이번 글에서는 소상공인 저금리 대출 상품을 총정리하여 모두 소개해 드릴 텐데요. 은행원으로 근무했던 경험과 신뢰할 수 있는 출처의 자료를 참고하여, 가장 신뢰할 수 있는 정보를 제공하기 위해 최선을 다하겠습니다.
그러므로 긴급하게 자금이 필요한 자금을 매우 낮은 금리로 융통하고 싶은 소상공인 분들은 이 글의 정보를 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
1. 소상공인 저금리 대출: 정부가 지원하는 대출
지금부터 소상공인 저금리 대출 중 정부가 지원하는 대출을 소개해 드리겠습니다. 정부가 지원하는 대출을 민간 금융회사의 일반적인 대출 상품에 비해 승인 가능성이 높으며, 대출조건이 좋습니다.
그러므로 자격조건을 충족하시는 분들은 정부가 지원하는 대출을 우선적으로 신청해 보시기 바랍니다.
1.1. 소상공인 정책자금
‘소상공인 정책자금’은 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단에서 소상공인의 성장, 경영안정, 재도전 등을 지원하기 위해 저금리로 제공하는 정책대출인데요.
2025년 기준, 총 26조 5천억 원 규모로 공급되며, 아래와 같이 창업·운영·재기 등 다양한 상황에 맞는 상품이 마련되어 있습니다.
| 정책자금 종류 | 지원대상 | 대출한도 | 대출금리 |
|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | ▷모든 소상공인 | ▷최대 7,000만원 | ▷정책자금 기준금리 + 0.6%p |
| 긴급경영안정자금(재해피해) | ▷재해피해를 입은 소상공인 | ▷최대 1억원 | ▷연 2.0% |
| 긴급경영안정자금(경영애로) | ▷일시적 경영애로 소상공인 | ▷최대 7,000만원 | ▷정책자금 기준금리 |
| 장애인기업지원자금 | ▷장애인복지카드 또는 장애인기업확인서 보유 소상공인 | ▷최대 1억원 | ▷연 2.0% |
| 신용취약소상공인자금 | ▷신용점수 839점 이하 중·저신용자 등 | ▷최대 3천만원 | ▷정책자금 기준금리 + 1.6%p |
| 재도전특별자금(희망형) | ▷희망리턴패키지사업의 사업화 자금을 지원 받은 소상공인 등 | ▷최대 1억원 | ▷정책자금 기준금리 + 0.6%p |
| 재도전특별자금(일반형) | ▷재창업 또는 채무조정 성실 이행 소상공인 | ▷최대 7천만원 | ▷정책자금 기준금리 + 1.6%p |
| 청년고용연계자금 | ▷만 39세 이하 청년 소상공인 또는 청년 고용 소상공인 | ▷최대 7천만원 | ▷정책자금 기준금리 |
| 대환대출 | ▷고금리 대출 또는 만기연장 애로 소상공인 | ▷최대 5천만원 | ▷연 4.5% |
| 소공인특화자금 | ▷제조업 영위, 상시근로자 10인 미만 소상공인 | ▷운전자금 1억원 / 시설자금 5억원 | ▷정책자금 기준금리 + 0.6%p |
| 혁신성장촉진자금(혁신형) | 디지털·수출 등 혁신형 소상공인 | ▷운전자금 2억원 / 시설자금 10억원 | ▷정책자금 기준금리 + 0.4%p |
| 혁신성장촉진자금(일반형) | 스마트기술, 백년가게 등 일반형 소상공인 | ▷운전자금 1억원 / 시설자금 5억원 | ▷정책자금 기준금리 + 0.4%p |
| 민간투자 연계형 매칭융자 | 민간투자 추천서 보유 소상공인 | ▷민간투자금 5배 이내(최대 5억원) | ▷정책자금 기준금리 + 0.4%p |
만약 소상공인 정책자금의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 소상공인 정책자금: 직접대출 및 대리대출 자세히 알아보기
1.2. 소상공인 저금리 대환대출
‘소상공인 저금리 대환대출’은 자영업자와 소상공인이 현재 이용 중인 **고금리 대출(연 7% 이상)**을 저금리 대출로 전환할 수 있도록 도와주는 정책금융상품인데요.
