이번 글에서는 새마을금고 마이너스통장 개설방법 및 조건에 대해 자세하게 설명해 드릴 텐데요. 제가 은행원으로 근무했던 경험을 바탕으로 가장 신뢰할 수 있는 정보를 제공하기 위해 최선을 다하겠습니다.
그러므로 새마을금고에서 마이너스통장을 개설하고 싶은 분들은 이 글의 정보를 반드시 확인해 보시기 바랍니다.
1. 새마을금고 마이너스통장 이용 전 반드시 알고 있어야 하는 정보
1.1. 새마을금고 마이너스통장 특징
새마을금고에서 마이너스통장을 개설하기 전에 반드시 알고 있어야 하는 한 가지가 있는데요. 그것은 바로 새마을금고는 일반 은행과 다르게 각 지역마다 독립된 법인으로 운영되는 금융회사라는 점입니다.
따라서 각각의 독립된 법인의 새마을금고마다 취급하고 있는 대출 상품이 다를 수 있거나 아예 없는 경우도 있습니다.
이를 좀 더 쉽게 설명하면 ‘새마을금고’가 모두 같은 ‘새마을금고’가 아니라는 것입니다. 예를 들어 A라는 지역에 B법인 새마을금고에서 취급하고 있는 마이너스통장 대출상품과 C법인 새마을금고에서 취급하고 있는 마이너스통장 대출상품의 신청자격 및 대출조건이 다를 수 있다는 것입니다.
따라서 B법인 새마을금고에서 마이너스통장을 개설할 수 없다고 하더라도 C법인 새마을금고에서는 마이너스통장을 개설할 수도 있습니다.
1.2. 새마을금고 마이너스통장 종류
새마을금고 마이너스통장은 아래와 같이 크게 2가지로 구분할 수 있습니다.
- 담보 없이 본인 신용만으로 개설이 가능한 마이너스통장
- 부동산, 퇴직금, 보증보험 등 담보를 제공하고 개설이 가능한 마이너스통장
2. 새마을금고 마이너스통장 조건
앞서 설명드린 대로 각각의 새마을금고마다 대출 조건이 모두 다르기 때문에 일괄적으로 설명드리는 것은 어렵습니다. 다만, 대부분의 새마을금고에서 취급하고 있는 마이너스통장 대출 상품의 조건은 다음과 같습니다.
2.1. 신청자격
아래의 자격조건 중 어느 하나를 충족하는 분들이 신청할 경우 마이너스통장 승인 가능성이 매우 높습니다.
- 소득 증빙이 가능한 근로소득자(직장인)
- 소득 증빙이 가능한 개인사업자(자영업자)
- 공식적인 서류로 소득 증빙이 어렵지만 신용카드 사용내역 등을 활용한 추정소득 산출이 가능한 자이면서 대출을 신청하는 새마을금고 우량 고객
2.2. 대출한도
대출한도의 경우 담보를 제공하지 않는 경우와 담보를 제공하는 경우에 따라서 크게 달라지게 되는데요. 우선 담보 없이 본인 신용만으로 마이너스통장을 개설하고자 한다면 최대 1억원을 넘기 어려울 것입니다.
이에 반해 담보를 제공한다면 담보물 가치에 따라서 높은 한도의 대출이 가능합니다. 다만, 모든 금융회사는 마이너스통장을 관리하고 운영하는데 어려움이 많이 있습니다. 따라서 담보가치가 아무리 높더라도 마이너스통장 형태로는 최대 5억원 이상의 대출은 어려운 것으로 예상됩니다.
그러므로 가치가 높은 담보를 제공하고 고액의 대출이 필요한 분들은 마이너스통장 방식(한도거래)의 대출이 아니라 우리가 흔히 이용하고 있는 개별거래 형태의 대출로 신청하시기 바랍니다.
2.3. 대출금리
대출금리는 아래의 조건을 고려하여 대출 고객에 따라서 차등 적용됩니다.
- 고객의 신용도
- 대출을 신청하는 새마을금고 거래 실적
- 담보 제공 여부
새마을금고는 2금융권에 속하는 은행이기 때문에 1금융권 시중은행에 비해 금리가 다소 높은 편입니다. 그러나 2금융권 금융회사 중에서는 금리가 상대적으로 낮은 편입니다. 따라서 저축은행 등에 비해 상대적으로 금리가 낮은 경우가 많습니다.
2.4. 대출기간 및 상환방법
대출기간은 신용만으로 마이너스통장을 개설한 경우 대부분 1년인데요. 다만, 1년 단위로 연장이 가능합니다.
이에 반해 담보를 제공하고 마이너스통장을 개설한 경우 대부분 5년인데요. 다만, 연장 시점에 담보물을 평가하여 연장이 가능합니다.
