새마을금고 주택담보대출은 아파트, 단독, 다가구, 연립 등의 주택을 담보로 제공하고 대출 받을 수 있는 상품을 말하는데요. 새마을금고는 1금융권보다 완화된 LTV 및 DSR 기준을 적용하기 때문에 보다 높은 한도로 대출이 가능하다는 장점이 있습니다.
그리고 새마을금고는 저축은행보다 비교적 낮은 금리로 대출을 받을 수 있기 때문에, 이자 부담을 줄일 수 있다는 것도 큰 장점입니다.
그러므로 자신의 주택을 담보로 제공하고 좋은 조건으로 대출을 받고 싶다면, 새마을금고 주택담보대출을 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다.
1. 새마을금고 주택담보대출 개요
1.1. 새마을금고는 모두 같은 금융기관인가요?
새마을금고는 협동조합 형태로 운영되는 금융기관인데요. 새마을금고의 각 지점(조합)은 개별 법인으로 등록되어 독립적으로 운영되고 있습니다.
따라서 각 지점(조합)마다 내부 규정이 다를 수 있어 대출 심사 기준 및 대출 조건도 지점(조합)별로 차이가 날 수 있습니다. 즉, 수많은 새마을금고 중 어떤 지점(조합)에 주택담보대출을 신청하냐에 따라 대출 승인 여부 및 대출 조건이 달라질 수 있습니다.
그래서 이번 글에서는 대부분의 새마을금고에서 공통적으로 적용되는 내용을 중심으로 주택담보대출 정보를 안내해 드린다는 점 미리 인지하시기 바랍니다.
1.2. 새마을금고 주택담보대출 추천대상은?
새마을금고 주택담보대출은 아래에 해당하는 분들에게 추천합니다.
- 소득 및 신용점수가 부족하여 1금융권에서 대출이 어려운 분
- LTV, DSR 등의 대출 규제 때문에 1금융권 등에서 한도가 나오지 않거나 낮게 나오는 분
- 소득 증빙이 어려워 추정소득을 활용하여 대출을 받고자 하는 분
- 사업자를 활용하여 보다 높은 한도의 대출을 받고자 하는 분
- 기존 고금리 대출을 상환하기 위해 추가 대출이 필요한 분
- 후순위로 주택담보대출을 받고 싶은 분
- 세입자 전세 퇴거자금이 필요하신 분
2. 새마을금고 주택담보대출 조건
2.1. 대출대상
대출대상은 아래에 해당하는 고객입니다.
- 아파트, 단독주택, 다가구주택, 연립주택 등을 매매할 예정인 고객
- 이미 주택을 보유하고 있으며 이를 담보로 대출을 받고자 하는 고객
2.2. 대출한도
대출한도는 KB시세 또는 감정가의 최대 80%인데요. 좀 더 세부적으로 살펴보면 다음과 같습니다.
- 1주택자가 가계자금 용도로 대출을 신청하는 경우: KB시세 또는 감정가의 최대 70%
- 다주택자가 가계자금 용도로 대출을 신청하는 경우: KB시세 또는 감정가의 최대 60%
- 사업자금 용도로 대출을 신청하는 경우: KB시세 또는 감정가의 최대 80%
- 단, 신용점수가 매우 우수하고 서울 소재 아파트를 담보로 제공할 경우 시세 대비 95%까지 대출이 가능한 경우도 있음
※ 다만, 지역 및 지점에 따라서 대출한도를 적용하는 기준이 다를 수 있습니다.
2.3. 대출금리
새마을금고 주택담보대출 금리는 연 4 ~ 7% 수준인데요. 대부분 5% ~ 6% 중반 수준의 금리가 적용되는 경우가 많습니다.
따라서 연 7% ~ 9% 수준의 금리가 적용되는 저축은행 주택담보대출과 비교했을 때, 상대적으로 부담이 적다고 할 수 있습니다.
2.4. 대출기간 및 상환방식
대출기간은 최장 40년까지 가능한데요. 다만 사업자금으로 대출을 신청하는 경우에는 최장 10년까지 대출이 가능합니다.
그리고 상환방법은 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 만기일시상환 중 선택이 가능합니다.
- 원리금균등분할상환 또는 원금균등분할상환: 대출 이후 매월 이자 뿐만 아니라 원금도 분할하여 함께 상환하는 방식
- 만기일시상환: 대출 이후 매월 이자만 납부하다가 만기일에 원금 전액을 상환하는 방식
2.5. 중도상환수수료 및 부대 비용
중도상환수수료는 대출을 받은 후 만기일 이전에 대출금을 중도 상환하는 경우 납부해야 하는 수수료를 말하는데요.
새마을금고 주택담보대출은 최대 연 2%의 중도상환수수료가 적용됩니다. 다만, 대출 이후 3년이 지났다면 중도상환수수료는 없습니다.