금융당국은 이 제도의 지원 대상과 조건을 지속적으로 확대・개편해 왔기 때문에, 더욱더 많은 소상공인분들이 기존보다 좋은 조건으로 지원을 받을 수 있게 되었습니다.
소상공인 저금리 대환대출은 코로나 피해 여부와 무관하게 모든 개인사업자 및 법인 소기업이 지원을 받을 수 있습니다.
다만, 아래에 해당하는 대출을 보유하고 있는 분들만 지원을 받을 수 있습니다.
- 금리:
- 연 7% 이상의 고금리 대출
- 대출종류:
- 사업자 신용대출 또는 담보대출, 가계신용대출(카드론 등 포함)
- 대출 실행일 요건:
- 사업자대출: 2023년 5월 31일 이전 취급
- 가계신용대출: 2020년 1월 1일 ~ 2023년 5월 31일 사이에 취급
그리고 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출한도: 개인 최대 1억원, 법인 최대 2억원
- 대출금리: 연 5% 수준
- 상환방법: 3년 거치 후 7년 분할상환
소상공인 저금리 대환대출은 15개 협약은행에서 신청할 수 있는데요. 이 상품의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 소상공인 저금리 대환대출 상품설명(새롭게 개편된 내용 포함)
1.3. 미소금융 창업대출
‘미소금융 창업대출’은 신용점수 및 소득이 낮아 일반 금융기관에서 대출이 어려운 영세 자영업자나 창업 예정자를 지원하는 정책서민금융상품인데요.
사업장 임차보증금, 창업 초기 운영 및 시설자금, 생계형 차량 구입 등 다양한 목적에 대해 저금리, 무담보 조건으로 대출을 지원받을 수 있습니다.
다만, 미소금융 창업대출은 아래의 조건 중 어느 하나를 충족하는 분들이 신청할 수 있습니다.
- 개인신용평점이 하위 20% 이하인 자
- 기초생활수급자 또는 차상위계층 이하인 자
- 근로장려금 신청요건 충족자
그리고 미소금융 창업대출의 조건은 대출자금의 용도에 따라서 아래의 표와 같습니다.
| 구분 | 대출한도 | 금리 | 상환방법 |
|---|---|---|---|
| 사업장 임차보증금 | ▷최대 7,000만원 ▷임차보증금 이내 | ▷연 4.5% 이내 | ▷최대 6년 ▷거치 1년 + 상환 5년 |
| 창업초기 운영자금 | ▷최대 2,000만원 | ▷연 4.5% 이내 | ▷최대 6년 ▷거치 1년 + 상환 5년 |
| 창업초기 시설자금 | ▷최대 2,000만원 | ▷연 4.5% 이내 | ▷최대 6년 ▷거치 1년 + 상환 5년 |
| 생계형 차량 구입자금 (1톤 이하) | ▷최대 2,000만원 | ▷연 4.5% 이내 | ▷최대 6년 ▷거치 1년 + 상환 5년 |
| 무등록 사업자 대출 | ▷최대 500만원 ▷차량 구입 시 최대 1,000만원 | ▷연 2.0% | ▷최대 6년 ▷거치 1년 + 상환 5년 |
만약 미소금융 창업대출의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
1.4. 민간사업수행기관 창업·운영자금
‘민간사업수행기관 창업·운영자금’은 일반 금융회사에서 대출받기 어려운 저신용・저소득 자영업자와 취약계층을 대상으로, 서민금융진흥원 자금을 활용한 저금리 대출을 제공하는 정책서민금융상품입니다.
이 자금은 창업자금, 운영자금, 생활안정자금으로 구분되며, 각 자금은 민간사업수행기관을 통해 간접 지원되는 방식으로 운영되고 있는데요. 이에 대한 세부내용은 다음과 같습니다.
| 구분 | 신청대상 | 대출조건 |
|---|---|---|
| 창업자금 지원 | ▷개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 자 ▷수급권자 또는 차상위계층 등 | ▷최대 7,000만원 ▷최고 연 6% 이내 |
| 운영자금 지원 | ▷고용노동부 인증 사회적기업 ▷서울시·경기도 예비사회적기업 ▷사회적협동조합 등 | ▷최대 1억원 ▷최고 연 6% 이내 |
| 생활안정자금 지원 | ▷개인 신용평점 하위 20% 이하인 저신용·저소득 자영업자 또는 근로자 | ▷최대 1,000만원 ▷최고 연 6% 이내 |
만약, 민간사업수행기관 창업·운영자금의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 민간사업수행기관 창업·운영자금: 저소득 저신용 자영업자 지원 대출
1.5. 전통시장 소액대출
‘전통시장 소액대출’은 전통시장 또는 상점가 상인회에 소속된 영세상인이라면 누구나 신청 가능한 무담보・무보증 저금리 소액대출입니다.
