연체기록이 발생하게 되면 신규대출이나 카드발급 등 금융거래가 매우 어렵게 됩니다. 그래서 이번 글에서는 단기연체기록과 장기연체기록 등록 기준, 확인 방법, 삭제 방법 등에 대해서 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
그러므로 연체로 인해 불안함을 느끼고 있거나, 빠르게 연체기록을 정리하고 정상적인 금융생활로 복귀하고 싶은 분들은 이 글의 정보를 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
1. 단기연체기록 장기연체기록 개요
1.1. “연체정보 해제”와 “연체기록 삭제”의 차이는?
단기연체와 장기연체를 제대로 이해하기 위해서는 “연체정보 해제”와 “연체기록 삭제”의 차이점을 정확하게 아는 것이 중요합니다. 하지만 많은 분들이 이 두 가지 개념을 혼동하곤 합니다.
실제로 제가 은행에서 대출 담당자로 근무할 당시에도 이런 경우가 자주 있었는데요. 연체 중이던 대출금을 모두 상환한 고객분들께서 “이제 연체기록이 삭제됐으니 바로 대출 가능하겠죠?”라고 문의하는 경우가 적지 않았습니다.
하지만 연체금을 갚았다고 해서 연체기록이 바로 삭제되지는 않습니다.
왜냐하면 연체금 상환을 통해 연체 상태는 종료되어 “연체정보는 해제”가 되지만, “연체가 발생했었다”라는 기록 자체는 일정 기간 남기 때문입니다.
실제로 많은 분들이 **”연체금을 갚으면 곧바로 연체기록이 삭제된다”**고 생각하지만, 실제로는 **”연체정보만 해제된 것”**에 불과합니다.
이를 이해하기 쉽게 요약정리하면 다음과 같습니다.
| 구분 | 의미 | 비고 |
|---|---|---|
| 연체정보 해제 | 연체금액을 모두 상환한 상태 | 연체 상태 종료, 하지만 기록은 일정기간 유지됨 |
| 연체기록 삭제 | 연체 이력이 신용정보에서 완전히 삭제된 상태 | 연체정보 해제 후 일정 기간이 지나야 가능 |
※ 연체한 금액이 매우 소액이거나 연체한 기간이 매우 짧다면 연체기록 자체가 등록되지 않습니다.
1.2. 연체금액과 기간에 따른 신용점수와 연체기록 영향은?
앞서 설명드린 대로 연체한 금액을 모두 상환했다고 하더라도 연체정보는 해제가 되지만 연체기록은 일정 기간이 지나야만 삭제가 되는데요.
이 삭제 시점은 연체한 금액, 일수, 기간 등에 따라서 달라지게 되는데요. 이를 한눈에 파악할 수 있도록 정리하면 아래의 표와 같습니다.
| 연체 금액 | 연체 일수 | 연체 건수 | 신용점수 | 연체 기록 |
|---|---|---|---|---|
| 10만원 미만 | 상관 없음 | 상관 없음 | 영향 없음 | 공유되지 않음 |
| 10만원 이상 | 5일 이상 | 1건 | 영향 없음 | 연체기간 동안 신용평가사 및 금융사 공유 |
| 2건 이상 | 신용점수 하락 | 상환 후 최대 3년간 기록 | ||
| 30만원 이상 | 30일 이상 | 1건 | 신용점수 하락 | 상환 후 최대 1년간 기록 |
| 2건 이상 | 신용점수 하락 | 상환 후 최대 3년간 기록 | ||
| 100만원 이상 | 90일 이상 | 1건 이상 | 신용점수 하락 | 상환 후 최대 5년간 기록 |
위 표를 보면 알 수 있듯이, 10만원 미만의 금액을 연체했다면 연체 일수나 건수와 상관없이 연체기록이 발생하지 않습니다. 그리고 신용점수에 부정적인 영향이 없습니다.
