공무원 대출 총정리: 신용대출, 연금대출, 전세대출 등

구분	특징
공무원 신용대출	▷ 공무원 전용 시중은행 신용대출 상품
공무원 연금대출	▷ 공무원연금공단에서 공무원분들의 생활안정을 위해 지원하는 대출 상품 ▷ 종류: 일반대출, 주택자금(주택구입, 주택임차), 행복도약대출, 면책대출
공무원 학자금대출	▷ 공무원 본인 및 자녀의 대학 학자금을 지원하는 대출 상품
금융기관 알선대출	▷ 공무원연금공단이 시중은행 협약을 통해 공무원을 우대하는 대출 상품
행정공제회 대출	▷ 공무원분들이 행정공제회에 납부한 회비에서 대출을 해주는 상품
상조회 대출	▷ 각 지자체 상조회 가입 회원을 지원하는 대출 상품

1.2. 공무원 대출 이용 순서

앞서 설명드린 대로 공무원분들이 이용할 수 있는 대출상품이 많이 있는데요. 하지만 중요한 건, “이 대출들을 어떤 순서로 이용하는냐입니다.

저는 개인적으로, 가장 효율적으로 대출을 받는 방법은 시중은행에서 취급하고 있는 신용대출 상품부터 이용을 하는 것이라고 생각하는데요.

그 이유는 공무원분들만 이용할 수 있는 연금대출 등을 먼저 이용하게 되면, 이후에 1금융권 은행에서 높은 한도로 대출 받는 것이 어려울 수도 있기 때문입니다.

물론, DSR 규제를 적용 받지 않는 연금대출 등만을 이용하고 추가 대출 계획이 없거나, DSR 규제를 적용받지 않는 대출 상품들만 이용할 계획이라면, 은행의 신용대출 상품들과 조건을 비교해 본 뒤, 좀 더 유리한 상품을 먼저 이용하는 것이 좋습니다.

그러나 최근처럼 주택구입자금 등 대출자금이 많이 필요한 시기에는, 일단 은행 신용대출을 최대한 받은 후, DSR 규제에서 제외되는 공무원 연금대출 등을 이용하여 추가로 대출 받는 것이 훨씬 더 전략적으로 효율적일 수 있습니다.

그래서 이 글에서는 시중은행에서 이용할 수 있는 신용대출 상품부터 소개를 해드릴 테니, 신용대출을 최대한 이용한 후, 연금대출 등을 이용하시기 바랍니다.

2. 공무원 대출: 공무원 신용대출

공무원 대출 중 가장 먼저 설명해 드릴 상품은 1금융권 시중은행에서 판매 중인 ‘공무원 신용대출’ 상품인데요.

이번 글에서는 1금융권 주요 5대 시중은행에서 제공하고 있는 공무원 신용대출 상품을 하나씩 설명해 드리겠습니다.

2.1. 국민은행 공무원대출

국민은행 공무원대출은 ‘KB직장인든든 신용대출(공무원/교직원)’이라는 상품명으로 판매가 되고 있는데요. 이 상품은 정규직 공무원, 교사 등이 신청할 수 있습니다.

그런데 이 상품은 재직기간 상관없이 신청할 수 있습니다. 따라서 신규 공무원 뿐만 아니라 최종 합격자도 대출을 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.

국민은행 공무원대출의 한도 등 조건은 다음과 같습니다.

대출한도: 최대 3억원
대출금리: 연 3.97% ~ 연 5.19%
대출기간: 1년 ~ 10년
상환방법: 만기일시상환, 마이너스통장 방식, 분할상환

대출한도는 최대 3억원인데요. 다만, 재직기간이 1년 미만인 신규 공무원은 최대 5,000만원까지만 대출이 가능합니다.

그리고 금리는 최저 연 3.97%에서 최고 연 5.19%인데요. 다만, 금리는 변동금리이기 때문에 시장상황 등에 따라서 달라질 수 있다는 점 참고하시기 바랍니다.

대출기간 및 상환방법은 다음과 같습니다.

만기일시상환(마이너스통장 방식도 가능): 1년(최장 10년까지 연장 가능)
원금균등 또는 원리금균등 분할상환: 1년 ~ 10년(최장 1년까지 거치기간 가능)

그리고 대출신청은 모바일 앱 등을 통해 비대면으로 신청할 수 있는데요. 영업점에 직접 방문하여 신청할 수도 있습니다.

