무소득자, 퇴사자, 전업주부 등 소득 증빙이 어려운 분들은 대출을 받는데 큰 어려움을 겪는 경우가 많습니다. 하지만 추정소득 제도를 활용한다면 최대 5,000만원까지 소득을 인정받아, 은행 등 금융기관에서 좀 더 쉽게 대출을 받을 수 있습니다.
그래서 이번 글에서는 소득 증빙 때문에 대출에 어려움을 겪고 있는 분들을 위해, 추정소득 관련 핵심적인 내용을 총정리하여 모두 소개해 드리겠습니다.
그러므로 추정소득을 활용하여 효율적으로 대출을 받고 싶은 분들은 이 글의 정보를 꼭 확인한 후, 자신의 상황에 맞는 대출 전략을 세워보시기 바랍니다.
1. 대출 심사 시 활용하는 소득의 종류는?
추정소득을 제대로 이해하려면, 금융기관이 고객의 소득을 평가할 때 활용하는 소득의 종류부터 이해를 하셔야 하는데요. 그 종류는 다음과 같습니다.
1.1. 증빙소득
- 대상: 월급을 받고 있는 직장인이나 사업 소득 신고를 하는 사람
- 특징: 공공성이 강한 기관에서 발급한 ‘근로소득원천징수영수증’, ‘소득금액증명원’ 등을 통해 공식적으로 증명된 소득
- 계산 방식:
- 직장인의 경우, 세전 소득(공제 전 급여)을 실제 소득으로 간주
- 사업자는 홈택스에서 발급 가능한 소득금액증명원을 통해 신고된 소득 확인(단, 소득금액증명원 상 ‘수입금액’이 아니라 ‘소득금액’을 기준)
1.2. 인정소득
- 대상: 앞서 설명드린 증빙 소득으로 소득 증빙이 어려운 경우
- 특징: 건강보험료나 국민연금을 기준으로 소득을 환산
- 예시:
- 건강보험료를 매달 156,000원 정도를 납부하면 연봉 5,000만원으로 인정 받을 수 있음
- 국민연금을 매달 396,000원 정도 납부하면 연봉 5,000만원으로 인정 받을 수 있음
1.3. 신고소득
- 대상: 카드(신용카드, 체크카드) 사용 내역 등으로 소득을 간접적으로 증명 가능한 경우
- 특징: 카드 사용 금액에 따라 환산 소득을 계산
- 계산 방식:
- 연간 카드 사용액 2,383만원 → 연봉 5,000만원으로 인정 받을 수 있음
2. 추정소득 이란?
“추정소득”이란, 소득을 추정할 수 있는 다양한 정보를 조합하여 산출한 소득을 의미하는데요. 앞서 설명드린 3가지 소득 유형 중 “인정소득”을 “추정소득”이라고 할 수 있습니다.
다만, 실무에서는 “인정소득” 뿐만 아니라 “신고소득”까지도 “추정소득”으로 간주하는 경우가 많이 있습니다. 그래서 많은 분들이 “인정소득”과 “신고소득”을 “추정소득”으로 이해하는 경우가 흔합니다.
✅ 참고사항
- 추정소득을 통해 인정받을 수 있는 자신의 최대 소득금액은 5,000만원입니다.
3. 추정소득 적용 대상자
소득 증빙이 어려운 분들이 추정소득을 활용하여 대출을 받을 수 있는 경우는 다음과 같습니다.
- 국세청 납세 신고가 없는 경우(무직자 등): 사실증명원 상 소득 신고 내역이 없는 자
- 퇴직자: 최근 직장을 퇴사하여 소득이 없는 자
- 폐업자: 최근 사업장을 폐업하여 소득이 없는 자
- 사업 시작 후 소득금액 증명원이 발급되지 않은 경우: 사업을 시작한 지 1년이 안 되어 소득 신고가 불가능한 사업자
- 부부 합산 소득이 2,400만 원 이하인 경우: 저소득 가구
4. 추정소득 산출 시 활용되는 데이터는?
추정소득을 산출할 때 주로 사용되는 데이터는 다음과 같습니다. 즉, 아래의 데이터를 활용하여 개인의 추정소득을 산출합니다.
- 신용점수(KCB, NICE)
- 신용카드, 체크카드 사용액
- 국민연금 납부액
- 건강보험료 납부액
- 임대소득
- 개인사업 매출액
- 이자, 배당 등 금융소득
- 금융회사 적립식 상품 실적
5. 추정소득 산정기준(계산방법)은?
추정소득을 산정하는 방법은 다음과 같습니다. 다만, 이 기준은 매년 바뀌고 있으며, 은행 및 대출상품에 따라서 차이가 있을 수도 있습니다. 그리고 대출 담당자에 따라서 추정소득 인정방식이 다를 수도 있습니다.