전통시장 소액대출은 서민금융진흥원에서 자금을 상인회에 무이자로 지원하고, 상인회는 이를 바탕으로 개별 상인에게 대출을 실행합니다. 신용점수나 사업자등록 유무와 관계없이 자금을 마련할 수 있는 장점이 있습니다.
전통시장 소액대출은 아래에 해당하는 분들이 신청할 수 있습니다.
- 전통시장 및 상점가 상인회 소속 상인
- 무등록 노점상도 상인회 명부에 등록되어 있다면 신청 가능
그리고 전통시장 소액대출의 조건은 다음과 같습니다.
- 대출한도: 점포 또는 상인 1인당 최대 1,000만원(무등록 노점상은 최대 500만원)
- 대출금리: 연 4.5% 이내에서 상인회가 자율적으로 결정(대부분 연 1~2% 수준)
- 대출기간: 2년
- 상환방법: 원금균등분할상환 등
만약 전통시장 소액대출의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 전통시장 소액대출: 시장 영세상인을 지원하는 저금리 대출
2. 소상공인 저금리 대출: 은행권에서 지원하는 대출
지금부터 소상공인 저금리 대출 중 은행권에서 지원하는 대출을 소개해 드릴텐데요. 최신정보를 포함하여 소개해 드릴테니 자신이 이용할 수 있는 대출 상품이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
2.1. 새희망홀씨
‘새희망홀씨’는 저신용자나 사회초년생 등 금융 거래에서 취약할 수 있는 서민계층을 지원하는 서민금융상품인데요. 1금융권 은행이 자체 재원으로 운영하는 상품입니다.
즉, 정부나 공공기관이 별도로 재원을 출연하는 것이 아니라, 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 등 시중은행이 자체적으로 마련한 자금을 바탕으로 대출을 공급하는 상품입니다.
새희망홀씨는 아래의 자격조건 중 어느 하나를 충족하는 분들이 신청할 수 있습니다.
- 연소득 4,000만원 이하인 자: 본인 신용점수 상관없이 신청 가능
- 연소득 4,000만원 초과 ~ 5,000만원 이하인 자: 본인 신용점수가 하위 20%에 해당하는 경우만 신청 가능
그리고 새희망홀씨 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출한도: 최대 3,500만원
- 대출금리: 최고 연 10.5% 이내
- 대출기간: 최장 10년 이내
- 상환방법: 만기일시상환 또는 분할상환
다만, 새희망홀씨는 은행별로 심사기준 및 대출조건 등이 다를 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
만약 새희망홀씨 상품의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
2.2. 은행권 소상공인 폐업지원 프로그램(대환대출)
‘은행권 소상공인 폐업지원 프로그램(대환대출)’은 폐업을 앞둔 자영업자 또는 이미 폐업한 개인사업자가 기존 대출을 저금리・장기 분할상환 대출로 전환할 수 있도록 돕는 지원제도입니다.
즉, 폐업으로 인해 기존 대출금을 한 번에 상환해야 했던 부담을 완화해주어, 안심하고 폐업을 결정할 수 있도록 돕는 제도입니다.
소상공인 폐업지원 프로그램(대환대출)은 아래에 해당하는 대출을 이용 중인 ‘폐업자’ 또는 ‘폐업 예정자’가 지원 받을 수 있습니다.
