신용점수가 낮아 제도권 금융에서 거절당한 경험, 있으신가요? 당장 생활비가 급하지만 1금융권 문턱은 높고, 그렇다고 고금리 대부업체에 손을 내밀기는 겁나는 분들을 위해 오늘은 새로운 돌파구가 될 ‘중금리 생활안정대출‘을 소개해 드립니다.
사실 전직 은행원으로 창구에서 일하던 시절을 되돌아보면, “신용점수가 조금만 더 높았더라면…” 하고 한숨 쉬는 고객들을 정말 자주 마주하곤 했습니다. 이렇듯 신용평점 하위 50% 이하의 중·저신용자들은 고신용자 중심의 1금융권과 조건이 까다로운 기존 정책 상품 사이에서 늘 ‘금융 사각지대’에 놓이기 쉽습니다.
바로 이러한 서민들의 자금 고충을 해소하고 실질적인 지원을 실현하고자 마련된 것이 바로 이번 상품인데요. 이번에 공급되는 중금리 생활안정대출은 금융위원회가 2026년 6월 29일부터 출시한 신용대출로, 민간 저축은행이 자체 신용으로 공급하는 중금리 상품입니다.
정책의 취지가 좋은 만큼 세부 조건도 꼼꼼히 따져봐야 하기에, 오늘은 이 상품을 마치 은행 창구에서 대면 상담을 해드리듯 처음부터 끝까지 아주 자세하게 풀어드리겠습니다.
1. 중금리 생활안정대출 상품 개요
우선 이번에 새로 공급되는 중금리 생활안정대출이 정확히 어떤 상품인지 핵심적인 내용부터 빠르게 살펴보겠습니다.
본 상품은 신용평점 하위 50% 이하의 중·저신용자분들이 전 금융기관을 합산하여 최대 1,000만원까지, 연 5.9%~15.27%의 금리로 이용할 수 있는 민간 신용대출입니다.
2026년 6월 29일을 기점으로 1차 공급처인 6개 저축은행에서 일제히 출시되었으며, 다행히 올해 하반기에는 은행, 카드, 캐피탈 등 더 많은 금융기관으로 확대될 예정입니다.
바쁜 분들을 위해, 전체적인 세부 요건을 한눈에 파악하실 수 있도록 아래 표로 깔끔하게 정리해 드립니다.
| 구분 | 내용 |
| 대출 대상 | 신용평점 하위 50% 이하 중·저신용자 |
| 대출 한도 | 전 금융기관 합산 최대 1,000만원 |
| 대출 금리 | 연 5.9% ~ 15.27% (차주 신용도에 따라 산출) |
| 대출 종류 | 신용대출 (보증 없음) |
| 신청 방법 | 모바일 앱, 전화, 영업점 방문, 온라인 대출비교 플랫폼 |
| 취급 기관 | KB·OK·SBI·신한·예가람·한국투자저축은행 (1차 6개사) |
| 출시일 | 2026년 6월 29일 |
※ 본 내용은 금융위원회(2026.06.29) 보도자료 및 별첨 Q&A 기준입니다. 금리·조건은 취급 기관 및 대출 시점에 따라 변동될 수 있습니다.
2. 대출 대상: 누가 받을 수 있나요?
중금리 생활안정대출의 대상은 대출 취급 시점 기준 신용평점 하위 50% 이하인 중·저신용자인데요. 2026년 6월 29일 기준으로는 NICE 신용점수 889점 이하, KCB 신용점수 875점 이하가 이에 해당합니다. 다만 이 기준선은 대출 시점에 따라 변동될 수 있습니다.
2.1. 신용평점 기준
신용평점 하위 50% 여부는 해당 금융기관이 이용하는 신용정보회사(CB사)의 신용평점을 기준으로 판단하는데요.
KCB를 이용하는 저축은행은 KCB 기준, NICE를 이용하는 기관은 NICE 기준이 적용됩니다. 즉, 어느 저축은행에 신청하느냐에 따라 기준 CB사가 다를 수 있습니다.
- NICE 기준: 889점 이하 (2026.6.29 기준)
- KCB 기준: 875점 이하 (2026.6.29 기준)
- ※ 대출 시점에 따라 기준점수 변동 가능
2.2. 자격 요건 주의사항
구체적인 자격 요건은 취급 기관별로 다를 수 있습니다. 같은 ‘중금리 생활안정대출’이라도 각 저축은행이 자체 신용평가시스템(CSS)을 운영하기 때문에, 신청 전 반드시 해당 금융회사의 약관을 확인하셔야 합니다.