그러므로 지금부터 소개해 드리는 내용은 참고용으로만 활용하시기 바랍니다.
5.1. 연간 카드 사용액을 활용한 추정소득 계산방법
연간 카드(신용카드, 체크카드) 사용액에 따른 추정소득 인정액은 다음과 같습니다.
| 연간 카드 사용액 | 추정소득 인정액 |
|---|---|
| 4,766,667원 | 10,000,000원 |
| 7,150,000원 | 15,000,000원 |
| 9,533,333원 | 20,000,000원 |
| 11,916,667원 | 2,5000,000원 |
| 14,300,000원 | 30,000,000원 |
| 16,683,333원 | 35,000,000원 |
| 19,066,667원 | 40,000,000원 |
| 21,450,000원 | 45,000,000원 |
| 23,833,333원 | 50,000,000원 |
위 표를 보면 알 수 있듯이 자신의 추정소득은 연간 카드 사용액에 2.1배 정도를 곱하면 계산할 수 있습니다.
5.2. 건강보험료 납부액을 활용한 추정소득 계산방법
최근 3개월 평균 건강보험료 납부에 따른 추정소득 인정액은 다음과 같습니다.
| 3개월 평균 건강보험료 납부액 | 추정소득 인정액 |
|---|---|
| 31,096원 | 10,000,000원 |
| 46,645원 | 15,000,000원 |
| 62,193원 | 20,000,000원 |
| 77,741원 | 25,000,000원 |
| 93,289원 | 30,000,000원 |
| 108,838원 | 35,000,000원 |
| 124,386원 | 40,000,000원 |
| 139,934원 | 45,000,000원 |
| 155,482원 | 50,000,000원 |
위 표를 보면 알 수 있듯이 자신의 추정소득은 3개월 평균 건강보험료에 320배 정도를 곱하면 계산할 수 있습니다.
5.3. 국민연금 납부액을 활용한 추정소득 계산방법
국민연금 납부액을 활용하여 추정소득을 계산할 수 있는데요. 다만, 국민연금 납부액으로 소득을 추정하는 것은 매우 제한적입니다.
그리고 건강보험료보다 상대적으로 높은 금액을 납부해야만 동일한 추정소득을 인정 받을 수 있습니다. 예를 들어, 건강보험료는 매달 156,000원 정도만 납부하면 연봉 5,000만원으로 인정받을 수 있지만, 국민연금은 매월 396,000원 정도를 납부해야만 연봉 5,000만원으로 인정받을 수 있습니다.
5.4. 기타 자료 활용한 추정소득 계산방법
앞서 설명드린 3가지 방법 이외에도 신용점수, 금융소득(이자, 배당), 임대소득, 매출액(개인사업자), 금융상품 실적 등을 추가적으로 활용하여 추정소득을 계산할 수 있습니다.
6. 추정소득 확인방법은?
앞서 추정소득 산정기준(계산방법)에 대해서 자세하게 설명해 드렸는데요. 대출을 이용하고자 하는 분들이 앞서 설명드린 방법을 활용하여 자신의 추정소득을 정확하게 파악하는 것은 쉽지 않습니다.
그래서 지금부터 자신의 추정소득을 쉽고 빠르게 확인할 수 있는 두 가지 방법을 소개해 드리겠습니다.
다만, 지금부터 소개해 드리는 방법으로 확인한 추정소득은 일부 은행의 대출상품에만 적용이 됩니다. 그러므로 참고용으로만 활용하시기 바랍니다.
6.1. 나이스평가정보(NICE) 또는 올크레딧(KCB) 홈페이지를 통해 확인
공신력을 갖추고 있는 국내 신용평가기관인 “나이스평가정보(NICE)” 및 “올크레딧(KCB)”은 개인의 추정소득을 산출하여 금융기관 등에 정보를 제공하고 있습니다.
따라서 “나이스평가정보(NICE)” 또는 “올크레딧(KCB)” 홈페이지 등에서 자신의 추정소득을 빠르고 간편하게 확인할 수 있습니다.
다만, 이러한 정보를 확인하려면 각 기관의 홈페이지에서 1년 유료회원에 가입해야만 확인할 수 있다는 불편함이 있습니다.
6.2. 네이버페이 앱을 통해 확인
“네이버페이” 앱을 통해 나이스평가정보(NICE) 제공하고 있는 추정소득을 무료로 간편하게 확인할 수 있는데요. 확인하는 방법은 아래의 절차대로 진행하시면 됩니다.
