신용취약소상공인자금: 중저신용 소상공인을 지원하는 정부대출

소상공인 정책자금 중 2024년까지 운영이 되었던 “저신용 소상공인 자금”은 NCB(NICE 신용점수) 기준으로 744점 이하인 분들만 지원을 받을 수 있었습니다.
2025년에는 “저신용 소상공인 자금”이 “신용취약소상공인자금”으로 변경되면서 NCB 기준으로 839점 이하인 분들까지 지원을 받을 수 있게 되었습니다.

1.4. 소상공인 요건 충족

「소상공인기본법」 제2조 및 같은 법 시행령 제3조의 소상공인 요건을 충족하는 개인 또는 법인사업자입니다.
주요 요건:
- 상시근로자 수 5인 미만(광업, 제조업, 건설업, 운수업은 10인 미만)
- 신청 가능 대상: 개인과세사업자, 개인면세사업자, 영리법인의 본점
- 신청 불가능 대상: 비영리사업자, 외국법인의 본·지점, 영리법인의 지점 등

1.5. 대출제한 대상자 제외

대출 제한 대상에 해당되지 않는 경우에만 신청 가능합니다.

2. 신용취약소상공인자금 지원내용

지원대상에 해당이 된다면 아래의 융자 조건으로 자금을 지원 받을 수 있습니다.

2.1. 대출한도

대출한도는 동일기업당 최대 3천만원 이내입니다.

동일기업 이란: 동일인이 대표자이거나 실질경영자인 개인 및 법인기업
합산조건: ’25년 신용취약 소상공인 자금, ’23년 소상공인·전통시장 자금, ’24년 저신용 소상공인 자금 대출잔액을 합산하여 최대 3천만원 이내

ℹ️ 대출한도 운영방식

동일기업 당 최대한도: 동일기업에 대한 운전자금 잔액한도는 자금종류 및 지급연도와 무관하게 총 5억원(시설자금 포함 시 최대 10억원)
최소 신청 가능 금액: 1백만원 단위, 최소 1천만원 이상 신청 가능

2.2. 대출금리 및 우대금리

대출금리는 다음과 같습니다.

“정책자금 기준금리(분기별 변동금리)” + “1.6%p”

그런데 2025년 1분기 정책자금 기준금리는 “연 2.98%”입니다. 따라서 2025년 1분기 기준으로 소상공인분들이 이용할 수 있는 신용취약소상공인자금의 금리는 “연 4.58%(연 2.98% + 연 1.6%)”입니다.

다만, 아래와 같이 각 유형별 0.1%p의 우대금리를 적용받아 최대 0.4%p까지 금리감면을 받을 수 있습니다.

유형	구분
정책 우대	소진공 및 은행권 컨설팅을 받은 업체, 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권 가맹점
정책 배려	여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용 규제 적응 우수기업
사회안전망	자영업자 고용보험, 전통시장 화재공제, 풍수해보험, 노란우산공제 가입자
성실상환	소진공 직접대출 성실상환 소상공인

2.3. 금리인하제도

대출 후 1년 경과 시 신용평점이 70점 이상 상승했거나 840점 이상으로 회복한 경우에는 잔여 대출기간 동안 대출금리를 0.5%p 인하합니다.

⚠️ 금리 인하 신청 유의사항

신청기간: 대출 실행일로부터 1년 경과한 날이 속하는 해당 월부터 신청 가능 (금리인하 대상이 아닌 경우 6개월 후 재신청 가능)
금리인하 적용기간: 대출 실행일 이후 1년 경과일부터 대출 만료일 또는 조기 상환일까지
신청 불가대상: 공단 대출금 연체 중인 업체 또는 대표자, 휴・폐업, 공단 대출 사고기업으로 관리 중인 업체 또는 대표자, 기한의 이익을 상실한 업체 또는 대표자 등

2.4. 대출기간 및 상환 방식

대출기간은 5년인데요. 상환방식은 2년 거치 후 3년 분할상환입니다. 따라서 대출 초기 2년 동안은 매월 이자만 상환하면 됩니다. 그런데 3년 차 ~ 5년 차에는 매월 이자 뿐만 아니라 원금도 분할하여 함께 상환해야 합니다.