또한, 이번 상품은 보증이 없는 민간 신용대출인 만큼 차주 단위 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 동일하게 적용된다는 점도 놓쳐서는 안 됩니다.
만약 차주 합산 총대출액이 1억 원을 초과하게 된다면 DSR 규제 비율(은행권 40%, 제2금융권 50% 이하)을 반드시 충족해야만 대출이 실행됩니다.
그러므로 기존에 보유하고 계신 대출이 많으신 분들은 이 한도 부분을 미리 확인해 보시는 것이 안전합니다.
2.3. 가능 조건 / 불가 조건
대출 승인이 나기 위해서는 아래에 제시된 필수 요건들을 동시에 전부 만족해야 합니다.
- ✅ 신용평점 하위 50% 이하인 중·저신용자
- ✅ DSR 규제 비율 이내인 차주
- ✅ 기존 신용대출이 있어도 DSR 충족 시 신청 가능
- ✅ 만기 시 고신용자로 진입해도 최초 자격 인정, 만기 연장 가능
아래에 나열된 항목들은 단 하나라도 해당되면 바로 거절되는 사유들입니다.
- ❌ 신용평점 하위 50% 초과인 고신용자
- ❌ DSR 규제 비율을 초과하는 차주
- ❌ 주택구입금지 약정 체결을 거부하는 경우
3. 대출 한도: 얼마까지 받을 수 있나요?
중금리 생활안정대출의 한도는 차주별로 전 금융기관을 합산하여 최대 1,000만원까지 제공됩니다. 이는 단순히 한 금융기관에서 무조건 1,000만원까지 대출이 된다는 뜻이 아닙니다.
즉, 다른 저축은행에서 이미 이 상품을 이용하고 있다면, 전체 한도인 1,000만원에서 기존 대출 잔액을 차감하고 남은 금액만큼만 추가로 받을 수 있다는 의미입니다
3.1. 한도 산정 방식
금융기관은 신용정보원 조회를 통해 차주의 동 대출 잔여 한도를 실시간으로 확인합니다. 최종 한도는 다음 두 가지 중 더 작은 금액으로 결정됩니다.
- ① 신용정보원 기준 잔여 한도 = 1,000만 원 − 기존 동 상품 대출 잔액
- ② 해당 금융기관 자체 산출 한도
💡 이해를 돕기 위한 예시
현재 A저축은행에서 300만원, B저축은행에서 400만원을 이미 빌려 쓰고 있다면 총 잔액은 700만원이 됩니다.
이 경우 신용정보원 기준 잔여 한도는 300만원(1,000만원 – 700만원)이 남게 되며, 최종 대출한도는 이 300만원과 새로 신청하려는 금융기관의 자체 산출 한도 중 더 낮은 금액으로 책정됩니다.
3.2. 상환 후 재대출 가능 여부
본 상품은 전산상 ‘잔액 기준’으로 철저하게 관리됩니다. 따라서 기존에 이용하던 대출금을 전액 상환하게 되면, 최대 1,000만원 한도 내에서 언제든지 다시 신규로 신청하여 대출을 받을 수 있습니다.
다만, 잔여 한도 내에서 대출을 추가로 받거나 상환 후 재신청을 할 때는 최초 취급 시점의 자격이 그대로 인정되지 않고 ‘신규 취급’으로 간주됩니다.
즉, 신청 시점의 신용평점(중·저신용자 여부)을 새로 평가하기 때문에, 그사이 신용점수가 상승하여 하위 50% 기준을 초과한 경우에는 이용이 제한될 수 있으니 주의하셔야 합니다.
4. 대출 금리: 얼마의 이자를 내야 하나요?
중금리 생활안정대출의 금리는 1차 출시기관 기준 연 5.9%에서 최고 15.27% 사이로 책정됩니다.
본 상품은 모든 신청자에게 동일하게 단일 고정 금리가 적용되는 것이 아니라, 차주의 신용도를 종합적으로 고려하여 각 금융기관의 신용평가시스템에 따라 개별적으로 산출되는 구조를 가지고 있습니다.
4.1. 금리 구조
특히 이번 상품은 중·저신용자분들의 이자 부담을 실질적으로 완화해 드리기 위해 기존 민간중금리대출의 최고 금리 상한선이었던 16.51%에서 1.24%p를 인하하여 최고 금리를 15.27%로 제한했습니다.
이처럼 상한선을 낮춘 조치는 평소 시중 금융기관에서 고금리로 고민하시던 취약차주분들에게 매우 실질적이고 의미 있는 혜택이 될 수 있습니다.