- 1단계: 화면 상단 우측에 “삼선(≡)” 모양의 “전체메뉴” 선택
- 2단계: 화면 중간 부분에 “내 자산” 하위 메뉴 중 “신용점수” 메뉴 선택
- 3단계: 화면 중간 부분에 “신용비교 리포트” 메뉴를 선택
- 4단계: 자신의 추정소득을 확인
7. 추정소득을 가장 높게 적용할 수 있는 방법은?
아래의 방법을 활용한다면 추정소득을 극대화할 수 있습니다. 그러므로 추정소득을 활용하여 대출을 받고자 하는 분들은 아래의 내용을 꼭 실천해 보시기 바랍니다.
7.1. 효율적으로 카드 사용
대출 신청 전 카드 사용액을 높이시기 바랍니다. 다만, 카드 사용 금액 중 관리비, 세금 납부 등은 소득 산정에 포함이 되지 않습니다.
즉, 카드 사용 금액 중 소득공제용만 인정 받을 수 있으므로 생활비 용도 등의 카드 사용액을 늘리는데 집중하시기 바랍니다.
7.2. 최소 3개월 동안 건강보험료를 꾸준하게 납부
최소 3개월 이상 꾸준하게 건강보험료를 납부하시면 추정소득을 산정하는데 많은 도움이 됩니다. 다만, 건강보험료로 추정소득을 인정받기 위해서는 ‘건강보험자격득실확인서’ 상에 본인의 자격이 ‘지역 세대주’로 되어 있어야 합니다.
그러므로 건강보험료를 활용하여 추정소득을 인정받고 싶은 분들 중 자신이 ‘지역 세대원’이라면 대출 신청 전 최소 3개월 이전에 ‘지역 세대주’로 전환하여 건강보험료를 납부하시기 바랍니다.
7.3. 신용점수 관리
연체 등을 예방하고 신용카드 최대 한도 대비 적정한 금액을 사용하는 등 신용점수를 잘 관리하면 높은 금액의 추정소득을 인정 받는데 많은 도움이 됩니다.
만약 신용점수를 효율적으로 관리할 수 있는 방법에 대해서 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
7.4. 유능한 대출상담사에게 대출을 의뢰
추정소득을 산정하는 방식은 금융사마다 다릅니다. 따라서 여러 금융사의 내부사정을 잘 알고 있는 유능한 대출상담사에게 대출을 의뢰한다면 좀 더 높은 금액의 추정소득을 인정받아 좋은 조건으로 대출을 받을 수도 있습니다.
다만, 대출상담사를 통해 대출을 받을 때는 주의해야 할 사항들이 많이 있습니다. 그래서 이와 관련된 내용을 아래의 글에 자세하게 정리했으니 이 내용이 궁금하신 분들은 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
8. 추정소득을 통해 모든 대출상품을 이용할 수 있나요?
담보대출 뿐만 아니라 전세자금대출 및 신용대출을 이용할 때 추정소득을 활용하여 무소득자 등도 대출을 받을 수 있습니다.
다만, 각 은행이 상품별로 정해 놓은 내부 지침에 따라서 추정소득을 활용한 대출이 불가능한 상품도 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
만약 추정소득을 통해 대출 받을 수 있는 상품에 대해서 자세하게 알고 싶다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
9. 추정소득으로 주택담보대출을 받을 때 얼마까지 대출이 가능한가요?
주택담보대출을 받을 때 추정소득을 활용하여 무소득자 등도 대출을 받을 수 있습니다. 다만, 주택담보대출을 받을 때는 DSR 적용이 매우 중요합니다.
그래서 추정소득으로 최대 5,000만원을 인정 받을 수 있으므로, DSR 기준에 따른 최대 대출 가능 금액은 다음과 같습니다.
9.1. DSR 기준에 따른 대출 한도
- 1금융권: DSR 40% → 소득의 7배까지 대출 가능
- 2금융권(보험사 포함): DSR 50% → 소득의 8배까지 대출 가능
9.2. 대출 가능 금액 계산 예시
- 추정소득이 연 5,000만원으로 인정될 경우:
- 1금융권에서 대략 3억 5,000만원까지 대출 가능
- 2금융권에서는 대략 4억원까지 대출 가능
10. 결론 및 함께 읽으면 도움이 되는 정보
이번 글에서는 추정소득에 대해서 자세하게 알아봤는데요. 이 글의 정보가 소득 증빙이 어려워 대출에 어려움을 겪고 있는 분들에게 많은 도움이 되었으면 합니다.
그리고 아래의 글에 소득 증빙이 어려운 무직자분들이 이용하기 매우 좋은 대출상품을 모두 소개해 드렸으니 대출이 필요하신 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.