그리고 대출 진행 시 근저당권 설정비용, 인지세 등의 부대비용이 발생할 수 있습니다.
3. 새마을금고 주택담보대출 신청방법 및 필요서류
3.1. 신청방법
새마을금고 주택담보대출은 새마을금고 지점에 직접 방문하여 신청해야 합니다. 그러나 앞서 설명했듯이, 각 지점(조합)마다 대출조건이 모두 다르기 때문에, 자신에게 가장 유리한 대출조건을 제시하는 곳을 찾기가 쉽지 않습니다.
이러한 경우, 새마을금고 주택담보대출을 전문적으로 소개해 주는 대출상담사에게 대출을 의뢰한다면, 자신에게 가장 좋은 조건을 제시하는 지점(조합)을 보다 쉽게 찾을 수 있습니다.
대출상담사는 ‘네이버’나 ‘구글’ 검색창에 “새마을금고 주택담보대출”을 검색하시면 쉽게 찾을 수 있습니다. 다만, 대출상담사를 이용할 때는 주의해야 할 사항이 많이 있는데요. 이에 대한 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
3.2. 필요서류
- 인감증명서
- 주민등록등본
- 주민등록원초본(주소변동내역포함)
- 전입세대열람내역서
- 신분증사본 1부
- 등기필증(매매계약서)
- 사업/재직 확인서류
- 국세 및 지방세 완납 증명서
- 세목별과세증명서
4. 새마을금고 주택담보대출 자주 묻는 질문
4.1. 새마을금고 주택담보대출 DSR 적용 여부는?
현재 1금융권은 DSR 40%가 적용되고 있으며, 새마을금고와 같은 2금융권은 DSR 50%가 적용되고 있습니다.
따라서 소득 등 동일한 조건을 갖춘 채무자가 주택담보대출을 신청한다고 하더라도, 1금융권 은행보다 새마을금고에서 더 높은 한도의 대출을 받을 수 있습니다.
그런데 문제는 DSR 50% 적용된다고 하더라도 소득이 증빙이 어렵거나 소득이 매우 낮은 분들은 자신이 원하는 금액만큼 대출 받는 것이 쉽지 않습니다.
다만, 새마을금고 등 2금융권에서 사업자 주택담보대출을 신청하는 경우에는 DSR 뿐만 아니라 LTV 규제도 적용받지 않기 때문에, 주택 시세 대비 95%까지 대출이 가능한 경우도 있습니다. (일반적으로는 시세 대비 80% 수준까지 대출 가능)
따라서 사업자등록을 하고 사업체를 운영 중인 개인사업자분들은 사업자 주택담보대출을 통해 DSR 및 LTV 규제를 피해 높은 한도의 대출을 받을 수 있습니다.
그리고 일부 새마을금고 지점(조합)에서는 현재 사업자가 없는 분들도 신규 사업자를 발급 받은 후 대출 진행이 가능합니다.
다만, 단순하게 대출 한도를 늘리기 위해 사업자를 내는 것은 추후에 문제가 발생할 수도 있습니다. 그러므로 실제로 사업을 시작하는 것이 아니라면 이러한 방법은 사용하지 않는 것이 좋습니다.
4.2. 새마을금고 주택담보대출의 방공제 적용 여부는?
‘방공제’란 주택담보대출을 실행할 때, 주택의 방 개수에 따라 대출 가능 금액 중 일부를 차감하는 제도를 말합니다. 즉, 대출 가능 금액을 산정할 때 ‘KB시세(또는 감정가)’에서 방 한개 당 일정금액을 차감하는 방식입니다.
그런데 새마을금고 주택담보대출은 방공제가 적용되고 있습니다. 따라서 ‘방공제’로 인해 필요로 하는 대출 금액을 받지 못하는 경우도 있을 수 있습니다.
하지만 다행스럽게도 신탁을 통해 부동산을 일정 기간 동안 관리하거나, MCI와 같은 보험 상품을 활용하면 방공제 없이 대출이 가능합니다.
4.3. 소득 증빙이 어려운 경우에도 새마을금고 주택담보대출을 받을 수 있나요?
소득금액증명원 등 공식적인 서류로 소득을 증빙하기 어려운 분들은 추정소득으로 자신의 소득을 증빙하여 대출을 받을 수 있습니다.
즉, 신용카드 사용내역, 국민건강보험 납부내역, 연금 수령 내역 등을 활용하여 대출을 받을 수 있습니다.
만약 추정소득이 무엇인지 좀 더 자세하게 알고 싶다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
4.4. 새마을금고 주택담보대출 갈아타기 가능한가요?
최근 금리 인하가 이어지면서, 기존 담보를 상환하고 더 낮은 금리로 받는 대환대출(갈아타기) 수요가 증가하고 있는데요.
