수료를 요구한 뒤, 진행 과정에서 출장비, 전산비, 공증비 등 각종 추가 비용을 청구하는 경우가 있다는 점입니다.
그러므로 상담 시 수수료에 통대환 진행에 필요한 모든 비용이 포함된 것인지 확인하셔야 합니다.
그리고 통대환은 보통 1개월 정도 기간을 잡고 진행하는 경우가 많습니다. 즉, 고객의 모든 대출을 상환한 후, 1금융권 저금리 대출을 새롭게 받는 기간까지를 대략 1개월 정도 소요됩니다.
그런데 대출을 상환한 후 1개월이 지났는데도 원하는 만큼 신용점수 등이 상승하지 않아 신규 대출을 진행할 수 없는 분들도 있는데요.
이러한 경우 통대환 업체가 고객에게 지연이자를 받고 있는데요. 지연이자는 연 20%(월 1.67%) 정도 받고 있습니다.
그러므로 통대환 수수료 뿐만 아니라 지연이자 부과 기준 및 조건까지 꼼꼼하게 확인을 한 후, 계약을 진행하시기 바랍니다.
4.2. 선수수료를 요구하는지 확인
정상적인 통대환 업체라면, 고객에게 수수료를 미리 요구하지 않습니다. 즉, 업체가 고객이 부담해야 할 수수료까지 감안하여 신규 대출을 진행하게 됩니다.
예를 들어, 고객이 정리해야 할 기존 대출금이 5,000만원이고, 수수료가 500만원(10%)이라면, 새롭게 5,500만원의 대출을 실행한 뒤, 이 중 500만원을 수수료로 업체에 지급하는 구조입니다.
즉, 통대환 진행하기 전이나 진행 과정에서 미리 수수료를 지급할 필요가 없으며, 모든 절차가 마무리된 후 정산해야 한다는 점 꼭 기억하시기 바랍니다.
특히, 고객에게 수수료만 미리 받고 잠적하는 사례도 많이 있습니다. 그러므로 선수수료를 요구하는 업체는 무조건 피하시기 바랍니다.
4.3. 약속 미이행 시 수수료 미청구 방침이 있는지 확인
다중채무자가 많은 위험성을 안고 통대환을 진행하는 가장 큰 이유는 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하기 위함입니다.
하지만 통대환 진행 과정에서 신용점수가 원하는 만큼 오르지 않아서 1금융권 저금리 대출 등을 이용할 수 없는 경우가 발생할 수 있습니다. 즉, 원하는 수준의 대환이 실현되지 않는 경우도 많이 있습니다.
이러한 경우를 대비하여, 계약 전 반드시 아래의 사항을 꼭 확인하시기 바랍니다.
- 목표한 저금리 대출이 실행되지 않았을 경우, 수수료는 면제되는가?
- 해당 내용이 계약서 등에 명확하게 기재되어 있는가?
만약 업체가 위와 같은 내용을 계약서에 명문화하지 못한다면, 해당 업체와는 계약을 진행하지 않는 것이 좋습니다.
“결과가 없으면 비용도 없다”는 원칙이 보장되는 업체를 선택하는 것이, 통대환으로 인한 피해를 최소화하는 데 있어 가장 중요한 기준임을 꼭 기억하시기 바랍니다.
⚠️ 주의사항
통대환 업체에서 돈을 빌려 기존 대출을 모두 상환했는데, 업체가 “지금 당장은 1금융권 저금리 대출을 받을 수 없으니, 일단 2금융권이나 대부업체에서 신규 대출을 받은 후, 나중에 1금융권 저금리 대출로 바꿔주겠다”는 말은 100% 사기라는 점 꼭 기억하시기 바랍니다.
즉, 실제로는 저금리 대출로 전환도 이뤄지지 않고, 결국 고금리 대출만 더 늘어나는 피해를 입게 됩니다.
그러므로 이러한 말에 속아 수수료를 지급하지 마시기 바랍니다.
5. 통대환 대출 성공 조건 및 실패 사유
통대환 성공 가능성이 높은 조건과 실패 사유는 다음과 같습니다.
5.1. 통대환 성공 조건
아래에 해당하는 자격조건을 충족해야만 통대환 성공 가능성이 높습니다.
- 직업: 4대 보험이 적용되는 직장인
- 재직기간: 1년 이상 재직 중
- 연소득: 최소 연 2,000만원 이상
- 신용점수: 나이스(NICE) 기준 650점 이상 및 올크레딧(KCB) 기준 600점 이상
- 부채비율: 직군, 지역, 신용점수 등에 따라 기준은 다르지만 연봉 대비 200% 미만
5.2. 통대환 실패 사유
아래에 해당하는 분들은 통대환을 실패할 가능성이 매우 높기 때문에 진행하지 않는 것이 좋습니다.
- 부채비율: 연봉 대비 부채비율이 200%를 초과(직군이 아무리 좋더라도 통대환 진행이 매우 어려움)
- 연체이력: 단기・장기연체이력이 있는 자
6. 통대환 대출 이용할 수 없거나 이용하고 싶지 않다면?
6.1. 제도권 금융회사의 대환대출 상품 이용
앞서 설명드린 것처럼, 통대환은 금융회사가 정식으로 운영하는 대출상품이 아닙니다.
즉, 통대환은 대출업자들이 자신의 수익을 극대화하기 위해 만든 상품일 뿐이며, 이로 인해 진행과정에서 많은 위험을 감수해야 합니다.
따라서 보다 안전하고 합법적인 방법으로 고금리 대출을 정리하고자 한다면, 제도권 금융회사의 대환대출 상품을 활용하는 것이 가장 현명한 선택입니다.
그래서 아래의 글에 정부가 지원하는 대환대출 상품을 포함하여 제도권 금융회사에서 제공하고 있는 모두 대환대출 상품을 모두 소개해 드렸으니, 해당 상품을 활용하여 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하시기 바랍니다.
6.2. 채무조정제도를 활용
현재 자신의 소득에 비해 빚이 너무 많아서 도저히 상환할 수 없는 분들도 있을 텐데요. 이러한 분들은 무리해서 통대환을 진행하기보다는 채무조정제도를 적극적으로 검토해보는 것이 좋습니다
왜냐하면 채무조정제도를 통해 합법적으로 원금 및 이자 감면, 상환 기간 연장 등을 지원 받을 수 있기 때문입니다.
그래서 아래의 글에 모든 채무조정제도를 총정리하여 모두 소개해 드렸으니, 확인 후 자신에게 가장 적합한 채무조정제도를 신청해 보시기 바랍니다.
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7. 결론
통대환 대출은 겉보기에는 여러 건의 고금리 대출을 저금리로 대출로 통합할 수 있는 매우 유용한 대출처럼 보일 수 있지만, 실제로는 제도권 금융회사의 공식적인 상품이 아니며, 그 이면에는 다양한 리스크가 존재합니다.
특히, 신용점수 상승이 불확실한 상황에서 과도한 수수료만을 부담하게되고, 결과적으로 고금리 대출만 더 늘어나는 사례가 빈번하게 발생하고 있습니다. 더 나아가, 불법 브로커 등에 의해 범죄에 연루될 가능성도 배제할 수 없습니다.
그러므로 무리하여 통대환 대출을 시도하는 것보다는, 정부나 제도권 금융회사에 제공하고 있는 안전한 대환대출 상품을 이용하시기 바랍니다.
만약 통대환 대출을 진행하다가 사기 피해 등을 입었다면, 아래의 글을 참고하여 대처하시기 바랍니다.
👉 불법사금융 피해 예방법 및 대처법(불법사채 추심 등)