참고로 국민은행에는 앞서 설명드린 ‘KB직장인든든 신용대출’ 이외에도 공무원분들이 이용할 수 있는 상품이 있습니다.

그래서 아래의 글에 국민은행 공무원대출 상품을 모두 정리했으니 이 내용이 궁금하신 분들은 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 국민은행 공무원대출, 최종 합격자 및 퇴직자도 신청 가능

2.2. 신한은행 공무원대출

신한은행에서는 공무원분들을 위해 다양한 신용대출 상품을 제공하고 있는데요. 이번 글에서는 가장 대표적인 상품인 ‘공무원・교직원 신용대출’ 상품을 기준으로 설명해 드리겠습니다.

대출대상은 대한민국 정부 또는 지방자치단체에 임용되어 근무 중인 공무원 및 교사 등인데요. 한도 등 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도: 최대 2억원
대출금리: 연 3.67% ~ 연 4.81%
대출기간: 1년 ~ 10년
상환방법: 만기일시상환, 마이너스통장 방식, 분할상환

대출한도는 최대 2억원인데요. 대출금리는 최저 연 3.67%에서 최고 연 4.81%입니다. 다만, 이 금리는 변동금리이기 때문에, 추후 금리가 이와 다를 수 있습니다.

대출기간은 상환방법에 따라서 다음과 같이 차등 적용됩니다.

만기일시상환(마이너스통장 방식 포함): 1년(단, 1년 단위로 20년까지 연장 가능)
원금균등 또는 원리금균등 분할상환: 최장 10년

대출신청은 영업점 직접 방문하여 신청할 수 있습니다. 다만, 신한은행에서는 모바일 앱 등을 통해 이용할 수 있는 신용대출 상품도 많이 준비되어 있습니다.

만약, 신한은행에서 제공하고 있는 모든 공무원대출 상품의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 신한은행 공무원대출, 공무원을 우대해 주는 신용대출 상품

2.3. 하나은행 공무원대출

하나은행 공무원대출은 ‘공무원클럽대출’이라는 상품명으로 판매가 되고 있는데요. 대출대상은 공무원연금법 적용대상 재직 공무원 및 공무원 시험 최종 합격자입니다.

이 상품의 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도: 최대 2억원
대출금리: 연 5% ~ 연 6% 수준
대출기간: 1년 ~ 5년
상환방법: 만기일시상환(일시대출, 통장대출), 분할상환

대출한도는 최대 2억원인데요. 다만, 마이너스통장 형태로 대출을 이용하고자 하는 분들은 최대 5,000만원까지만 대출이 가능합니다.

금리는 연 5 ~ 6% 수준인데요. 다만, 금리는 변동금리이기 때문에 향후 금리가 달라질 수도 있습니다.

그리고 대출기간 및 상환방법은 다음과 같습니다.

만기일시상환(일시대출, 통장대출) : 1년(연장 가능)
원금균등 또는 원리금균등 분할상환 : 최장 5년

대출신청은 하나은행 영업점에서 신청을 하거나 모바일 앱을 통해서 비대면으로 신청할 수 있습니다.

하나은행에서는 앞서 설명드린 ‘공무원클럽대출’이외에도 공무원 전용 신용대출 상품이 있는데요. 이에 대한 상세정보가 궁금하신 분들은 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 하나은행 공무원대출, 공무원 합격자 및 퇴직자도 신청 가능

2.4. 농협 공무원대출

농협 공무원대출 상품은 ‘신나는직장인대출’이라는 상품명으로 판매가 되고 있는데요. 이 상품은 3개월 이상 재직 중인 공무원, 사립학교 교직원 등이 신청할 수 있습니다.

그리고 이 상품의 한도 등 대출조건은 다음과 같습니다.

대출한도: 최대 3억원
대출금리: 연 3.70% ~ 연 5%
대출기간: 1년 ~ 10년
상환방법: 만기일시상환, 종합통장(마이너스통장 방식), 분할상환

대출한도는 최대 3억원인데요. 금리는 최저 연 3.70%에서 최고 연 5%입니다. 다만, 금리는 변동금리이기 때문에, 여러분들이 대출을 신청하는 시점에 따라서 금리가 이와 다를 수 있습니다.