- 최저 금리: 연 5.9%
- 최고 금리: 연 15.27% (기존 16.51%에서 1.24%p 인하)
- 금리 산출 기준: 각 금융기관 자체 신용평가시스템(CSS)
4.2. 실무 참고: 내 금리는 어떻게 결정되나요?
공식 정부 발표 자료에는 개인별 구체적인 금리 산출 공식이 세부적으로 공개되어 있지 않습니다.
왜냐하면 같은 하위 50% 이하의 중·저신용자군에 속해 있더라도 개인의 정확한 신용점수, 소득 수준, 그리고 현재 보유 중인 기존 부채 규모 등에 따라 리스크 평가가 저마다 다르게 이루어지기 때문입니다.
따라서 내가 실제로 내야 하는 최종 적용 금리를 명확하게 확인하기 위해서는 가입을 원하시는 각 저축은행이나 대출비교 플랫폼을 통해 직접 한도 및 금리 조회를 진행하셔야 합니다.
5. 주택구입금지 약정: 반드시 알아야 할 조건
중금리 생활안정대출은 대출 시 주택을 구입하지 않겠다는 약정을 반드시 체결해야 합니다. 이 조건을 모르고 신청했다가 나중에 낭패를 보는 분이 없도록 꼭 짚어드리겠습니다.
5.1. 약정 내용
대출 실행 후 1년 또는 대출 전액 상환 시점까지, 투기지역·투기과열지구·조정대상지역 내 주택을 구입(매매, 증여, 신축 등에 따른 소유권 취득)하지 않아야 합니다. 다만, 상속에 의한 취득은 제외됩니다.
5.2. 약정 위반 시 불이익
약정을 위반하면 대출금을 즉시 전액 상환해야 합니다. 그뿐 아니라 향후 3년간 주택 관련 대출과 이 상품의 이용이 제한됩니다. 주택 구입 계획이 있으신 분은 이 점을 반드시 먼저 고려하시기 바랍니다.
💡 왜 이런 조건이 붙었을까요?
중·저신용자의 생활안정을 지원하기 위한 자금이 주택 투기 자금으로 악용되는 것을 막기 위한 조치입니다. 생활자금 목적으로 활용하시는 분께는 실질적인 영향이 없는 조건입니다.
6. 월 상환액 시뮬레이션
중금리 생활안정대출의 월 상환액은 적용 금리와 상환 기간에 따라 달라지는데요. 아래 표는 원리금균등분할상환(매달 원금과 이자를 합산한 동일 금액을 납부하는 방식) 기준의 참고용 추산치입니다. 실제 상환액은 취급 기관의 상환 조건에 따라 다를 수 있습니다.
※ 정부 원본 자료에 상환 기간이 명시되지 않았습니다. 아래는 일반적인 소액 신용대출 관행을 참고한 참고용 추산치이며, 실제 조건은 취급 기관에서 확인하시기 바랍니다.
6.1. 금리별·대출금액별 월 상환액 (원리금균등상환 기준, 참고용)
| 대출금액 | 금리 6% / 12개월 | 금리 10% / 12개월 | 금리 15% / 12개월 |
| 300만 원 | 약 25,800원 | 약 26,400원 | 약 27,200원 |
| 500만 원 | 약 43,100원 | 약 43,960원 | 약 45,300원 |
| 700만 원 | 약 60,300원 | 약 61,550원 | 약 63,450원 |
| 1,000만 원 | 약 86,100원 | 약 87,920원 | 약 90,600원 |
※ 위 수치는 원리금균등상환 방식 기준 참고용 추산치입니다. 실제 월 상환액은 취급 기관의 약관과 상환 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
💡 전직 은행원 실무 조언
실무 조언을 드리자면, 가계 재정의 안전성을 위해 월 상환액은 본인 월 소득의 30% 이내로 관리하시는 것이 좋습니다.
특히 이번 상품은 대출 심사 시 차주 단위 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 동일하게 적용되어 이 대출의 원리금도 합산되므로, 기존에 보유하신 대출이 있으시다면 전체적인 상환 부담을 반드시 함께 계산해 보시고 신청하시길 권합니다.
7. 신청 방법 및 절차
중금리 생활안정대출의 신청은 각 저축은행의 모바일 앱, 전화, 영업점 방문을 통해 가능합니다. 또한 토스·카카오페이·카카오뱅크·네이버페이·핀다·뱅크샐러드 같은 온라인 대출비교 플랫폼에서도 금리 비교와 신청이 가능합니다.