2.5. 복수지원 제한

개인기업: (공동)대표자가 다수의 개인기업을 운영하는 경우, 1개의 개인기업만을 지원
법인기업: (각자, 공동)대표이사가 다수의 법인을 운영하는 경우, 1개의 법인기업만을 지원

2.6. 지원 횟수 제한

연 1회 지원합니다.

3. 신용취약소상공인자금 신청방법, 신청기간, 융자절차

3.1. 신청방법

소상공인정책자금 사이트에서 온라인으로 신청할 수 있습니다. 다만, 고령층 등 온라인으로 신청이 어려운 소상공인 분들은 소상공인시장진흥공단 관할 지역센터에 직접 방문하여 신청할 수 있습니다.

3.2. 신청기간

2025년도에는 2025년 1월 6일부터 예산 소진 시까지 신청할 수 있습니다.

3.3. 융자절차

신용취약소상공인자금은 “직접대출”의 방식으로 자금을 지원하고 있습니다. 따라서 금융기관을 거치지 않고 소상공인시장진흥공단에서 직접 심사를 할 뿐만 아니라 대출도 실행합니다.

4. 신용취약소상공인자금 대신 이용할 수 있는 대안상품

신용취약소상공인자금을 이용할 수 없거나 대출한도가 부족하신 분들은 지금부터 소개해 드리는 대안상품을 신청해 보시기 바랍니다.

4.1. 소상공인 정책자금

이번 글에서 소개해 드린 신용취약소상공인자금은 소상공인시장진흥공단에서 지원하고 있는 소상공인 정책자금 중 한 가지인데요. 소상공인 정책자금은 제도권 금융회사에서 대출이 어려운 소상공인을 지원하는 대표적인 정부지원 대출입니다.

그래서 아래의 글에 소상공인 정책자금을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 자신이 지원받을 수 있는 정책자금이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

👉 소상공인 정책자금: 직접대출 및 대리대출 자세히 알아보기

4.2. 정부지원 개인사업자 대출

두 번째 소개해 드릴 대안상품은 정부지원 개인사업자 대출인데요. 이러한 대출은 일반 대출상품에 비해 승인 가능성이 높고, 대출조건이 매우 좋다는 장점이 있습니다.

그러므로 대출이 필요한 개인사업자와 소상공인 분들은 아래의 글을 참고하여 정부지원 개인사업자 대출을 우선적으로 신청해 보시기 바랍니다.

👉 정부지원 개인사업자 대출 총정리

4.3. 저신용 개인사업자 대출

마지막으로 소개해 드릴 대안상품은 저신용 개인사업자가 이용할 수 있는 대출상품입니다. 그러므로 신용점수가 너무 낮아서 대출에 어려움을 겪고 있는 분들은 아래의 글을 참고하여 대출을 신청해 보시기 바랍니다.

👉 저신용 개인사업자 대출 BEST 상품 총정리

5. 함께 읽으면 도움이 되는 정보

5.1. 소상공인 정책자금 상환연장 지원

소상공인 정책자금 상환연장 지원제도는 소상공인들이 경제적으로 어려운 시기를 잘 버틸 수 있도록 상환기간을 연장하여 월별 상환 부담을 줄여주는 프로그램인데요. 2024년 8월 16일부터 새롭게 시행되고 있는 지원제도입니다.

그러므로 현재 이용 중인 소상공인 정책자금을 지금 당장 상환하기 어려운 분들은 아래의 글을 참고하여 상환기간을 연장해 보시기 바랍니다.

👉 소상공인 정책자금 상환연장 지원: 5년까지 대출연장 가능

5.2. 빚을 도저히 상환할 수 없다면 새출발기금을 적극 활용

새출발기금은 대출원금 및 이자 상환에 어려움을 겪고 있는 소상공인・자영업자에게 원금감면 등을 통해 대출 부담을 줄이고 새출발 기회를 제공하는 기금(지원금)입니다.

그러므로 휴・폐업 등으로 인해 소득이 줄어들어 현재 보유하고 있는 빚을 도저히 상환할 수 없다면 새출발기금을 활용하여 원금 및 이자 등을 감면 받으시기 바랍니다.

새출발기금에 대한 상세정보는 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.

👉 새출발기금: 소상공인 원금 및 이자 감면을 통한 새출발 지원