새마을금고에서도 1금융권 등에서 받은 기존 주택담보대출을 새마을금고 대출로 변경하는 것이 가능합니다. 다만, 갈아타기를 할 때는 아래의 사항을 꼭 체크해 보시기 바랍니다.
- 기존 대출의 중도상환수수료 확인
- 기존 대출을 조기 상환할 경우, 중도상환수수료가 발생할 수 있으므로 비용을 미리 확인해야 합니다.
- 특히, 대출 실행 후 3년 이내라면 중도상환수수료가 부과될 가능성이 높습니다.
- 새로운 대출 상품의 금리 비교
- 기존 대출과 새롭게 받을 대출의 금리 차이를 비교하여 실제 이자 절감 효과가 있는지 확인해야 합니다.
- 기존 대출 잔액과 DSR 기준 충족 여부
- 대출 갈아타기 후에도 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 충족하는 지 확인해야 합니다.
- 기존 대출 잔액이 많다면, 대환이 어려울 수도 있으므로 사전에 상담을 받아보는 것이 좋습니다.
5. 새마을금고 주택담보대출 대안상품
새마을금고에서 주택담보대출을 받고자 하는 분들은 주택 시세 대비 최대한 높은 한도로 대출을 받고 싶은 분들일 것입니다. 그래서 지금부터 이러한 조건을 충족하는 대안상품을 소개해 드리겠습니다.
5.1. 보험사 주택담보대출
보험사 주택담보대출도 1금융권에 비해 높은 LTV와 DSR이 적용되고 있기 때문에 보다 높은 한도로 대출이 가능합니다.
그리고 금리도 1금융권 주택담보대출과 비슷하거나 약간 높은 수준이기 때문에, 새마을금고에서 대출이 어렵다면 보험사 대출 상품을 고려해볼만 한데요. 이에 대한 상세정보는 아래의 글을 통해 확인할 수 있습니다.
5.2. p2p 담보대출
‘p2p 업체’는 대출이 필요한 사람과 이들에게 투자를 원하는 투자자를 서로 연결해주는 금융회사인데요. 이러한 ‘p2p 업체’에서 취급하고 있는 대출은 아래와 같은 장점을 가지고 있습니다.
- 자격조건이 까다롭지 않기 때문에 승인 가능성이 매우 높습니다.
- 대부업체만큼 높은 한도로 대출이 가능합니다.
- 2금융권보다 금리가 낮은 편입니다.
p2p 담보대출은 위에 설명드린 장점때문에 최근 몇년간 이용자가 많이 늘어났는데요. 만약 p2p 담보대출 BEST 상품이 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
5.3. 무설정 아파트론
무설정 아파트론은 아파트 등 주택을 보유하고 있는 분들이 자신의 주택에 근저당권을 설정하지 않고 대출을 받을 수 있는 신용대출 상품입니다. 즉, 신용대출과 담보대출 특성을 결합한 형태의 대출이라고 할 수 있습니다.
이러한 무설정 아파트론은 주택담보대출 받았으나 한도가 부족한 경우, 추가로 자금을 마련하고 싶을 때 매우 유용한 대출 상품인데요. 아래와 같은 장점을 가지고 있습니다.
- 무직자 및 주부 등 누구나 대출 가능
- 본인 명의, 공동명의, 배우자 단독 명의 모두 대출 가능
- 공동명의나 배우자 명의 주택이라고 하더라도 배우자 동의 없이 대출 가능
- 주택에 세입자가 있더라도 세입자 동의 없이 대출 가능
- 해당 주택에 이미 담보대출이 있어도 대출 가능
- 일반 신용대출 상품에 비해 높은 한도로 대출이 가능
- 비대면・무서류로 쉽게 빠르게 대출이 가능
만약 무설정 아파트론 상품의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 무설정 아파트론 장점 및 이용할 수 있는 곳 총정리
6. 결론
새마을금고 주택담보대출은 1금융권보다 규제가 덜하고 비교적 높은 한도의 대출을 제공하는 것이 가장 큰 장점입니다. 특히, 소득 및 신용점수가 부족하여 1금융권 대출이 어려운 분들이나, 보다 높은 한도의 대출이 필요한 분들에게 유용한 선택지가 될 수 있습니다.
다만, 새마을금고는 각 지점(조합)마다 대출 조건이 상이하기 때문에, 여러 지점의 조건을 비교하여 가장 유리한 조건을 제공하는 곳을 찾는 것이 중요합니다. 또한, 방공제나 DSR 적용 여부 등은 금융당국 정책에 따라서 변동될 수 있으므로, 이에 대한 내용도 사전에 충분히 확인하는 것이 좋습니다.
그리고 새마을금고 주택담보대출 외에도 보험사 주택담보대출, p2p 담보대출, 무설정 아파트론과 같은 대안 상품도 고려해볼 만하므로, 본인의 재정 상황과 대출 목적에 맞는 최적의 선택을 하시기 바랍니다.