7.1. 신청 채널
- ① 모바일 앱: 각 저축은행 자체 앱에서 비대면 신청 가능
- ② 온라인 대출비교 플랫폼: 토스, 카카오페이, 카카오뱅크, 네이버페이, 핀다, 뱅크샐러드에서 금리 비교 후 신청 가능
- ③ 전화: 각 저축은행 고객센터 통해 신청
- ④ 영업점 방문: 취급 저축은행 영업점 직접 방문 신청
7.2. 취급 기관 목록 (1차 출시, 2026.6.29 기준)
- KB저축은행
- OK저축은행
- SBI저축은행
- 신한저축은행
- 예가람저축은행
- 한국투자저축은행
※ 하반기에는 14개 저축은행과 은행·카드·캐피탈업권에서도 추가 출시할 예정입니다. 취급 기관이 확대되면 접근성이 더욱 좋아질 것으로 보입니다.
7.3. 상품 식별 방법
중금리 생활안정대출은 업권 공통으로 ‘중금리 생활안정대출’ 명칭을 사용합니다.
예를 들어 “SBI 중금리 생활안정대출”, “신한저축은행 중금리 생활안정대출”처럼 ‘회사명 + 중금리 생활안정대출’ 형태로 표기됩니다.
그러므로 상품명에 “중금리 생활안정대출”이라는 이 명칭이 포함되어 있는지 확인하시면 됩니다.
8. 실무 조언: 현명하게 활용하는 방법
중금리 생활안정대출을 더 잘 활용하기 위한 실무 조언을 드리겠습니다. 창구에서 수많은 대출 상담을 해온 경험을 바탕으로 꼭 알아두셨으면 하는 내용만 추렸습니다.
① 대출비교 플랫폼을 먼저 활용하세요.
- 토스나 핀다 같은 플랫폼에서 여러 저축은행의 예상 금리를 한 번에 비교할 수 있습니다. 기관별로 금리 차이가 있을 수 있으니, 한 곳만 조회하고 결정하지 마시기 바랍니다.
② 약관을 꼼꼼히 확인하세요.
- 같은 상품이라도 기관별로 세부 자격 요건이 다를 수 있습니다. 신청 전 반드시 해당 금융회사의 약관을 확인하는 습관이 필요합니다.
③ 주택 구입 계획이 있다면 신중하게 판단하세요.
- 대출 후 1년 이내에 주택 구입(투기지역·투기과열지구·조정대상지역)이 예정되어 있다면, 주택구입금지 약정이 걸림돌이 될 수 있습니다.
④ 성실 상환이 신용점수 회복의 지름길입니다.
- 현장에서 보면 이런 중금리 상품을 잘 활용해 성실하게 상환한 분들이 신용점수를 회복해 나중에 더 좋은 조건의 상품을 이용하는 경우가 많았습니다. 이 대출을 ‘디딤돌’로 활용하는 관점이 중요합니다.
⑤ 만기 도달 시 신용점수가 올라도 만기 연장이 가능합니다.
- 성실 상환으로 신용평점이 상위 50%로 올라가도, 최초 취급 시점의 자격을 인정해 만기 연장이 허용됩니다. 억지로 신용도를 낮출 필요가 없습니다.
9. 자주 묻는 질문 (FAQ)
중금리 생활안정대출에 대해 실제로 가장 많이 나오는 질문들을 모았습니다. 신청 전에 꼭 확인해 보세요.
Q1. 중금리 생활안정대출의 신용평점 기준이 몇 점인가요?
2026년 6월 29일 기준으로 NICE 신용점수 889점 이하, KCB 신용점수 875점 이하인 중·저신용자가 대상입니다. 단, 이 기준점수는 신용평점 하위 50%에 해당하며, 대출 시점에 따라 변동될 수 있습니다.
그러므로 정확한 기준은 신청 시점에 해당 금융기관에서 확인하시기 바랍니다.
Q2. 여러 저축은행에서 동시에 받을 수 있나요?
네, 복수 기관에서 이용할 수 있습니다. 다만 전 금융기관 합산 잔액이 1,000만 원을 초과할 수 없습니다.
예를 들어 A저축은행 300만 원, B저축은행 400만 원을 이미 이용 중이라면, 다른 곳에서 추가로 받을 수 있는 잔여 한도는 300만 원입니다.
신용정보원에서 실시간으로 잔액을 관리하기 때문에, 한도 초과 이용은 불가능합니다.
Q3. 비대면으로 신청이 가능한가요?
네, 가능합니다. 각 저축은행의 모바일 앱을 통해 비대면 신청이 가능하도록 시스템이 구축되어 있습니다.
또한 토스, 핀다, 카카오페이, 뱅크샐러드 등 온라인 대출비교 플랫폼에서도 금리 비교 후 신청할 수 있어, 영업점을 직접 방문하지 않아도 됩니다.