그리고 10만원 이상의 금액을 5일 이상 연체한 경우에는 신용점수가 하락하고 연체기록이 발생하는 등 본격적으로 불이익을 받기 시작하게 됩니다.
2. 단기연체기록 장기연체기록 등록 기준
연체기록은 단기연체와 장기연체로 구분할 수 있으며, 이 두 가지를 나누는 가장 핵심적인 기준은 바로 연체 기간 90일인데요. 세부내용은 다음과 같습니다.
2.1. 단기연체기록 등록 기준
단기연체기록은 30만 원 이상, 30일 이상 연체했을 때 등록이 되는데요.
단기연체는 ‘채무불이행’으로 보지는 않지만, 돈을 빌려준 금융회사 입장에서는 채무자가 대출을 상환하지 않을 가능성이 크다고 판단할 수밖에 없습니다.
이로 인해 신용점수가 하락하게 되고, 대출 심사 시 불이익이 발생하게 됩니다.
2.2. 장기연체기록 등록 기준
장기연체기록은 100만원 이상의 금액을 90일(3개월) 이상 연체했을 등록이 되는데요.
장기연체는 단기연체와 달리 한국신용정보원에서 ‘채무불이행자’ 또는 ‘신용불량자’로 등록을 하게 됩니다.
이로 인해, 아래와 같은 불이익이 발생할 수 있습니다.
- 모든 금융거래가 사실상 제한됩니다.
- 채권자인 금융회사에서 채무자의 급여, 보험금, 동산, 부동산 등에 압류 등의 법적조치를 진행하게 됩니다.
3. 단기연체기록 장기연체기록 확인 방법
단기연체기록과 장기연체기록을 가장 정확하게 확인하는 방법은 다음과 같습니다.
3.1. ‘한국신용정보원’을 통해 확인
아래의 한국신용정보원 홈페이지에서 자신의 신용점수 및 연체정보 등을 확인할 수 있습니다.
3.2. ‘나이스지키미’를 통해 확인
아래의 나이스지키미[나이스평가정보(주)] 홈페이지에서 자신의 신용점수 및 연체정보 등을 확인할 수 있습니다.
3.3. ‘올크레딧’을 통해 확인
아래의 올크레딧[코리아 크레딧뷰로(주)] 홈페이지에서 자신의 자신의 신용점수 및 연체정보 등을 확인할 수 있습니다.
4. 단기연체기록 장기연체기록 삭제 방법
4.1. 연체 금액을 빠르게 상환
연체기록을 빠르게 삭제하기 위해서는 현재 연체 중인 금액을 최대한 빠르게 상환하는 것이 매우 중요합니다. 왜냐하면 연체상태가 길어질수록 연체기록 삭제까지 걸리는 기간도 길어지기 때문입니다.
따라서 가능하면 지인에게 돈을 빌리거나, 새롭게 대출을 받아서 연체 중인 금액을 최대한 빠르게 상환하는 것이 좋습니다.
그런데 현실적으로 지인에게 돈을 빌리는 것은 쉽지 않은 일입니다. 게다가 현재 연체 중이라면 새롭게 신규 대출을 받는 것이 매우 어렵습니다.
다만, 현재 연체 중이라고 하더라도 정부가 지원하는 소액생계비대출 등과 같은 특수한 상품은 신청이 가능합니다.
그래서 아래의 글에 단기연체자와 장기연체자가 이용할 수 있는 대출을 각각 소개해 드렸으니, 자신에게 적합한 대출 상품을 확인해 보시기 바랍니다.
👉 장기연체자 대출 가능한 곳, 가장 신뢰할 수 있는 정보제공
4.2. 채무조정요청권 활용
채무조정요청권은 2024년 10월 17일부터 새롭게 시행되고 있는 제도로, 연체 중인 채무자가 금융회사에 상환기간 연장, 채무감면 등의 채무조정을 간편하고 신속하게 요청할 수 있는 제도입니다.
