보험약관대출은 자신이 가입한 보험을 해지했을 때 받을 수 있는 해지환급금 범위 내에서 자금을 빌릴 수 있는 대출인데요. 자신의 신용점수 및 소득 그리고 연체 여부와 상관없이 쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.
게다가 대출을 받더라도 자신의 보험 계약을 해지하는 것이 아니기 때문에 대출 기간 중 보험 사고가 발생한다면 보장은 그대로 받을 수 있다는 장점도 가지고 있습니다.
그러므로 보험 계약을 유지 중인 분들 중에서 복잡한 자격조건 및 절차 없이 쉽고 빠르게 대출을 받고 싶다면 보험약관대출을 적극적으로 신청해 보시기 바랍니다.
1. 보험약관대출(보험계약대출)이란?
보험약관대출은 자신이 가입한 보험을 활용하여 돈을 빌릴 수 있는 대출상품인데요. 좀 더 자세하게 설명드리면, 보험 가입자가 자신의 보험을 해지할 때 보험사로부터 받을 수 있는 해지환급금 범위 내에서 돈을 빌릴 수 있는 대출을 말합니다.
즉, 내가 지금까지 보험사에 납부한 총 보험료 범위 내에서 대출을 받을 수 있는 상품이 아니라는 점을 미리 인지하시기 바랍니다.
그리고 최근에는 ‘보험약관대출’이라는 상품명 대신에 ‘보험계약대출’이라는 상품명이 더욱더 많이 사용되고 있다는 점 참고하시기 바랍니다.
2. 보험약관대출 장점
2.1. 신용등급(신용점수) 및 연체정보 등과 상관없이 신청 가능
보험약관대출의 가장 큰 장점은 신용등급, 연체정보, 소득 등과 상관없이 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 즉, 자신의 보험을 해지했을 때 보험사로부터 받을 수 있는 해약환급금이 있는 분들은 누구나 대출을 받을 수 있습니다.
2.2. 보험의 보장은 그대로 유지
보험계약 해지 없이 보장은 그대로 유지하면서, 보험약관대출을 이용할 수 있습니다.
2.3. 수수료 없이 상환도 내 마음대로
보험약관대출은 수수료 없이 언제든지 대출을 갚았다가 다시 대출을 받을 수 있습니다. 즉, 마이너스통장과 비슷하게 사용할 수 있다는 강력한 장점이 있습니다.
따라서 자금이 필요할 때마다 대출을 알아봐야 하는 번거로움을 피할 수 있습니다.
2.4. 언제 어디서나 쉽고 빠르게 대출신청부터 입금까지 가능
다른 대출과 다르게 별도의 심사 과정과 서류 제출 없이 쉽게 대출을 받을 수 있습니다. 게다가 휴일 및 주말 상관없이 언제 어디서나 모바일 앱 등을 통해 비대면으로 대출 신청이 가능한데요. 신청 즉시 대출금을 입금 받을 수 있습니다.
2.5. 보험약관대출은 DSR 적용 대상 제외
보험약관대출은 DSR(총부채 원리금 상환 비율) 적용 대상에서 제외됩니다. 따라서 보험약관대출을 받았다고 하더라도 추후에 다른 대출을 이용할 때 대출한도 축소 등의 불이익이 없습니다.
3. 보험약관대출 단점
3.1. 보험약관대출 조건의 변동성
보험약관대출을 이용하려는 소비자는 다양한 상황에 따라서 대출 조건이 크게 달라질 수 있음을 유의해야 합니다.
예금보험공사가 발간한 ‘금융상품 동향 브리프’에 따르면, 보험약관대출의 금리가 일반적인 대출상품에 비해 높을 수 있으며, 특히 오래된 보험계약일수록 금리가 더 높을 수 있다고 밝혔습니다.
실제로 제가 가입한 보험 중에서 고등학생때 가입한 오래된 보험의 경우에는 보험약관대출을 받을 때 적용되는 금리가 연 12% ~ 13% 정도로 매우 높습니다.