Q4. 기존에 다른 대출이 있어도 신청할 수 있나요?
DSR(총부채원리금상환비율) 규제 비율 이내이고, 해당 금융기관의 자체 신용평가를 통해 한도가 산출된다면 기존 대출이 있어도 신청할 수 있습니다.
다만, 총대출이 1억 원을 초과하는 경우 DSR 규제(은행 40%, 2금융권 50% 이하)가 적용되므로, 기존 대출 규모에 따라 한도가 제한될 수 있습니다.
Q5. 상환 후 다시 받을 수 있나요?
네, 재대출이 가능합니다. 이 상품은 ‘잔액 기준’으로 관리되기 때문에, 기존 대출금을 전액 상환하면 1,000만원 한도 내에서 다시 신청할 수 있습니다.
다만, 추가·재신청 시에는 신용평점을 새로 평가하므로, 신용점수가 하위 50% 기준을 초과한 경우에는 이용이 제한될 수 있습니다.
Q6. 중금리 생활안정대출과 사잇돌대출의 차이는 무엇인가요?
가장 큰 차이는 보증 여부입니다. 사잇돌대출은 서울보증보험이 손실의 일부를 부담하는 ‘보증부 신용대출’인 반면, 중금리 생활안정대출은 금융기관이 자체 신용으로 공급하는 ‘순수 신용대출’입니다.
사잇돌대출은 신용하위 20~50%(중신용자 중심)를 대상으로 재편된 반면, 중금리 생활안정대출은 신용평점 하위 50% 이하 전체를 대상으로 합니다.
두 상품 모두 중·저신용자를 위한 중금리 대출이지만, 취급 기관과 자격 요건이 다르므로 본인 상황에 맞는 상품을 비교 후 선택하시기 바랍니다.
Q7. 자금을 어디에 써야 하나요? 용도 제한이 있나요?
이 대출은 ‘중·저신용자의 생활안정’을 목적으로 설계되었습니다. 대출 과정에서 자금 사용 목적을 제출해야 하며, 주택 구입 자금으로의 사용을 막기 위한 약정도 체결해야 합니다. 구체적인 허용 용도는 취급 기관에서 확인하시기 바랍니다
10. 중금리 생활안정대출 부결(거절) 시 대안상품
만약 신용점수가 하위 50%를 초과하여 자격 조건에 맞지 않거나, 기존 부채가 많아 DSR 규제에 걸려 한도가 나오지 않는다면 어떻게 해야 할까요?
당장 자금이 필요하다고 해서 고금리 사금융이나 대부업체로 직행하는 것은 절대 금물입니다.
왜냐하면 정부와 금융당국에서는 현재 소득이나 고용 형태에 따라 지원받을 수 있는 다양한 정책 서민금융 대안 상품들을 운영하고 있기 때문입니다.
아래에 무직자, 근로자, 개인사업자, 연체 중인 자 등이 이용할 수 있는 정부지원 서민대출을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니, 자신이 이용할 수 있는 상품이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
11. 마무리: 중금리 생활안정대출, 이렇게 활용하세요
지금까지 중금리 생활안정대출의 자격조건, 한도, 금리, 신청방법까지 한 번에 정리해드렸습니다. 이 상품은 그동안 1금융권과 고금리 대부업체 사이에서 갈 곳을 잃었던 중·저신용자분들을 위해 설계된 의미 있는 제도입니다.
신용점수가 낮다는 사실에 너무 주눅 들지 않으셨으면 합니다. 과거 은행 창구에서 상담하다 보면 중·저신용 상태에서 시작해 성실하게 상환하며 신용을 회복하는 분들을 정말 많이 봤습니다. 이 대출이 그 첫 번째 디딤돌이 되길 바랍니다.
더 자세한 내용은 각 취급 저축은행에 직접 문의하시거나, 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인(fine.fss.or.kr)을 참고하세요. 금융위원회 중소금융과 대표 문의는 ☎ 02-2100-2994입니다.
토스나 핀다 같은 대출비교 플랫폼에서 지금 바로 여러 저축은행의 예상 금리를 비교해 보세요. 발품 팔지 않아도 몇 분이면 조건을 확인할 수 있습니다.
※ 본 포스팅은 금융위원회(2026.06.29) 보도자료 및 별첨 Q&A를 기준으로 작성되었습니다. 상품 조건은 취급 기관 및 시점에 따라 변경될 수 있으니, 신청 전 반드시 해당 금융기관의 약관을 확인하시기 바랍니다.