그리고 상환방법은 만기일시상환입니다. 따라서 매월 이자만 납부한다가 만기일에는 원금 전액을 상환해야 합니다.
다만, 마이너스통장 방식의 대출이기 때문에 대출을 이용하는 기간 동안 자유롭게 상환 및 재대출이 가능합니다. 즉, 자신이 입・출금 통장에 마이너스통장을 연결한 후 수시로 입금과 출금이 가능합니다.
※ 참고사항
- 삼성전자 또는 SK하이닉스 등의 임・직원분들은 자신의 직장 내 새마을금고에서 좀 더 쉽고 좋은 조건으로 마이너스통장을 개설할 수 있습니다.
3. 새마을금고 마이너스통장 개설방법
새마을금고 마이너스통장은 새마을금고 영업점에 직접 방문 신청 후 개설할 수 있습니다. 그러므로 자신의 지역과 가깝거나 거래가 많은 새마을금고에 방문하여 마이너스통장을 개설할 수 있는지 직접 문의를 해보시기 바랍니다.
4. 새마을금고 마이너스통장 후기
제가 새마을금고에서 마이너스통장을 만들어 사용하고 모두 상환한지도 몇 년이 지났기 때문에 제가 이용했던 후기를 말씀드리는 것은 현재 상황과 맞지 않을 수 있습니다.
게다가 앞서 설명드린 대로 새마을금고마다 마이너스통장을 개설할 수 있는 자격조건 및 대출조건이 다르기 때문에, 제 경험이 보편적인 사례로 적용하기는 어렵습니다.
그래서 제가 은행원으로 근무할 때 친분을 쌓았던 분 중에 현재 새마을금고에서 근무 중인 임원 2분에게 마이너스통장 관하여 문의를 해봤는데요. 그 내용은 다음과 같습니다.
우선, 자신의 신용만으로 마이너스통장을 개설하는 고객의 경우에는 최대 3,000만원 이내에서 대출한도가 결정되며, 금리는 연 10% 수준으로 적용되는 경우가 많다고 합니다.
그리고 최근에는 정부 규제가 도입되면서 과거에 비해 대출심사가 엄격해져 마이너스통장 개설이 어려워졌다고 합니다.
다만, 위 정보는 수많은 새마을금고 중에서 제가 2개 법인의 새마을금고 임직원에게 전해 들은 내용이니 참고용으로만 활용하시기 바랍니다. 각 지역의 새마을금고는 상황이 다를 수 있으니 구체적인 사항은 가까운 새마을금고에 직접 문의를 하는 것이 가장 정확합니다.
5. 새마을금고 마이너스통장 대안상품
새마을금고에서 마이너스통장을 개설할 수 없거나 조건이 마음에 들지 않는 분들도 있을 것입니다. 그래서 지금부터 대안상품을 소개해 드릴 테니 확인해 보시기 바랍니다.
5.1. 무직자 마이너스통장
무직자분들의 경우에는 새마을금고에서 오랜 기간 거래 실적이 없는 경우 새마을금고에서 마이너스통장 개설이 매우 어려울 것입니다.
그래서 아래의 글에 무직자가 개설할 수 있는 마이너스통장을 모두 총정리하여 소개해 드렸으니 확인해 보시기 바랍니다.
5.2. 인터넷 전문은행 마이너스통장
새마을금고에서 마이너스통장을 개설하고자 하는 분들은 소득 및 신용이 부족하여 1금융권 시중은행에서 마이너스통장 개설이 어려운 분들일 것입니다.
하지만 1금융권 은행 중 인터넷전문은행은 중・저신용자도 대출 승인 가능성이 매우 높은 편입니다. 왜냐하면 인터넷전문은행 설립 취지 자체가 포용금융을 실현하기 위함이며, 정부 규제로 인해 중・저신용자 대출 비중을 일정 수준 이상 유지해야 하기 때문입니다.
따라서 1금융권 시중은행에서 마이너스통장 개설이 어려웠던 분들도 새마을금고보다 조건이 좋은 인터넷전문은행에서 마이너스통장을 신청해 볼 필요가 있습니다.
그래서 아래의 글에 인터넷전문은행에 해당하는 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 마이너스통장을 자세하게 설명해 드렸으니 자신이 이용할 수 있는 상품이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
5.3. 정부지원 서민대출
마지막으로 소개해 드릴 대안상품은 정부지원 서민대출인데요. 일반 대출상품에 비해 승인 가능성이 높고 대출조건이 매우 좋다는 장점이 있습니다.
따라서 대출이 필요한 분들은 대출 상환방식이 마이너스통장 방식이 아니더라도 정부지원 서민대출을 우선적으로 이용하는 것이 좋습니다.
그래서 아래의 글에 무직자, 근로자, 사업자 등이 이용할 수 있는 정부지원 서민대출을 모두 소개해 드렸으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.