- 정상 상환 중인 개인사업자 대출(신용대출, 담보대출, 지역신보보증재단의 보증부 대출)
그리고 지원대상에 해당이 된다면 기존 대출을 아래와 같이 저금리・장기분할상환 대출로 대환할 수 있습니다.
| 구분 | 잔액 | 금리 | 분할상환 (최대 만기) |
|---|---|---|---|
| 신용대출 | 1억원 이하 | ▷금융채 5년물 + 0.1%p (대략 연 3%) | ▷최대 30년 |
| 1억원 초과 | ▷금리 지원 없음 | ▷최대 10년 | |
| 보증대출 | 1억원 이하 | ▷금융채 5년물 + 0.1%p (대략 연 3%) | ▷최대 7년 |
| 1억원 초과 | ▷금리 지원 없음 | ▷최대 5년 | |
| 담보대출 | 1억원 이하 | ▷금리 지원 없음 ▷단, 가계대출로 전환됨에 따라 일부 금리 감면 효과 있음 | ▷최대 10~30년 |
| 1억원 초과 |
만약 은행권 소상공인 폐업지원 프로그램에 대해서 자세하게 알고 싶다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
2.3. 햇살론119
햇살론119는 영세 소상공인(개인사업자)을 대상으로 서민금융진흥원이 보증을 제공하고, 은행에서 최대 2,000만원까지 대출을 받을 수 있도록 지원하는 정책금융상품인데요. 2025년 4월 30일부터 새롭게 시행되는 상품입니다.
햇살론119는 아래의 조건을 모두 충족하는 소상공인(개인사업자)분들만 신청할 수 있습니다.
- 은행권 채무조정 프로그램인 ‘개인사업자대출119’ 또는 ‘소상공인 119플러스(PLUS)’을 3개월 이상 성실하게 이행 중인 자
- 연매출 3억원 이하의 영세 개인사업자
그리고 햇살론119 대출조건은 다음과 같습니다.
- 대출한도: 최대 2,000만원
- 대출금리: 연 6 ~ 7% 수준
- 상환방법: 5년 분할상환
만약 햇살론119 상품의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
3. 소상공인 저금리 대출 대신 이용할 수 있는 대출 상품
소상공인 저금리 대출을 이용할 수 없거나 대출은 승인 받았지만 필요한 자금에 비해 한도가 부족한 분들도 있을 텐데요. 이러한 분들은 지금부터 소개해 드리는 대출상품을 신청해 보시기 바랍니다.
3.1. 정부지원 개인사업자 대출
정부는 제도권 금융기관에서 대출이 어려운 개인사업자분들을 위해 다양한 대출을 지원해주고 있는데요.
이러한 대출은 상대적으로 승인 가능성이 높을 뿐만 아니라 금리 등 대출조건도 매우 좋은 편입니다.
그래서 아래의 글에 정부지원 개인사업자 대출을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 자신이 이용할 수 있는 상품이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
3.2. 인터넷전문은행 개인사업자 대출
‘카카오뱅크’, ‘토스뱅크’, ‘케이뱅크’는 점포(영업점)가 없는 인터넷전문은행인데요.
이러한 인터넷전문은행은 일반 시중은행과 마찬가지로 1금융권에 속하는 금융기관이지만 상대적으로 중・저신용자의 승인 가능성이 높다는 장점이 있습니다.
왜냐하면 금융당국이 인터넷전문은행에 대해 중・저신용자 대상 대출 비중을 일정 수준 이상 유지하도록 요구하고 있기 때문입니다.
실제로 많은 보도자료를 살펴보면 인터넷전문은행이 시중은행보다 중・저신용자에게 많은 대출을 공급하고 있다는 사실을 확인할 수 있습니다.
따라서 일반 시중은행에서 대출이 거절된 경험이 있는 개인사업자분들도 인터넷전문은행에 대출을 다시 한번 신청해볼 필요가 있는데요.
아래에 인터넷전문은행인 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 개인사업자대출을 각각 소개해 드렸으니, 본인의 조건에 맞는 상품이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
4. 결론
이번 글에서는 정부와 은행권에서 지원하는 소상공인 저금리 대출 상품을 총정리해 드렸는데요.
이 글에서 소개해 드린 소상공인 정책자금, 미소금융 창업대출, 전통시장 소액대출 등 모든 대출 상품은 신용점수나 소득이 낮아도 비교적 쉽게 접근할 수 있는 정책금융상품입니다.
또한, 최근 새롭게 시행되거나 개편된 상품들도 많기 때문에, 기존에 대출이 어렵다고 포기하셨던 분들도 다시 한번 확인해 보시길 바랍니다.