3.2. 미납 및 이자 연체 시 위험
보험료 미납 또는 보험약관대출 이자 연체 시, 보험계약이 해지되고 대출도 즉시 상환됩니다. 이로 인해 보험금 수령이 불가능하며, 약관대출의 원리금이 해약환급금과 상계 처리될 수 있습니다. 따라서 대출이자와는 별도로 보험계약 유지를 위한 보험료 납입이 필수적입니다.
3.3. 연금보험과 보험약관대출
연금보험에서 보험약관대출을 받을 경우, 연금 개시 전에 대출상환을 완료해야 정상적으로 연금이 개시됩니다. 이미 연금이 개시된 상태에서는 보험약관대출을 받을 수 없습니다.
3.4. 보험약관대출이 불가능한 보험 계약도 있음
보험약관대출은 보험 해지 시 ‘해지환급금’을 받을 수 있는 보험에 대해서만 대출이 가능합니다. 그런데 모든 보험이 ‘해지환급금’을 받을 수 있는 것은 아닙니다.
주로 ‘보장성 보험’보다는 ‘저축성 보험’에서 ‘해지환급금’을 받는 경우가 많습니다. 그리고 ‘순수 보장형’의 경우에는 ‘해지환급금’을 아예 받을 수 없는 경우도 있습니다.
따라서 자신이 가입한 보험이 있다고 해서 무조건 약관대출을 받을 수 있는 것은 아니라는 점을 유의하시기 바랍니다.
4. 보험약관대출 조건
4.1. 대출대상
보험계약자 중에서 해지환급금이 있는 보험을 보유하고 있는 분들은 누구나 대출을 받을 수 있습니다.
4.2. 보험약관대출 한도
대출한도는 해지환급금 범위 내에서 대출이 가능한데요. 해지환급금(해약환급금)의 50% ~ 95%까지 대출이 가능합니다.
4.3. 보험약관대출 이자(금리)
보험약관대출 금리는 ‘기준금리’에 ‘가산금리’를 더해서 결정이 되는데요. 이때 보험사들은 보험계약의 ‘준비금 부리이율(공시이율·예정이율)’을 ‘기준금리’로 활용합니다.
예를 들어, 가입자 A씨의 금리연동형 보험계약 ‘예정이율’이 4%라면 약관대출 금리의 ‘기준금리’는 ‘예정이율’이 됩니다. 따라서 A씨가 약관대출을 받으면 금리는 “4%(예정이율)+가산금리”가 됩니다.
참고로 2024년 기준 보험약관대출의 평균 금리는 연 3% ~ 9.9% 정도로 형성되어 있습니다. 다만, 보험사들이 대출영업을 확대하기 위해 기준금리를 낮추고 있는 추세이기 때문에 금리는 더욱더 낮아질 가능성도 있습니다.
4.4. 대출기간 및 상환방법
대출기간은 ‘보험계약 만기일’까지인데요. 다만, ‘종신형연금’ 등 일부 상품은 만기일이 다를 수 있다는 점 주의하시기 바랍니다.
그리고 상환방법은 ‘만기일시상환’입니다. 따라서 대출 기간 동안 매월 이자만 납부하다가 만기일에 원금 전액을 상환하면 됩니다. 다만, 대출 만기일 이전에 여유자금이 생긴다면 언제든지 자유롭게 상환할 수 있습니다.
5. 보험약관대출 신청방법 및 필요서류
5.1. 신청방법
보험약관대출은 아래와 같이 비대면 또는 대면 방식으로 신청할 수 있습니다.
- 보험사 홈페이지를 통해 신청
- 보험사 모바일 앱을 통해 신청
- 보험사 콜센터에 직접 연락하여 신청
- 보험사에 직접 방문하여 신청
5.2. 필요서류
보험약관대출 신청 시 필요한 서류는 없습니다. 다만, 보험사에 직접 방문하여 신청하는 경우에는 본인 신분증은 지참하셔야 합니다.