그리고 대출기간은 상환방법에 따라서 다음과 같이 차등 적용됩니다.

만기일시상환(마이너스통장 방식 포함): 1년(1년 단위로 연장 가능)
원금균등 또는 원리금균등 분할상환: 최장 10년

대출 신청은 농협은행 영업점에서 신청할 수 있는데요. 만약 농협에서 제공하고 있는 모든 공무원대출 상품의 상세정보가 궁금하다면 아래의 글을 추가로 확인해보시기 바랍니다.

👉 농협 공무원대출 총정리(새내기 공무원 대출 포함)

2.5. 우리은행 공무원대출

우리은행에는 공무원 전용 신용대출 상품은 ‘공무원(PPL)’ 상품인데요.

이 상품은 아래의 조건을 모두 충족하는 분들이 신청할 수 있습니다.

공무원연금법 적용을 받는 공무원
연 소득 3천5백만원 이상
개인신용평점 기준 우리은행 CB 3(-)구간 이상 (외부 신용점수는 KCB 및 NICE CB 중 낮은 점수 기준)
비대면 신청인 경우 재직기간 12개월 이상

그리고 대출 조건은 다음과 같습니다.

대출한도: 최대 3억원
대출금리: 연 3.73% ~ 연 3.9%
대출기간: 1년 ~ 5년
상환방법: 만기일시상환, 한도대출(마이너스통장 방식), 분할상환

대출한도는 최대 3억원이며, 금리는 연 3% 수준으로 매우 낮은데요. 대출기간 1년 ~ 5년이며, 상환방법은 만기일시상환, 분할상환 등입니다.

그리고 대출 신청은 우리은행 모바일 앱을 통해 비대면 무서류로 간편하게 신청할 수 있습니다.

만약 우리은행에서 제공하고 있는 모든 공무원대출 상품을 확인하고 싶다면 아래의 글을 추가로 확인해 보시기 바랍니다.

👉 우리은행 공무원대출 신청자격, 대출한도, 금리, 신청방법

3. 공무원 대출: 공무원 연금대출(연금담보대출)

공무원 대출 중 두 번째로 소개해 드릴 상품은 ‘공무원 연금대출’인데요. 공무원연금공단에서 공무원분들의 생활안정을 위해 저금리로 대출자금을 지원하는 상품입니다.

3.1. 대출대상

대출대상은 연금대출의 세부 종류에 따라서 다음과 같습니다.

종류		대출대상
일반대출		▷ 여유자금이 필요한 공무원 ▷ (단기재직) 공무원연금법 제25조 제1항에 따른 재직기간 1년 이상으로 예상퇴직급여의 1/2이 대부한도 최대액에 미달하는 공무원
주택자금	주택구입	▷ 전용 85㎡ 이하 주택을 분양 또는 매입하는 2년 이상 무주택 공무원(배우자 포함)
주택자금	주택임차	▷ 주택을 임차하는 무주택 공무원(배우자 포함)
행복도약대출	임산부 및 미취학자녀	▷ 임신 중(32주 이상) ~ 2019.1.1 이후 출생한 자녀를 둔 공무원
	2자녀	▷ 자녀가 2명 이상이고 그 중 2006.1.1 이후 출생한 자녀가 1명 이상인 공무원
	신혼부부	▷ 신혼부부 공무원
	육아휴직	▷ 임신 또는 육아로 인해 휴직 중인 공무원
	질병휴직	▷ 질병으로 인해 휴직 중인 공무원
	장애인 및 장애인 가족	▷ 본인이 장애인이거나 장애인 가족을 부양하고 있는 공무원
	한부모가족	▷ 현재 2006.1.1 이후 출생한 자녀와 동거 중이고 배우자가 없는 공무원
	공무상 요양	▷ 동일한 공무상 재해로 60일 이상 요양승인을 받아 그 요양기간(연장기간 포함) 중에 있는 공무원
	양자입양	▷ 2006.1.1 이후 출생한 입양 자녀가 있는 공무원
면책대출		▷ 개인회생 면책결정을 받은 공무원

3.2. 대출조건

대출한도는 최소 100만원부터 ~ 예상퇴직금 1/2범위 내에서 공단 채무액을 공제한 금액 중 6,000만원까지 가능합니다.

그리고 금리는 한국은행에서 공표하는 은행 가계대출(신규취급액 기준) 금리를 적용하는데요. 3개월 단위로 금리가 바뀌는 변동금리입니다.