기존에는 채무자가 채무조정을 받기 위해 복잡한 절차나 기관을 거쳐야 했지만, 이 제도는 금융회사에 직접 요청하는 것만으로도 상환기간 연장, 이자 감면 등의 조치를 받을 수 있어 실질적인 채무 부담 완화에 도움이 됩니다.
즉, 현재 연체 중인 분들이 금융회사에 신속하게 채무조정을 요청한다면, 연체를 빠르게 중단 시킬 수 있습니다.
다만, 채무조정요청권은 대출원금이 3천만원 미만인 채무자에 한해서 신청이 가능합니다. 그러므로 이에 해당하는 분들은 금융회사에 채무조정을 요청해 보시기 바랍니다.
채무조정요청권의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 채무조정요청권, 연체 중인 사람을 위한 마지막 기회!
4.3. 채무조정제도를 활용
채무조정제도는 빚이 너무 많아서 대출원금과 이자를 정상적으로 상환하기 어려운 분들에게 원금 및 이자 감면(탕감) 등을 지원하는 제도입니다. 즉, 빚을 상환하기 어려운 분들이 정부의 도움을 받아서 합법적으로 빚을 없앨 수 있는 방법입니다.
그런데 채무조정제도를 진행하게 되면 빚을 탕감 받을 수 있을 뿐만 아니라, 연체기록 등을 보다 빠르게 삭제할 수 있습니다.
따라서 현재 자신의 빚이 너무 많아 연체 중인 대출금 등을 도저히 상환하기 어렵다면, 채무조정제도를 적극적으로 검토하는 것이 현명한 선택입니다.
만약 모든 채무조정제도를 한눈에 확인하고 싶다면, 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.
👉 채무조정제도: 합법적으로 빚을 없애는 모든 방법 확인하기
5. 함께 읽으면 도움이 되는 정보
5.1. 채권추심, 이렇게 대응하세요
현재 연체 중인 분들은 채권자로부터 추심을 당하고 있을 텐데요. 심지어 정당한 추심을 넘어, 폭언이나 협박 등의 불법적인 추심을 당하고 있는 분들도 있을 것입니다.
그래서 아래의 글에 채권자의 추심에 효과적으로 대응할 수 있는 방법을 모두 소개해 드렸으니, 추심으로 인해 고통을 받고 있는 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
👉 채권추심 대응방법: 전화, 우편, 방문, 불법 추심 등
5.2. 통장, 급여, 퇴직금, 보험 압류 대처방법
연체가 일정 기간 이상 지속되면, 채권자는 채무자의 재산에 압류 등의 법적조치를 진행하게 되는데요.
이러한 법적조치는 채무자에게 심리적・경제적으로 큰 부담을 줄 뿐만 아니라, 채무자의 일상생활 전반에 심각한 불편과 제약을 초래할 수 있습니다.
따라서 채무자는 각 상황에 맞는 현명한 대응방법을 미리 알고 대처하는 것이 매우 중요합니다.
그래서 아래의 글에 통장, 급여, 퇴직금, 보험 압류에 대해서 각각 자세하게 설명했으니 자신에게 해당되는 내용이 있다면 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
👉 통장압류 확인방법, 해지방법, 돈 찾는 방법, 후기
👉 급여압류 방법, 절차, 기간, 한도, 실수령액, 피하는법
5.3. 신용불량자 기준, 회복 방법 및 기간
신용불량자가 되면, 신규대출 및 카드발급 등 모든 금융거래가 어렵게 됩니다.
그런데 ‘신용불량자’라는 용어가 공식적으로 폐지되고, 대신 ‘금융채무불이행자’ 등의 용어가 사용되면서 개념이 다소 모호해진 것이 사실입니다.
그래서 아래의 글에 신용불량자의 기준 뿐만 아니라 회복방법 등에 대해서 자세하게 설명했으니, 신용불량자로 등록될 위기에 처했거나, 이미 신용불량자가 되신 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.