6. 보험약관대출 자주 묻는 질문
6.1. 보험약관대출은 신용점수에 영향이 있나요?
과거에는 보험약관대출을 이용한다고 하더라도 신용점수에 부정적인 영향이 없었습니다. 게다가 연체를 하더라도 신용점수에 영향이 없었습니다.
하지만 관련 법이 개정되어 2019년 7월 10일 이후 계약한 보험상품을 담보로 보험약관대출을 받을 경우 신용정보회사와 전 금융기관에 대출 이용 사실이 공유돼 신용점수에 영향을 줄 수 있습니다.
실제로 저도 보험약관대출을 실행해보니 신용점수가 소폭 하락하는 것을 확인하였습니다. 그러므로 보험약관대출로 인한 신용점수 하락을 피하고 싶은 분들은 2019년 7월 10일 이전에 가입한 보험을 담보로 약관대출을 받으시기 바랍니다.
6.2. 보험계약자와 피보험자가 다른데 대출이 가능한가요?
보험약관대출 신청권한은 보험계약자에게 있습니다. 따라서 계약자와 피보험자가 다르다고 하더라도 계약자가 보험약관대출을 신청할 수 있습니다.
6.3. 신용불량자도 보험약관대출이 가능한가요?
보험약관대출은 담보가 확실한 상품이기 때문에 연체자 등 신용불량자도 대출을 받을 수 있습니다. 다만, 일부 보험사에서는 대출이 불가능할 수도 있으니 대출 이용 전 해당 보험사에 문의를 해보시기 바랍니다.
6.4. 실비보험도 보험약관대출이 가능한가요?
앞서 설명드린 대로 보험약관대출은 해지환급금이 있는 대출만 대출이 가능한데요. 실비보험은 해지환급금이 없는 ‘순수 보장형’ 보험이기 때문에 약관대출이 불가능합니다.
다만, 아래에 해당하는 경우에는 실비보험도 약관대출이 가능할 것입니다.
- 주계약이 아닌 특약으로 실비를 가입한 경우
- 실비보험 외에 비갱신형 특약이나 적립보험료 등을 많이 포함해서 가입한 경우
7. 보험약관대출 대신 이용할 수 있는 대출상품
보험약관대출을 이용할 수 없거나 대출이 가능하더라도 한도가 부족한 분들도 있을 텐데요. 이러한 분들은 지금부터 소개해 드리는 대출상품을 신청해 보시기 바랍니다.
7.1. 정부지원 서민대출
가장 먼저 소개해 드릴 대출상품은 정부가 지원하는 서민대출인데요. 이러한 대출은 일반 대출상품에 비해 승인 가능성이 높고 대출조건도 매우 좋다는 장점을 가지고 있습니다.
그래서 아래의 글에 무직자, 근로자, 사업자 등이 이용할 수 있는 정부지원 서민대출을 모두 소개해 드렸으니 자신이 이용할 수 있는 상품이 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
7.2. 무직자 비상금대출
두 번째로 소개해 드릴 상품은 무직자 비상금대출인데요. 이러한 대출은 특별한 자격조건 없이 누구나 신청할 수 있으며, 승인 가능성이 매우 높다는 장점을 가지고 있습니다.
게다가 비대면으로 서류 없이 간편하게 신청할 수 있으며, 대출금도 빠르게 입금 받을 수 있다는 장점을 가지고 있습니다.
그래서 아래의 글에 무직자 비상금대출을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 복잡한 절차 없이 빠르게 대출을 받고 싶은 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
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7.3. 연체자 대출
마지막으로 소개해 드릴 대출은 연체자 대출입니다. 그러므로 현재 연체로 인해 대출에 어려움을 겪고 있다면 아래의 글을 참고하여 대출을 신청해 보시기 바랍니다.
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