3.3. 신청방법

신청방법은 다음과 같습니다.

인터넷 연금대부 신청
- 연금복지포털(https://portal.geps.or.kr) 접속 → 연금대부 신청
모바일 앱 및 웹 연금대부 신청
- 모바일 앱 및 고객지원 홈페이지(https://www.geps.or.kr/eaa/EXBUI/app/cmi/webOnly.html) 접속 → 연금대부 신청 메뉴 이용

4. 공무원 대출: 공무원 학자금대출

공무원 대출 중 세번째로 소개해 드릴 상품은 ‘공무원 학자금대출’인데요. 이 상품은 공무원 본인 및 공무원 자녀의 학자금을 지원하는 대출 상품입니다.

4.1. 대출대상 및 범위

대출대상은 공무원연금법 제3조에 의한 현직 공무원 본인인데요. 공무원 본인 및 그 자녀의 국내·외 대학교 등록금(학자금)을 대출받을 수 있습니다.

4.2. 대출조건

대출한도는 다음과 같습니다.

국내 대학: 실제 등록금 납부액(입학금, 수업료) 범위 내
해외 대학: 연 $10,000이내에서 실제 등록금(입학금, 수업료) 납부액

다만, 예상퇴직급여 범위 내에서 대출이 가능한데요. 만약 예상퇴직급여를 초과하게 된다면 보증보험 설정이 필요합니다.

그리고 대출 신청횟수는 다음과 같습니다.

국내대학: 학기별 신청(연2회) 총 12회
해외대학: 횟수 제한 없음

대출이자는 ‘무이자’인데요. 대출금 상환은 졸업(중퇴) 익월부터 2년 거치 후 2~4년 균등분할상환해야 합니다.

4.3. 신청방법

대출 신청은 연금복지포털 홈페이지에서 신청이 가능한데요. 대출금은 대출심사 후 본인 계좌로 3일 이내 입금이 됩니다.

그리고 대부금 지급이 가능한 금융기관은 다음과 같습니다.

국민은행, NH농협은행, 단위농협, 우리은행, 지식경제부(우체국), 기업은행, 신한은행, 하나은행, 씨티은행, 광주은행, 대구은행, 부산은행, 경남은행, 제주은행, 전북은행, 산업은행, 외환은행, 수협, SC스탠다드차타드은행, 카카오뱅크, 케이뱅크

5. 공무원 대출: 금융기관 알선대출

공무원 대출 중 네번째로 소개해 드릴 상품은 ‘금융기관 알선대출’인데요. 이 상품은 공무원연금공단이 시중은행 협약을 통해 공무원을 우대하는 대출 상품입니다.

5.1. 대출대상

공무원연금법 적용 현직 공무원 또는 공무원연금 수급자입니다.

5.2. 대출조건

대출조건은 신청인의 자격요건에 따라서 아래와 같이 차등 적용됩니다.

구분	금융기관 알선대출 (단기재직자 포함)	연금수급자 금융기관 알선대출
대출한도	▷ 퇴직급여 예상액 1/2범위 내에서 최대 5,000만원	▷ 최대 3,000만원 ▷ 단, 월 상환금액이 월 연금액의 1/2을 넘을 수 없음
대출금리	▷ 은행별 변동금리 적용	▷ 은행별 변동금리 적용
대출기간	▷ 최장 10년 이내	▷ 최장 10년 이내
상환방법	▷ 원(리)금균등분할상환 또는 만기일시상환	▷ 원(리)금균등분할상환 또는 만기일시상환

5.3. 신청방법

금융기관 알선대출을 취급하고 있는 협약은행에서 신청할 수 있는데요. 신청이 가능한 은행은 다음과 같습니다.

구분	취급은행
재직자 대상(단기재직자 포함)	▷ 국민, 하나, 우리, 광주, 대구, 부산, 경남 전북, 농협(단위농협제외), 우체국, 신한
연금수급자	▷ 국민, 농협(단위농협 제외), 경남, 부산, 전북, 광주, 대구, 우리, 하나, 신한

6. 공무원 대출: 행정공제회(지방직) 대출

‘행정공제회 대출’은 ‘대한지방행정공제회’에서 지자체 공무원 등에게 자금을 빌려주는 상품인데요. 이 상품은 공무원분들이 행정공제회에 납부한 회비에서 대출을 해주는 상품이라고 보시면 됩니다.

6.1. 대출대상 및 종류

행정공제회 대출은 행정공제회 회원분들이 신청할 수 있는데요.

행정공제회 대출은 아래와 같이 3가지 상품으로 구성되어 있습니다.

자기담보 생활안정자금: 퇴직급여 담보대출
보증보험 생활안정자금: 행정공제회 납입 회비보다 많은 금액이 필요한 경우 보증보험증권 한도를 더하여 대출받는 상품
한아름목돈담보 대여: 보유하고 있는 한아름목돈예탁 증서별로 대출을 받는 상품

6.2. 대출조건

대출한도는 다음과 같습니다.

자기담보 생활안정자금: 회원 본인의 탈퇴예정급여금 90% 범위 내(그동안 납입한 회비 원금과 이자의 합계액의 90% 이내)
보증보험 생활안정자금: 자기담보 생활안정자금 대여 한도 + 보증보험 가입가능 한도(최대 8,000만원)
한아름목돈담보 대여: 한아름목돈예탁 잔여 원금의 최대 90%

그리고 대출금리는 다음과 같습니다.

자기담보 생활안정자금 : 연 5.22% 변동금리
보증보험 생활안정자금 : 연 5.22% 변동금리
한아름목돈담보 대여 : 연 4.30% 변동금리(1년제 이상 증서) / 연 2.35% 변동금리(6개월 증서)

6.3. 신청방법

아래의 방법으로 신청할 수 있습니다.

행정공제회 홈페이지를 통해 신청
직접 방문 또는 우편 접수

7. 공무원 대출: 상조회 대출

공무원 대출 중 가장 마지막으로 소개해 드릴 상품은 서울시 및 부산시 등 각 지자체별 상조회 대출인데요. 이 상품의 상세정보는 다음과 같습니다.

7.1. 대출대상

대출대상은 각 지자체 소속 공무원으로 상조회에 회비를 납부하고 있는 공무원입니다.

7.2. 대출조건

대출한도는 소액대출의 경우 회비 범위 내에서 소액만 대출이 가능한데요. 다만, 보증보험에 가입을 한다면 3,000만원에서 ~ 5,000만원 정도의 고액 대출도 가능합니다.

그리고 금리는 1금융권 은행 신용대출과 비슷하거나 약간 낮은 수준으로 이용이 가능한데요. 보통 연 2 ~ 3% 수준입니다.

7.3. 신청방법

대출을 신청하는 방법은 가입한 상조회에 문의해 보시기 바랍니다.

8. 공무원 대출 후기

개인적인 의견이지만 대출에 있어서 공무원분들이 누릴 수 있는 특혜가 많은 것 같습니다.

왜냐하면 공무원분들은 1금융권 은행에서 다른 직업군에 비해 좀 더 쉽게 좋은 조건으로 신용대출을 받을 수 있기 때문입니다.

게다가 신규 공무원 뿐만 아니라 심지어 이제 막 공무원 시험에 최종 합격한 분들도 신용대출을 받을 수 있는데요. 이러한 혜택은 일반 직장인 및 개인사업자는 누리기 힘든 혜택입니다.

그리고 여기에 더해 공무원분들은 DSR 등 대출규제를 적용받지 않는 연금대출, 행정공제회 대출 등도 이용할 수 있는데요. 이러한 대출은 요즘처럼 높은 한도의 주택담보대출을 받기 어려운 시기에 공무원분들에게 큰 힘이 되는 것이 사실입니다.

하지만 원하는 금액만큼 대출을 받지 못하는 분들도 있을 텐데요. 이러한 분들은 정부가 지원하는 근로자 대출을 신청해 보시기 바랍니다.

왜냐하면 정부가 지원하는 대출은 저소득 저신용자도 승인률이 높고 좋은 조건으로 대출을 이용할 수 있기 때문입니다.

그래서 아래의 글에 근로자가 이용할 수 있는 정부지원 대출을 총정리하여 모두 소개해 드렸으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

👉 근로자 정부지원 대출 총정리

9. 맺음말

지금까지 공무원 대출 상품을 총정리하여 모두 소개해 드렸는데요. 부디 이 글의 정보가 대출이 필요한 공무원에게 많은 도움이 되었으면 합니다.